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銀票和商票講解最透徹的一篇好文!

 韜1atncxuod78t 2019-02-18

銀行承兌匯票(銀票)和商業(yè)承兌匯票(商票),本質(zhì)上來講確實(shí)都是一種商業(yè)匯票,但兩者肯定還是會(huì)有較大區(qū)別的,主要是兩者的承兌人不同,即付款方不一樣。

銀行承兌匯票:

發(fā)行銀行承兌匯票,對(duì)于銀行來說,有兩個(gè)好處,賺取保證金存款以及手續(xù)費(fèi)用。舉個(gè)例子:A企業(yè)是一家食品生產(chǎn)企業(yè),向B企業(yè)采購一批海苔,價(jià)值1000萬元,假設(shè)此時(shí)A企業(yè)自身賬戶上只有500萬元,但B企業(yè)又不愿意讓它欠款,怎么?一是減少采購量,還有一種是找銀行。

銀行推薦A企業(yè)使用承兌匯票,只要A企業(yè)在銀行賬戶里存300萬元保證金并繳納一筆手續(xù)費(fèi),銀行就給它開一張1000萬元的承兌匯票。A企業(yè)就可以用這張票去找B企業(yè)買海苔了。B企業(yè)為什么愿意接受呢?因?yàn)殂y行承兌匯票到期后,銀行見票必須無條件給錢,所以B不用擔(dān)心錢要不回來。如果B著急用錢,既可以把這張票轉(zhuǎn)手(背書)給它的上游企業(yè)(如果有企業(yè)愿意接收的話),也可以去銀行把這張票貼現(xiàn)出來(相當(dāng)于賣給銀行),當(dāng)然肯定賣不了1000萬元,可能就賣個(gè)995萬元。

銀行的賺點(diǎn):這筆案例中,銀行主要賺取了保證金存款、A企業(yè)的開票手續(xù)費(fèi)、B企業(yè)的貼現(xiàn)費(fèi)用(如有)。當(dāng)然銀行并非躺著賺錢,他也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的風(fēng)險(xiǎn):銀承到期,見票必須無條件付款,假設(shè)上述的銀承到期了(銀承的期限一般為6個(gè)月或1年),A企業(yè)沒有把差額的700萬元存進(jìn)銀行賬戶,那么銀行就要先墊付給B企業(yè)1000萬元,再自己去找A企業(yè)催討700萬元。所以銀行并非隨便企業(yè)都會(huì)給你開票的,A企業(yè)要申請(qǐng)開票,必須要先到銀行進(jìn)行授信,只有在銀行有授信額度,才可以申請(qǐng)開票?;蛟S有人會(huì)問,為什么不直接發(fā)放貸款,要搞這么麻煩的開票,這是因?yàn)殚_票和放款有著很多本質(zhì)上的區(qū)別,這里暫時(shí)不分析。

商業(yè)承兌匯票:

商業(yè)承兌匯票,分為兩種:一種是普通的商票;另一種是帶有保兌函的商票。

1、普通的商票

舉例:仍然是A企業(yè)需要采購一批原材料1000萬元,向B企業(yè)購買,這時(shí)候A沒有足夠的錢或者說暫時(shí)不想把錢支付給B企業(yè),就會(huì)開一張商業(yè)承兌匯票給B,商業(yè)承兌匯票到期后,B企業(yè)可以拿著這張票據(jù)到銀行,直接由銀行把錢從A的賬戶里劃轉(zhuǎn)給B企業(yè)。商票唯一的好處就是到期,只要A賬戶有錢,可以直接拿到錢,不用在討錢討到要死;當(dāng)然如果A賬戶沒錢,銀行會(huì)退回票據(jù),讓B自己去找A要。

商票好不好使,關(guān)鍵看出票人,如果出票人是煙草、電力、石化這些大國企或者像騰訊、阿里、今日頭條這些厲害的民企,那么接受度也很高,不輸于銀承;但如果是普通的商業(yè)承兌匯票,那么就沒那么好流通了。

2、帶有保兌函的商票

如果銀行給予出票人授信額度,對(duì)其額度內(nèi)簽發(fā)并承兌的商票給予保貼,那么商票的流動(dòng)性就大大提高了。

舉例:對(duì)于A企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票,銀行如果承諾愿意給予貼現(xiàn)(也就是B企業(yè)可以拿A企業(yè)開的商票去銀行換錢,當(dāng)然仍然會(huì)收取貼現(xiàn)費(fèi)用),那么商票的流動(dòng)性和接受度也會(huì)大大的提高。

總結(jié):

整體上來說,商票與銀行的關(guān)系較低,銀行能賺取的也比較少,不如銀票;現(xiàn)實(shí)社會(huì)中如果可以選擇銀票盡量不選擇商票。當(dāng)然這兩者基本受傷的都是中小企業(yè),因?yàn)閺?qiáng)勢(shì)的企業(yè)可以拒收票據(jù),只要現(xiàn)金。但小企業(yè)困難,你不收別人可以選擇不跟你合作;而由于銀票和商票期限一般都是6個(gè)月或者1年的,因此中小企業(yè)要拿到錢,要嘛要等半年以上,要嘛就要損失一筆貼現(xiàn)費(fèi)用,才可能拿到現(xiàn)金。故而,銀票及商票其實(shí)更像是對(duì)中小企的一種變相掠奪。



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