網(wǎng)友曬出了家庭支出清單，這個(gè)月還是小心翼翼支出仍然開銷18000元！收入只有15000元！30歲了居然一毛錢存款都沒有！還有信用卡和支付寶要還款，感覺快活不下去了。家庭財(cái)務(wù)的未來在哪里呢？

這樣的家庭有未來嗎？看起來好像沒有。因?yàn)槭且坏罒o解題。

你的經(jīng)濟(jì)能力支撐不了你的生活品質(zhì)，你的收入水平支持不了你的開支欲望，你的金錢難以支撐你的生活格調(diào)。這是典型的小姐的生活丫環(huán)的收入，結(jié)局自然是可想而知了。

但這就是家庭理財(cái)?shù)闹匾饬x，否則就不需要家庭理財(cái)了。只要真正進(jìn)行家庭理財(cái)就能解決所有的問題。

首先，要明確家庭理財(cái)?shù)母緝?nèi)涵和意義，否則再好的辦法也是無濟(jì)于事的，家庭理財(cái)?shù)暮诵募词瞧胶猬F(xiàn)在和未來的家庭收支

有的人想通過家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，實(shí)際上錯(cuò)了，這根本不是家庭理財(cái)?shù)谋举|(zhì)。家庭理財(cái)從來不是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的方式，而是立足于你現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況平衡現(xiàn)在和未來的家庭收支，讓你在即有的條件下如何改善財(cái)務(wù)狀況。

家庭理財(cái)不是為了如何在你現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)水平下能夠滿足你更高的生活質(zhì)量和生活欲望，而是在收入端如何增加收入的同時(shí)，在支出端如何減少一些不必要的開支和消費(fèi)，使消費(fèi)如何更合理和健康。

有的人以為，通過家庭理財(cái)可以滿足我目前收入水平下如何滿足目前的生活開支和消費(fèi)水平，其實(shí)是錯(cuò)誤的。

家庭理財(cái)?shù)淖钪匾哪康氖钦J(rèn)清自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)實(shí)，理財(cái)規(guī)劃也僅僅是運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榧彝ブ贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面或綜合性的方案，從而盡可能地不斷提高家庭的生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。

家庭理財(cái)規(guī)劃的核心是平衡現(xiàn)在與未來的收支，是個(gè)人或家庭根據(jù)家庭客觀情況和財(cái)務(wù)資源(包括存量和增量預(yù)期)而制定的旨在實(shí)現(xiàn)人生各階段目標(biāo)的，一系列互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃，包括職業(yè)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等。

因此，上面的情況進(jìn)行家庭理財(cái)設(shè)計(jì)十分必要。之所以出現(xiàn)上面的財(cái)務(wù)困境，最大的問題是缺乏家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

其次，對(duì)于這個(gè)家庭來說，控制現(xiàn)金流是目前家庭理財(cái)最重要的核心要素，否則一切理財(cái)都無從談起

家庭理財(cái)說到底就是所謂的“開源節(jié)流”，通過現(xiàn)金流的控制讓自己的現(xiàn)金流處于健康的狀態(tài)，基本的目標(biāo)是不要背負(fù)太多的負(fù)債，讓家庭的收入大于支出。

家庭理財(cái)?shù)乃蟹椒ㄖ锌刂片F(xiàn)金流是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。從這個(gè)家庭情況看，現(xiàn)金支出確實(shí)有很多值得商榷和控制的地方。在不考慮信用卡和支付寶的情況下，收入1.5萬元而支出1.8萬元，明顯的入不敷出。而月收入1.5萬元并不低，出現(xiàn)的問題根本是開支的問題。

一是抽煙的費(fèi)用是不是太多了呢？從這個(gè)月的開支來看，抽煙的費(fèi)用463元，接近500元，占月收入的3.33%。如果能戒煙或者減少抽煙的費(fèi)用，那么對(duì)你以后家庭的未來是有非常大的幫助的。即使不能完全戒煙，也希望能夠減少開支。

二是打車開支太大，打車已經(jīng)成為你出行的重要方式，這個(gè)月打車12次533塊，占月收入的3.55%。建議適當(dāng)壓縮不必要的打車費(fèi)用，比如壓縮一半即節(jié)省260元。

三是朋友交往和人情世故的開支過大，這是導(dǎo)致家庭開支過大的重要原因。也許是偶然因素，這個(gè)月的朋友交往和人情世故開支過大，經(jīng)過統(tǒng)計(jì)，朋友結(jié)婚隨禮1000元，侄子上大學(xué)給紅包1000元，請(qǐng)朋友吃飯和參加自己付錢的朋友吃飯共5次合計(jì)開支1247元，請(qǐng)?jiān)栏改赋燥埓蠹s500元，合計(jì)3747元。如果能夠有效控制一半，即1747元，這個(gè)月大概可以節(jié)余2000元。當(dāng)然必要的親戚朋友吃飯也是人之常情，朋友結(jié)婚和侄子上大學(xué)也是情理之中，但是要有所控制和節(jié)制。

三是生活開支有沒有可以控制的不必要開支，家庭這個(gè)月在超市消費(fèi)1000元，衣服化妝品等開支1200元，奶粉消費(fèi)445元，尿不濕花費(fèi)313元，涼席消費(fèi)725元，簡(jiǎn)單合計(jì)3683元。當(dāng)然奶粉、尿不濕消費(fèi)屬于必須消費(fèi)，涼席消費(fèi)屬于一年一次性消費(fèi)，甚至可以兩三年的一次性消費(fèi)，但是超市消費(fèi)和衣服化妝品消費(fèi)的2200元肯定有可能節(jié)省的開支，如果能夠節(jié)省出500元，或者將一些開支控制在下個(gè)月開支也是可以的。

如果上面三項(xiàng)都能得到合理的壓縮，則月開支可以節(jié)省3000元，基本上可以實(shí)現(xiàn)月度收支平衡。

其三，如何改進(jìn)家庭財(cái)務(wù)健康和如何做好家庭理財(cái)？

有的人認(rèn)為只有有錢人才需要理財(cái)，錯(cuò)錯(cuò)錯(cuò)。恰恰相反，越是沒有錢的人越需要理財(cái)，因?yàn)橹挥欣碡?cái)才是實(shí)現(xiàn)有錢的途徑，而這個(gè)家庭最需要理財(cái)?shù)牡胤讲皇侨绾螌?duì)現(xiàn)有資金進(jìn)行保值增殖，而是如何提出并為控制和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)努力，即在收支平衡的基礎(chǔ)是有節(jié)余和存款。這是所有理財(cái)規(guī)劃的第一目標(biāo)。

理財(cái)不僅是為了將現(xiàn)有的資金如何賺取更高收益，同時(shí)還包括一系列的理財(cái)規(guī)劃，包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃，這些規(guī)劃都與這個(gè)家庭的日常生活開支息息相關(guān)。

從這個(gè)家庭的現(xiàn)狀看，要分幾步進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃：

第一步是實(shí)現(xiàn)收支平衡的目標(biāo)。因?yàn)閺倪@個(gè)家庭開支的表述中知道已經(jīng)有了一個(gè)孩子，而且即將有第二個(gè)孩子，財(cái)務(wù)上的收支平衡對(duì)未來的生活是必要的。而上面講的有效控制開支基本實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)平衡。

第二步是實(shí)現(xiàn)收支平衡的基礎(chǔ)上略有節(jié)余，這也是未來家庭生活的保障和未來孩子教育的必然要求。除了上面已經(jīng)說到的開支以外，房貸還款3450元是合理的剛性開支無法變動(dòng)，紗窗開支1600元也屬于一次性消費(fèi)，水費(fèi)電費(fèi)寬帶費(fèi)650元屬于必須費(fèi)用，雖然有可以節(jié)省的空間但是不大，只有早教費(fèi)用2250元和去外地火車票3次400元是需要考慮的費(fèi)用，是一定要開支還是可以節(jié)省的需要進(jìn)一步判斷。

第三步對(duì)家庭開支進(jìn)行綜合動(dòng)態(tài)平衡的基礎(chǔ)上，明確每個(gè)月的存款節(jié)余目標(biāo)，開始可以確定每個(gè)月節(jié)余存款500元，可以在銀行辦理零存整取每個(gè)月500元，強(qiáng)迫自己必須至少節(jié)余500元，主要是養(yǎng)成存錢和節(jié)約的習(xí)慣。如果這個(gè)月超支的話，那么下個(gè)月必須節(jié)省下來并填補(bǔ)上個(gè)月的虧空。然后在已經(jīng)覺得500元不是什么問題以后，可以增加目標(biāo)值如月800或者1000等。

第四步當(dāng)然是增加收益。除了節(jié)余的資金進(jìn)行理財(cái)增加收益以外，看看是否有其它可以增加收益的兼職或者工作，個(gè)人不建議做過多的兼職，但是可以在現(xiàn)有工作不影響的情況下增加一些可能的收益，如現(xiàn)在自媒體眾多，可以通過自媒體寫作、視頻等增加一些收益。

家庭理財(cái)更多的是一種好的習(xí)慣的養(yǎng)成，更是一種生活態(tài)度和生活的方式，只有積極的人生態(tài)度才是家庭理財(cái)?shù)淖罡疽?，也只有良好的家庭理?cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)才能進(jìn)一步推動(dòng)家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。（作者：麒鑒，資深銀行高級(jí)管理人員，本文作者原創(chuàng)，歡迎關(guān)注留言評(píng)論討論）