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2004年3月1日，中國保監(jiān)會正式批準(zhǔn)上?；I建全國首家農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司，這是我國第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險公司。這標(biāo)志著中國農(nóng)業(yè)保險體制創(chuàng)新的開端，標(biāo)志著中國農(nóng)業(yè)保險正在向一個新的目標(biāo)邁進。對當(dāng)前全國普遍低迷的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)將有積極的推進與啟示作用。 一、上海農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展實踐 建國以來，上海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程基本沿襲全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的道路，經(jīng)歷了試驗階段、停滯階段、恢復(fù)試辦和改革發(fā)展階段，1992年后上海農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開始全面發(fā)展，與全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展差別顯著。 ?。ㄒ唬┌l(fā)展進程與運營成效 上海從1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)到1991年，農(nóng)業(yè)保險處于試辦探索時期。這個階段的特點是規(guī)模小，險種少，保障范圍窄。9年累計收入保險費1634.2萬元，支付賠款1332萬元。從1991年起，為了促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，上海試行了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制改革，實行了以險養(yǎng)險的政策支持，實行了政企有機合作；設(shè)立了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險基金，明確了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營范圍。實行了以區(qū)（縣）為單位，保險單獨立帳，獨立核算，由地方政府組織推動，保險公司進行代理的經(jīng)營方式。開設(shè)了包括農(nóng)建險，種植業(yè)保險，養(yǎng)殖業(yè)保險等30多個險種。 2000年上海又頒發(fā)了《關(guān)于推進上海農(nóng)業(yè)保險工作若干意見》的文件，對農(nóng)業(yè)保險工作業(yè)務(wù)的開展起了積極的推進作用。2002年上海的水稻、生豬、牛奶、水產(chǎn)、蔬菜的保險承保率與1991年相比分別增長了5.74、13.51、1.23、6.37和64.33倍。累計收入保費是前9年業(yè)務(wù)收入的39倍，其中種植業(yè)保費收入1991年為413萬元，2002年為2396萬元，2002年較1991年增長了5.8倍。養(yǎng)殖業(yè)保費收入1991年為645萬元，2002年為1600萬元，增長了2.5倍。 1991-2002年，上海農(nóng)業(yè)保險的總賠付率為37.89%（包含建房險），其中種植業(yè)總賠付率為65.59%，養(yǎng)殖業(yè)總賠付率為65.80%，兩業(yè)的保費收入均大于保險賠款支出。尤其是建房險，賠付率僅為10.32%，這為農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金的積累奠定了穩(wěn)定的基礎(chǔ)。個幾年來，共積累風(fēng)險基金1.94億元。也正是由于總賠付率小于100%或農(nóng)業(yè)保險費收入大于保險賠款支出，才使得上海的農(nóng)業(yè)保險在全國普遍低迷萎縮的形勢下，仍保持著發(fā)展的勢頭，（見表1）。 表1 保費收入和賠付金額歷年累計（1991～2002年） 單位：萬元 項目 保費收入 賠付金額 賠付率% 總計 67711.67 25656.91 37.89 種植業(yè) 19552.01 12876.54 65.59 養(yǎng)殖業(yè) 14077.01 9262.49 65.80 建房險 34082.50 3517.85 10.32 資料來源：《中保產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)統(tǒng)計——中國金融年鑒》。 2004年3月起，上海開始積極籌備我國第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險公司——安信農(nóng)業(yè)保險公司。公司在原中國人民保險公司上海分公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上籌建，由上海11家企業(yè)共同投資組建，注冊資本金2億元。作為探索建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度的一個試點，安信農(nóng)業(yè)保險公司采取的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的經(jīng)營模式，它所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)險，是一種為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的“大農(nóng)業(yè)險”的概念。具體地說，就是農(nóng)業(yè)保險公司開辦傳統(tǒng)的種、養(yǎng)兩業(yè)保險業(yè)務(wù)可以享受相關(guān)政策支持，市、區(qū)（縣）兩級財政對投保符合上海農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的種、養(yǎng)兩業(yè)保險的農(nóng)戶實行保費補貼；公司經(jīng)營涉農(nóng)財產(chǎn)保險和責(zé)任保險、農(nóng)村居民短期人身意外傷害險和健康險等其它業(yè)務(wù)則按商業(yè)化運作，通過這些險種的收益來彌補種養(yǎng)兩業(yè)保險的虧損，實現(xiàn)“以險養(yǎng)險”。其中，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的保費收入占公司全部保費收入的比例不得低于60%。目前，公司正在積極醞釀推出一系列專業(yè)化農(nóng)業(yè)險種。從制度政策上建立起農(nóng)業(yè)保障長效機制，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展保駕護航。 ?。ǘ┌l(fā)展經(jīng)驗與主要特征 上海農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20多年的發(fā)展積累了經(jīng)驗，并呈現(xiàn)以下特征： 1.經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營險種不斷擴大 目前，上海農(nóng)業(yè)保險“險種”已有30多項，初步形成了生豬、奶牛、水產(chǎn)、家禽、水稻、油菜、瓜果、林木、大棚、蔬菜、食用菌、淡水養(yǎng)殖等品種較為齊全的農(nóng)村兩業(yè)保險系列。1991年至2001年，累計承保水稻914.44萬畝，保費收入11470.18萬元，賠款支出5569.52萬元，承保比重由14.7%提高到79.8%；累計承保生豬2556.28萬頭，保費收入6750.75萬元，賠款支出2974.8萬元，平均承保比重在50%左右；累計承保奶牛42.03萬頭，保費收入1896.55萬元，賠款支出1709.92萬元，平均承保比重62.64%。 2.新興保險險種得以進一步開發(fā)和拓展 在鞏固和提高農(nóng)業(yè)保險主要險種業(yè)務(wù)的同時，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展的新形勢，不斷開發(fā)新的保險險種。自1993年開始，開發(fā)了大棚蔬菜保險，累計承保大棚蔬菜面積53292畝，保費收入834.42萬元，賠款支出805.84萬元。1995年開發(fā)了蔬菜附加財產(chǎn)保險，累計保費收入271.57萬元，賠款支出234.95萬元。1996年開發(fā)了蔬菜種子保險，累計承保12093畝，保費收入194.35萬元，賠款支出234.87萬元。2001年開發(fā)了出口蔬菜保險，當(dāng)年承保面積11600畝，2002年突破20000畝。 隨著上海都市型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為了配合上海農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)保險不斷拓寬新的服務(wù)領(lǐng)域，近年來已開發(fā)的新險種還有苗木保險，經(jīng)濟林保險，花卉保險，出口蔬菜保險，珍稀養(yǎng)殖保險等，以不斷適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。 3.經(jīng)營效益不斷提高 農(nóng)業(yè)保險要堅持為上海郊區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)保障的宗旨，但由于農(nóng)業(yè)保險是一項高風(fēng)險的政策性保險業(yè)務(wù)，因此自身的風(fēng)險控制也顯得十分重要。上海農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中注重協(xié)調(diào)發(fā)展，堅持貫徹積極穩(wěn)妥、逐步推進、收支平衡、略有節(jié)余的原則。多年來，通過不斷總結(jié)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗，在險種開拓上，貫徹有所為有所不為的方針，確定發(fā)展的重點險種，力求有效益的險種上規(guī)模，有規(guī)模的險種求效益，并通過無低賠款優(yōu)待和保險費率上下浮動等經(jīng)營手段，妥善處理保險人與被保險人的利益關(guān)系，增強農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的能力，在經(jīng)營中取得了較好的社會效益和自身經(jīng)濟效益。每年的保費收入扣除賠款、無抵賠款獎勵、代理手續(xù)費和經(jīng)營管理費用等支出后，都有一定的積余。至2003年已累計積余農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險資金1.9億元，通過農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險資金的積累在一定程度上增強了上海農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)步發(fā)展。 二、上海農(nóng)業(yè)保險的實踐評價 （一）農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻 上海農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20年的實踐運作，對郊區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在災(zāi)后及時得到經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，確保農(nóng)戶生活穩(wěn)定作出了重大貢獻，已成為上海郊區(qū)農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的保障。其積極作用主要表現(xiàn)在以下幾方面： 1.及時化解風(fēng)險，迅速恢復(fù)生產(chǎn) 1991年至2001年期間，上海農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于遭受自然災(zāi)害和意外事故得到農(nóng)業(yè)保險賠款19229.76萬元，占種養(yǎng)兩業(yè)保險保費收入的65%。其中1993年6月，奉賢縣投保9000多畝對蝦因遭受赤潮影響，發(fā)生大規(guī)模病變死亡，受災(zāi)后及時支付賠款550萬元，使103戶蝦農(nóng)得到補償；1998年全市小麥由于受凍害和赤霉病侵害致使產(chǎn)量下降，賠款達730萬元；1999年6月遭水澇災(zāi)害，造成60萬畝水稻受淹，支付賠款1912萬元；1999年至2000年發(fā)生奶牛重大疫情，支付賠款760萬元；2000年冬至2001年春季，又發(fā)生生豬疫情，支付賠款1241.6萬元，發(fā)生在2002年7月初的威馬遜臺風(fēng)災(zāi)害，造成全市蔬菜、西甜瓜受損，保險賠款1000萬元。據(jù)統(tǒng)計，全市種、養(yǎng)兩業(yè)單項賠款在20萬元－200萬元的賠案有上百起。及時的經(jīng)濟補償使投保農(nóng)戶和生產(chǎn)單位在遭受災(zāi)害和意外事故后得以盡快恢復(fù)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中分散風(fēng)險的作用得到較好的發(fā)揮。 2.增強防御能力，保障投資安全 農(nóng)業(yè)保險對社會的作用不僅體現(xiàn)在災(zāi)后的經(jīng)濟補償，而是要利用保險機制立足于“防御”。因此，做好防疫防災(zāi)防損工作是保險工作的一個重要方面。上海農(nóng)業(yè)保險工作在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，能注重防賠結(jié)合，一方面從資金上支持保戶做好預(yù)防工作，如從1996年起對所有參加生豬保險的個人和單位支付了954萬元的防疫費，對控制疫情的發(fā)生起了一定的積極作用。另一方面實行與市區(qū)（縣）有關(guān)技術(shù)監(jiān)督管理部門建立了防災(zāi)防損防疫的業(yè)務(wù)咨詢的合作關(guān)系，并通過與農(nóng)技部門聯(lián)合共保的方式，把保險的經(jīng)濟補償職能與農(nóng)技部門的服務(wù)有機結(jié)合。每當(dāng)夏季臺風(fēng)等災(zāi)害性氣象來臨前，保險公司總是會通知保戶，做好防災(zāi)防損工作。實施有效的災(zāi)前預(yù)防指導(dǎo)，災(zāi)后及時施救查勘，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率，降低保險的賠付率，促進農(nóng)業(yè)保險良性健康發(fā)展。 3.扶持創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，促進結(jié)構(gòu)調(diào)整 近年來，蔬菜出口已成為上海農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的新增長點。由于受自然氣候條件的影響，如早春期間的西蘭花易遭受低溫連陰雨影響，持續(xù)梅雨則對黃皮洋蔥、大白蠶豆危害較大，夏秋期間的臺風(fēng)暴雨對大蔥出口影響較大。為此，近年來生產(chǎn)風(fēng)險基金在投資方向上注重扶持創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，有步驟、有計劃地增加出口蔬菜抗御自然風(fēng)險的能力，從而將各類災(zāi)害造成的損失減少到最低程度。 4.促進新技術(shù)運用，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量 近幾年上海農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的重點逐步從提高產(chǎn)量轉(zhuǎn)向提高品種質(zhì)量，市、區(qū)（縣）在生產(chǎn)風(fēng)險基金使用上都十分注重增加這方面的投入。如對各類高效、低毒、新型農(nóng)藥予以補貼，引導(dǎo)農(nóng)民安全合理科學(xué)地施用農(nóng)藥，為市民提供安全、衛(wèi)生、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品打好基礎(chǔ)。 5.減少收入波動，增加農(nóng)村消費 處于經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的上海郊區(qū)，盡管能夠承接到大城市輻射的作用，郊區(qū)經(jīng)濟連續(xù)10年保持兩位數(shù)增長，平均增長12%以上，高于全市2～4個百分點。但農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位，同樣面臨著自然與市場的雙重風(fēng)險。由于有了廣泛的農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)戶既使在遭災(zāi)時仍能獲得正常年景產(chǎn)量70%的回報，以水稻為例，一畝每年交保險費8元，顆粒無收時也有350公斤的“收成”，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨災(zāi)害時也能穩(wěn)定農(nóng)民收入。 ?。ǘ┺r(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展的制度與政策安排 1.政府組織推進，營造發(fā)展氛圍 上海市政府歷來十分重視農(nóng)業(yè)保險工作，將農(nóng)業(yè)保險作為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)、保障農(nóng)民利益的重要工作來抓。政府對農(nóng)業(yè)保險工作支持主要體現(xiàn)在三個層面：一是組織形式上，組織相關(guān)部門人員相繼成立了市、區(qū)（縣）二級推進農(nóng)業(yè)保險委員會，負責(zé)研究農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)劃，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險部門與各方的關(guān)系，從組織上保證了推進農(nóng)業(yè)保險工作的落實。二是政策導(dǎo)向上，制定出臺了一系列扶持農(nóng)業(yè)保險工作的制度和辦法，其中1994年批轉(zhuǎn)了生豬1號、5號病法定保險辦法；1996年開始連續(xù)數(shù)年農(nóng)業(yè)保險工作納入了市府委辦對市郊10個區(qū)（縣）政府年度工作考核范圍；2000年市政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市農(nóng)委、市體改辦《關(guān)于推進上海農(nóng)業(yè)保險工作若干意見》，從而在政府層面上保證了上海農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。三是工作措施上，務(wù)農(nóng)口職能部門配合保險部門落實每年各項農(nóng)業(yè)保險工作任務(wù)，聯(lián)合召開有關(guān)險種的工作會議，進行宣傳動員，具體部署，對農(nóng)業(yè)保險中遇到的困難和矛盾，市農(nóng)委領(lǐng)導(dǎo)親自召集各有關(guān)部門進行協(xié)調(diào)，為農(nóng)業(yè)保險事業(yè)順利發(fā)展提供了極大的支持和幫助。 2.財政政策扶持，創(chuàng)造發(fā)展條件 上海市政府不僅為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?fàn)I造了良好的氛圍，還根據(jù)地方財政的條件許可，從政策上支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。從1991年開始，對列入農(nóng)業(yè)保險范圍內(nèi)的各類業(yè)務(wù)，給予了免征各種稅收的優(yōu)惠政策。從1996年開始，市、區(qū)（縣）兩級財政先后對投保生豬、水稻、淡水養(yǎng)殖保險的農(nóng)戶和生產(chǎn)單位實行一定比例的保險補貼，以減輕農(nóng)民的保費負擔(dān)。2002年根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的實際需要，市農(nóng)委、市財政局又發(fā)文將農(nóng)業(yè)保險保費補貼的范圍擴大到奶牛、家禽、經(jīng)濟果林、蔬菜。這些財政扶持農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，為進一步推進農(nóng)業(yè)保險工作創(chuàng)造了良好的條件。 3.保險公司發(fā)揮優(yōu)勢，奠定發(fā)展基礎(chǔ) 作為具體經(jīng)辦保險業(yè)務(wù)的人保公司，一直將農(nóng)業(yè)保險發(fā)展看作是為地方經(jīng)濟服務(wù)的一項重要工作，長期以來不斷摸索經(jīng)營管理經(jīng)驗，加強風(fēng)險控制。1991年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制改革后，盡管角色有所轉(zhuǎn)變，但始終把農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展視作公司經(jīng)營的目標(biāo)之一。為了提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益，從1992年開始將自身效益險種農(nóng)村建房保險納入農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，以此作為農(nóng)業(yè)保險的支撐險種。實踐證明，農(nóng)村建房保險在支持種養(yǎng)兩業(yè)的健康發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險資金的積累中發(fā)揮了重要的作用。據(jù)統(tǒng)計1991年至2002年，農(nóng)村建房保險累計保費占總保費的51%左右，平均賠付率僅10%左右，成為農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險資金積累的主要來源。保險公司充分利用人員、機構(gòu)業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)有資源，在區(qū)（縣）兩級分別設(shè)立農(nóng)業(yè)保險專門機構(gòu)，配備了一定數(shù)量的專業(yè)干部從事農(nóng)業(yè)保險工作，至今已形成了一支由70余人組成的專業(yè)農(nóng)險干部隊伍，確保了農(nóng)業(yè)保險工作的順利開展。 4.經(jīng)營機制和方式不斷創(chuàng)新，注入發(fā)展活力 上海農(nóng)業(yè)保險之所以取得較好的發(fā)展業(yè)績，除了政府支持、政策扶持外，與經(jīng)營機制和方式不斷創(chuàng)新也有著密切的關(guān)系，尤其是1991年實行的經(jīng)營機制改革，成為上海農(nóng)業(yè)保險的一大特色。實踐證明，經(jīng)營機制改革后，理順了政府以及有關(guān)職能技術(shù)部門與保險公司的關(guān)系，調(diào)動了各方的積極性，形成了合力，促使農(nóng)業(yè)保險走上蓬勃發(fā)展的軌道。十幾年來，農(nóng)業(yè)保險還在實踐中探索了經(jīng)營方式的創(chuàng)新。面對農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)難、收費難、理賠難的三大突出問題，上海農(nóng)業(yè)保險從實際出發(fā)，堅持走創(chuàng)新之路，在經(jīng)營方式上逐步探索了一套行之有效的措施和辦法。如采用“共保”“統(tǒng)?！钡慕?jīng)營方式，即在一個縣（區(qū)）或一個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）行政區(qū)域范圍內(nèi)，組織動員所有的同類單位都參加保險。如松江、金山區(qū)的幾萬頭生豬，寶山區(qū)的幾十萬羽家禽、上千頭奶牛，浦東、南匯、崇明等縣（區(qū)）的數(shù)十萬畝單季水稻，都實行全縣（區(qū)）“統(tǒng)保”，增強了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補貼能力。同時實行靈活多樣的承保方式。對種養(yǎng)兩業(yè)險尤其是對涉及國計民生的農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、奶牛、生豬、蔬菜、禽類等大宗產(chǎn)品的保險實行多渠道、多形式、因地制宜籌集保費的形式，由地方政府、集體和個人三結(jié)合共同負擔(dān)，三者負擔(dān)的比例根據(jù)各地的經(jīng)濟條件狀況確定，有利于業(yè)務(wù)的拓展，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。 三、上海農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展的優(yōu)劣勢分析 （一）上海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要優(yōu)勢 1.宏觀的政策環(huán)境 首先，黨的十六大提出了加快形成統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的新概念和新體制。這一理論上的突破顯示了國家將徹底改變城鄉(xiāng)二元社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，同時也意味著國家將采取措施完善財政制度和建立政府對農(nóng)業(yè)的支持保護體系。2004年新年伊始，中共中央國務(wù)院又發(fā)出了關(guān)于三農(nóng)問題的第6個一號文件，力爭實現(xiàn)農(nóng)民收入較快增長，這是當(dāng)前和今后一個時期我們黨指導(dǎo)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的綱領(lǐng)性文件，其中帶有直接資金支持的政策占到相當(dāng)大的比例。其次，農(nóng)業(yè)保護政策調(diào)整的趨勢將會推進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。中國加入WTO后，首當(dāng)其沖的是農(nóng)業(yè)。根據(jù)世貿(mào)的農(nóng)業(yè)規(guī)則，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料補貼支持，對農(nóng)業(yè)市場支持水平必須控制在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的10%以下。以1986-1988年我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均為4581.3億元計算，入世后我國國內(nèi)支持總量(AMS)不能超過485億元，支持空間極小。另外，我國政府在入世雙邊談判過程中已承諾不再搞出口補貼，這說明我國農(nóng)產(chǎn)品出口補貼約束在零水平，因此出口補貼的保護政策空間為零，意味著中國農(nóng)業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，因此，在WTO框架下，我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保護政策必須作相應(yīng)的調(diào)整。保留符合世貿(mào)組織規(guī)定的農(nóng)業(yè)支持手段，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險將是農(nóng)業(yè)保護政策調(diào)整的重要內(nèi)容。 農(nóng)業(yè)保險就其自身性質(zhì)而言，也屬農(nóng)業(yè)保護政策的一種實施手段，但它符合世貿(mào)組織的農(nóng)業(yè)基本規(guī)則。它與我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保護政策相比，可謂是各項保護策略中負效應(yīng)最小的一種。它不會對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出結(jié)構(gòu)和農(nóng)產(chǎn)品市場價格造成明顯的扭曲性影響，不會引發(fā)通貨膨脹，是中國農(nóng)業(yè)保護的最有效方式之一。因此，政府將會把農(nóng)業(yè)保險作為保護政策的一個重要內(nèi)容，扶持農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，通過建立農(nóng)業(yè)保險制度，從風(fēng)險防范和投入兩方面來加強對農(nóng)業(yè)的保護力度，這對推動農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有深遠的現(xiàn)實意義。在這一趨勢下，上海農(nóng)業(yè)保險將會有實質(zhì)性發(fā)展的空間。 2.良好的經(jīng)濟環(huán)境 目前我國經(jīng)濟發(fā)展的總體水平和態(tài)勢正處于建國以來的最好時期，經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，GNP年增長率保持在8%左右。農(nóng)業(yè)份額在國民經(jīng)濟中的比重明顯下降，農(nóng)業(yè)部門的就業(yè)人數(shù)在社會總就業(yè)人數(shù)中所占的就業(yè)份額連年減少。國家財政支農(nóng)總量逐年提高，國民經(jīng)濟已步入工業(yè)化中期階段。從世界發(fā)達國家或新興工業(yè)化國家的發(fā)展歷程看，在工業(yè)化初級階段，由于農(nóng)業(yè)比較利益的下降，農(nóng)業(yè)均處于負保護，到中期階段，農(nóng)業(yè)置于“適度保護”。在這類國家中，農(nóng)業(yè)保險無一例外都得到了政府扶植，發(fā)展已達到相當(dāng)水平。 農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段、農(nóng)業(yè)保護水平達到一定程度下的產(chǎn)物。雖然目前中國農(nóng)業(yè)保護水平總體上仍處于一種負保護狀態(tài)，但距離在縮小，時期不會太久。隨著工業(yè)化程度的提高，中國農(nóng)業(yè)也將逐步步入適度保護的時期，已經(jīng)入世的中國農(nóng)業(yè)在這樣的經(jīng)濟背景下，農(nóng)業(yè)保護和支持手段將更多表現(xiàn)為“綠箱政策”兼容的范圍，農(nóng)業(yè)保險也將會得到有關(guān)決策部門進一步的重視。 3.上海農(nóng)業(yè)具有得天獨厚的地理區(qū)域優(yōu)勢 位于沿海最發(fā)達城市的上海農(nóng)業(yè)，作為城市近郊的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，一方面充分享受大城市工業(yè)帶來的雄厚資金輔助（財政補貼），一方面又能較快較早的獲得大城市先進的農(nóng)產(chǎn)品科學(xué)技術(shù)的改良與信息指導(dǎo)。大城市人口對農(nóng)產(chǎn)品需求以及國際貿(mào)易的開展使上海近年來農(nóng)產(chǎn)品流通量逐年增大。目前，上海已初步形成了跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制的農(nóng)副產(chǎn)品流通體系。至2002年，上海已有各類農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)交易市場330多家，經(jīng)營面積約78.8萬多平方米，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)副產(chǎn)品運銷服務(wù)組織400多個，上海市場農(nóng)產(chǎn)品年流通額在600億元左右。這為上海農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)向縱深、向空間拓展創(chuàng)造了條件。 4.上海農(nóng)業(yè)保險有比較全面的運營經(jīng)驗 上海農(nóng)業(yè)保險在全國農(nóng)業(yè)保險下滑萎縮，名存實亡的情況下，仍能逐年提高農(nóng)保規(guī)模，這給上海農(nóng)業(yè)保險積累了相當(dāng)?shù)墓芾斫?jīng)驗與一批管理人員。無論是在經(jīng)營體制、經(jīng)營方式、經(jīng)營手段和經(jīng)營效益等方面，上海農(nóng)業(yè)保險都建有一套多層次、相互聯(lián)系的、較全面穩(wěn)定的保險賠償制度，也培育積累了一批專業(yè)理賠人員。從各區(qū)（縣）的農(nóng)業(yè)保險部展業(yè)人員隊伍看，幾乎每個保險部都有專業(yè)畢業(yè)的人員在從事農(nóng)業(yè)保險工作，這為上海農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展奠定了最關(guān)鍵的人才需求的基礎(chǔ)。 ?。ǘ┥虾＾r(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要劣勢 1.受全國農(nóng)業(yè)保險微觀政策的影響 改革開放20多年來，也是農(nóng)業(yè)政策調(diào)整與變革的時期，但在這一調(diào)整過程中，全國農(nóng)業(yè)保險始終未出臺政策性保險法律法規(guī)，使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)近十年一路下滑萎縮。上海農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也不可避免的受到微觀政策環(huán)境的影響。 2.缺乏法律支持 我國開辦農(nóng)業(yè)保險的幾十年里，一直未對農(nóng)業(yè)保險進行具體立法。雖然1995年10月1日《中華人民共和國保險法》出臺，但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對于農(nóng)業(yè)保險仍未有具體的規(guī)定。法律滯后造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體少，組織體系不完善，制度老化。上海市政府雖于2000年5月制定了《關(guān)于推進上海農(nóng)業(yè)保險工作若干意見》，但這不是地方法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險始終缺乏通過法律的權(quán)威性、規(guī)范性、強制性等特點來明確農(nóng)業(yè)保險的法律地位、缺乏為農(nóng)業(yè)保險的正常運行提供法律保障。保險公司和政府在經(jīng)營上均無法可依，往往運用行政手段來實施，容易引起農(nóng)民的誤解，制約農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。 3.超小規(guī)模的土地經(jīng)營與兼業(yè) 當(dāng)前，農(nóng)村超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能，狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收入。尤其是大城市近郊的農(nóng)民，憑借良好的區(qū)域優(yōu)勢，兼業(yè)已成了市郊眾多農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入的重要來源。因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。 4.農(nóng)民收入水平相對較低 目前，上海農(nóng)民的人均年收入水平在6000元左右。由于現(xiàn)行的保險價格即保險費率等因素，相對農(nóng)民收益而言，既使可獲得政府25%～45%的保險費補貼，農(nóng)民也有相當(dāng)壓力。在農(nóng)民增收問題未得到根本性改善的情況下，農(nóng)戶和經(jīng)營單位交納保險費的能力依然有限，抑制了農(nóng)民對保險的需求，也是農(nóng)業(yè)保險展業(yè)發(fā)展困難的原因之一。 5.專業(yè)技術(shù)相對落后 由于自然災(zāi)害的種類、受災(zāi)程度、發(fā)生頻率及周期都難以估計，又由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是野外分散作業(yè)，需要專門的技術(shù)水平核保和理賠。但是，目前各區(qū)、縣農(nóng)保部的專業(yè)技術(shù)水平低，在賠償中基本是靠傳統(tǒng)經(jīng)驗厘定，還未有任何現(xiàn)代化的設(shè)備如遙感技術(shù)等的運用。因此專業(yè)技術(shù)的相對落后，也制約了農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。 四、上海農(nóng)業(yè)保險對全國開展農(nóng)業(yè)保險的借鑒與啟示 進入21世紀(jì)，從全國農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)營指標(biāo)和相關(guān)的業(yè)務(wù)險種經(jīng)營規(guī)模來看，上海農(nóng)業(yè)保險處于全國領(lǐng)先地位，出現(xiàn)了穩(wěn)定的發(fā)展勢頭。2001年，上海的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險合計收入保險費3737萬元，占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的十分之一強。從幾個主要險種保費收入分析，水稻保險是上海農(nóng)業(yè)保險的主要險種，保費收入是其他省份稻谷作物保費的6.8倍；生豬保險保費收入是其他省份生豬保費收入的80.24%；奶牛保險保費收入是其他省份奶牛保費收入的48.92%；淡水養(yǎng)殖保險費收入是其他省份淡水養(yǎng)殖保險費收入的42%；蔬菜保險保費收入是其他省份蔬菜保險保費收入的118.42%。 作為沿海最發(fā)達地區(qū)的上海市郊農(nóng)業(yè)保險，在政府搭建的保費補貼政策以及以險養(yǎng)險實踐平臺已形成的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，其經(jīng)營模式、經(jīng)營體制具有較強的地方特色。對全國開展農(nóng)業(yè)保險具有一定的啟示。 1.政府財政補貼 考慮到種植業(yè)生產(chǎn)比較效益低，由生產(chǎn)者全額負擔(dān)保費或全部依靠國家承擔(dān)保費都有一定困難。自1990年代起，上海開始實行政府財政補貼農(nóng)業(yè)保險保費制度。市政府提供的補貼占保費的30%以上，各區(qū)、縣政府提供的補貼也超過30%，個別區(qū)、縣甚至超過50%。同時多渠道、多形式的籌措保費，即由市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集經(jīng)濟組織和個人三結(jié)合共同負擔(dān)保費。多渠道、多形式的籌措保費給予農(nóng)戶補貼。增強了農(nóng)戶災(zāi)害的防御能力，也減輕了災(zāi)后救助時政府的經(jīng)濟壓力，而且符合國際慣例。 2.統(tǒng)保 即推行一定行政區(qū)域內(nèi)“統(tǒng)?！钡慕?jīng)營方式。要求一個區(qū)（縣）或一個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）范圍內(nèi)，所有同類的單位共同參加保險。實行“統(tǒng)保”，一方面增加了農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積，提高農(nóng)村社會保障體系的覆蓋面，也遵循了保險的大數(shù)法則，有效防止保險的逆選擇。若投保比例不足，賠償則按相應(yīng)比例計賠。另一方面，“統(tǒng)?！保€可以減輕農(nóng)業(yè)保險展業(yè)的工作量，在減災(zāi)、定損、理賠等各個環(huán)節(jié)上統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一手續(xù)，既可緩解農(nóng)業(yè)保險工作人力與財力上的不足，也便于規(guī)范化、科學(xué)化管理。 3.共保 試行與科技部門聯(lián)合共保的經(jīng)營方式。農(nóng)業(yè)保險具有較強的技術(shù)性，為了解決承保、理賠技術(shù)力量上的不足，實行與科技部門聯(lián)合共保、利益共享、責(zé)任共負、風(fēng)險共擔(dān)的緊密合作型關(guān)系，增強了科技部門做好展業(yè)宣傳、理賠核損、防災(zāi)防損工作的責(zé)任心，使科技服務(wù)與經(jīng)濟補償兩大優(yōu)勢有效的結(jié)合。 4.多樣化承保 在統(tǒng)保、共保的基礎(chǔ)上，還嘗試多樣化承保的經(jīng)營方式。各縣（區(qū)）可根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)情況、經(jīng)濟條件及經(jīng)營狀況，自行確定保險責(zé)任范圍和保費標(biāo)準(zhǔn)。如寶山區(qū)對鄉(xiāng)村兩級集體奶牛場的保險責(zé)任，分為火災(zāi)、中毒、結(jié)核、布氏病等；而閔行、嘉定、浦東等區(qū)確定的責(zé)任范圍，除承保自然災(zāi)害以外，還承保心包炎、白血病、胎產(chǎn)致死等，按不同的責(zé)任范圍，在費率厘定上各縣（區(qū)）也有所不同。 5.以險養(yǎng)險 自1992年開始，上海就試行了將農(nóng)村建房保險納入農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，以此作為農(nóng)業(yè)保險的支撐險種，起到了以險養(yǎng)險的目的。多年來，農(nóng)村建房險的利潤不但填補了普通農(nóng)業(yè)險種的盈虧赤字，還累計積余農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金1.9億元，成為農(nóng)業(yè)保險基金的主要組成部分，也成為普通農(nóng)業(yè)險種得以持續(xù)經(jīng)營的重要途徑。 |
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