家庭財務管理-規(guī)劃未來

在困難時期提高家庭健康與福利

DenYelle Baete Kenyon，博士研究生

Lynne M. Borden，推廣專家兼副教授

亞利桑那諾頓大學家庭與消費科學學院

理財對保持家庭財務穩(wěn)定至關重要。 好的理財計劃并實現(xiàn)財務穩(wěn)定也將有助于防止財務危機。 首先，這個情況介紹可以幫助你制定預算以檢查哪些家庭開支可以減少，從而你可以設定目標以限制開支。 其次，你將學會如何確定減少負債和進行儲蓄的目標。 最后，完成了對你所設定的減少開支，減少負債以及進行儲蓄的各項目標的分析，你就可以準備制訂一項消費計劃了。 制訂并貫徹執(zhí)行一項預算和一個開支計劃將有助于實現(xiàn)財務穩(wěn)定。

家庭理財

并非只有你！ 在今天的社會中財務問題是一個普遍存在的問題。 每天都有人遭遇財務困境，諸如拖欠支付賬單，信用卡債務累積，或者被迫把房子進行二次抵押。 你是否面臨因為信用卡問題而買不起新車，或擔負不起度假的費用，又或買不起房子的經(jīng)濟挫折？ 在你的家庭中對家庭成員的消費習慣是否長期存在爭斗？ 你是否一直在推遲為應急或者類似孩子讀大學或自己的退休養(yǎng)老這樣的長遠目標進行儲蓄？ 如果對這些問題中的任何一個問題你的答案是肯定的，那么以下的信息將對你有幫助。

你可以通過組織和安排資金來防止財務危機。 實現(xiàn)財務穩(wěn)定的最好方法是制訂一個預算和一個開支計劃以擺脫債務，并進行儲蓄。 當你能夠應付日常的債務時你就實現(xiàn)了財務穩(wěn)定，其中包括建立了一個儲蓄計劃，把負債減少到了一個可控制的水平，以及建立了相當于3至6個月生活開支的應急基金。 理財成功的的關鍵在于良好記錄保存并始終如一地貫徹執(zhí)行你的理財計劃。

制定預算

制定預算可以使你了解自己當前的財務狀況，并認識到那些開支可以削減。 第一步就是組織你所有的財務信息。 你將需要：

l 銀行報表和支票登記簿

l 月賬單（如信用卡消費，電費，電話費）

l 月收入和月附加收入的信息

最好是有前6個月的銀行報表，賬單和收入信息，以便使用月平均收入和月平均開支獲得一個更準確的月預算。

第1步- 計算出月平均凈（拿回家的）收入。 不包括意想不到的收入。 包括來自穩(wěn)定的附加收入（如子女贍養(yǎng)費，賣菜所得）的平均收入。

第2步- 計算出月平均開支。結合所有的月開支，包括基本生活需要（衣，食，住，行）和可支配開支（娛樂，捐贈和投資）。 注意你在固定開支方面（例如按揭）和不定開支方面（例如外出就餐）的消費金額。

l 租金或按揭

l 購車貸款

l 保險（汽車保險，業(yè)主保險，租戶保險）

l 家居和汽車維護

l 信用卡消費

l 房地產(chǎn)和財產(chǎn)稅

l 公用設施開支（水，電，天然氣，電話，有線電視，互聯(lián)網(wǎng)）

l 日托/子女的開支

l 衣飾，個人衛(wèi)生（剪發(fā)，洗浴用品）

l 醫(yī)療/牙齒保健

l 娛樂消遣（電影，飯店就餐）

l 度假/生日/節(jié)假日開支

l 食品雜貨，包括方便食品（膳食，點心和飲料）

第3步- 通過從月收入中減去月開支計算出月結余。 這會告訴你月底應該有多少錢用以儲蓄。 如果你的月結余為負（你花的比賺的多），你就需要減少開支。

第4步- 檢查開支以了解哪些開支可以減少。 密切關注那些非必要的開支（娛樂消遣，外出就餐，購買昂貴的禮物以及度假）。

設定減少債務的目標

減少你的債務是實現(xiàn)財務穩(wěn)定的關鍵一步。 不管是信用卡債務或是學生貸款，等的時間越長，利率會使你償還起來變得越來越困難。 由于高利率以及很容易就可以擁有更多信用卡，人們會很快地因信用卡債務變得窘迫。 一個好的經(jīng)驗方法是不要負擔超過你凈收入20%的債務。 由于不控制消費習慣而累積債務，一個家庭可能會遭遇不必要的財務危機。 你可以通過設定一個精明的確切的可以實現(xiàn)的目標（例子來自 Money2020™）來管理并減少你的債務。

方法1- 減少信用卡總債務的___%

例如：安德森家一共有3,050美元的信用卡債務。 他們正考慮每年減少這項債務負擔的20%（即610美元）。 這要求每周需要留出額外的12美元用來償還債務（610美元/52周=11.73美元每周或者大約每月50美元）。

方法2- 在 ___ 年內完全償還清信用卡債務。

例如： 在未來的三年內還清3,050美元, 安德森家可以把這些債務按照月份劃分來分期償還直到最后期限。 這三年相當于分36次償還直到最后期限。 為了在最后期限徹底還清這項債務，他們需要每月除了償還85美元本金之外還要償還未還清余款的利息（3050美元/36月=84.72美元每月+月息）。

設定儲蓄目標

儲蓄是實現(xiàn)財務穩(wěn)定之路上的另一個積極步驟。 即使你有大筆的債務需要償還，你也可以從每周存5美元開始，只為養(yǎng)成存錢的習慣。 你可以把你薪水的一部分直接存入你的儲蓄賬戶。 那樣的話，你就永遠不會遺失這些錢，也不能立即花掉這些錢。 不管存錢是為了滿足特定的需求（例如度假），或者是設立一個儲蓄賬戶，重要的是不要因為其它原因而提取存款。 這會成為一個壞習慣，并使我們無法實現(xiàn)設定的儲蓄目標。 記得設定可以實現(xiàn)的特定目標。 為了實現(xiàn)財務穩(wěn)定，首先要集中于短期目標，例如建立一項應急基金，或者每年存儲收入的百分之一。

方法1- 建立一項至少包括兩個月薪水的足以滿足3到6個月生活開支的應急基金。 如果你當前沒有可用于應付意外開支的資金，如緊急就醫(yī)、物品更換、以及維修（如汽車，器具等），對一個儲蓄計劃而言這就是一個好的起步。

例如：洛佩茲家會在未來的18個月里省出2500美元存入他們的應急基金。 他們需要每月省出138.88美元或者每周大約33美元來實現(xiàn)這個儲蓄目標。

方法2- 每年存儲收入的百分之幾。 大多數(shù)理財師建議為了未來的長遠目標每年至少要儲蓄收入的10%。

例如：洛佩茲家決定把年凈收入的10%用來儲蓄，這對他們來講就是每年2500美元。 這個金額相當于每月207美元或者每周大約48美元（2500美元/52周=48美元/周）。

制定一個開支計劃

第1步- 按照上述的方法制定一個預算。 持續(xù)三個月觀察你的開支并密切監(jiān)視你的ATM提款和意外開支。 檢查預算的月結余-問問自己哪些不必要的開支可以削減。 記得要在出現(xiàn)短缺之前補給必需品。

第2步-檢查你的減小開支，減少負債，以及進行儲蓄的目標。 這樣做的目的應該是使你當前的收入與你的家庭開支相等。 結合之前預算中得到的關于你的家庭收入和家庭開支的信息，并根據(jù)減少開支，減少負債以及進行儲蓄的目標做出調整。 這將成為你新的開支和儲蓄計劃。

第3步-根據(jù)預算制定一個新的開支計劃并予以貫徹執(zhí)行。 執(zhí)行這個開支計劃的最好方法就是把你的家庭所購買的每一件東西都記錄在筆記本上。 如果你設定了現(xiàn)實的開支和儲蓄目標，你就不該會在執(zhí)行計劃時經(jīng)歷困難時期，但是如果你發(fā)現(xiàn)該預算緊縮，不要害怕作出小的調整。這總比完全放棄你的開支計劃要好。