[摘要]中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，也是典型的風險產(chǎn)業(yè)。解決“三農(nóng)”問題事關(guān)我國全面建設(shè)小康社會宏偉目標的實現(xiàn)。黨和政府高度關(guān)注農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，新一輪農(nóng)業(yè)保險試點正在蓬勃展開。目前，股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司是一種正在探索的全新模式，其發(fā)展路徑既要借鑒國外農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營管理經(jīng)驗，又要充分發(fā)揮現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)勢，并從完善股份制公司的經(jīng)營機制，強化公司治理結(jié)構(gòu)，明確商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方向，準確定位商業(yè)化經(jīng)營理念，探索代辦政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式等方面，發(fā)展具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險市場。   　　中共中央、國務院于2004年12月31日發(fā)布的《關(guān)于進一步加強農(nóng)村工作，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》中指出：“擴大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點范圍，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務?！痹诖饲耙惶?，國內(nèi)首家股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司——安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在吉林省長春市揭牌開業(yè)，推出了中國保監(jiān)會國內(nèi)試點農(nóng)業(yè)保險的又一經(jīng)營模式。關(guān)于股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的發(fā)展路徑選擇，逐漸成為業(yè)內(nèi)探討和公眾關(guān)注的焦點。   　　一、明確商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方向   　　(一)商業(yè)性經(jīng)營理念定位   　　1.堅持市場化經(jīng)營理念。依據(jù)市場化經(jīng)營理念，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司要以科學的發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，保持業(yè)務的快速、持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。公司追求業(yè)務規(guī)模擴張和市場份額擴大，但這種擴張和擴大，是以提升經(jīng)濟效益為前提，不能盲目追求速度。這一思想體現(xiàn)在經(jīng)營決策時，保費計劃以指導性下達，作為彈性指標考核，與費用掛鉤；利潤計劃以指令性下達，作為剛性指標考核，與費用和薪酬掛鉤。   　　2.堅持依法經(jīng)營理念。公司維護統(tǒng)一法人授權(quán)經(jīng)營，服從保險監(jiān)管，遵守行業(yè)紀律，杜絕不正當競爭，業(yè)務經(jīng)營要講成本，講核算，在保證盈利條件下，手續(xù)費可具實列支、照章納稅。   　　3.堅持誠信經(jīng)營理念?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟本質(zhì)上是一種信用經(jīng)濟，誠實守信是市場經(jīng)濟的基本行為規(guī)范，也是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。股份制商業(yè)性公司的業(yè)務運營，要堅持公開誠信原則，陽光操作，高度透明。公司披露經(jīng)營成果要真實，以保證股東和投資人信息對稱。   　　4.堅持品牌經(jīng)營理念。隨著保險主體的增多，保險市場成熟度的提高，各經(jīng)營主體間的業(yè)務競爭日趨激烈。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司在其業(yè)務領(lǐng)域，沒有其他商業(yè)性公司打價格戰(zhàn)的優(yōu)勢，只能用優(yōu)質(zhì)、高效的服務去贏得客戶，靠打造自主品牌去拓展業(yè)務，扎扎實實地增強競爭力。   　　(二)市場化產(chǎn)品創(chuàng)新定位   　　股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司要創(chuàng)新思維，確定走綜合性“大農(nóng)險”發(fā)展之路。以發(fā)展縣域保險為依托，本著“低費率、廣覆蓋”原則，開發(fā)適合農(nóng)民經(jīng)濟承受能力“一攬子’：服務“三農(nóng)”的系列產(chǎn)品。   　　1.開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險產(chǎn)品。立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，通過龍頭企業(yè)鏈條延伸為農(nóng)戶提供綜合保險服務。研究、設(shè)計玉米種植成本巨災保險、養(yǎng)殖自然災害保險、養(yǎng)殖疾病、疫病災害等系列保險產(chǎn)品，基本可以覆蓋產(chǎn)業(yè)化訂單農(nóng)戶的種養(yǎng)范圍。在延伸服務上，針對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)的財產(chǎn)險、建安險、貨運險、責任險，針對農(nóng)戶與企業(yè)簽訂種、養(yǎng)合同，企業(yè)為農(nóng)戶賒銷種子、種禽、種畜等具體環(huán)節(jié)，提供綜合性保險產(chǎn)品。   　　2.開發(fā)農(nóng)村戶型經(jīng)濟“一攬子”保險產(chǎn)品。股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司要遵循差異化經(jīng)營原則，設(shè)計“全家?！?、“小康之家”等“一攬子”產(chǎn)品，將農(nóng)民的房屋、室內(nèi)財產(chǎn)、生產(chǎn)資料、倉儲糧食、人身意外等統(tǒng)括一張保單，多種組合，由農(nóng)民自由選擇投保項目。這種產(chǎn)品的保障范圍廣、保障對象各有側(cè)重、保障的財產(chǎn)具體明確，具有鮮明的縣域特色。   　　(三)多層次銷售渠道定位   　　產(chǎn)品銷售離不開渠道建設(shè)。公司在銷售渠道建設(shè)上，應采取直接銷售與間接銷售相結(jié)合，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險銷售服務體系。在直銷渠道建設(shè)上，總部設(shè)直屬營業(yè)部；根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，逐步在市(地)中心城市設(shè)立分公司或中心支公司，下設(shè)營銷服務部，開展城市業(yè)務；在縣(市)設(shè)立支公司或營銷服務部，開展城鎮(zhèn)與農(nóng)村保險業(yè)務，試辦農(nóng)村社會福利與保險銜接的業(yè)務，逐步形成以城市機構(gòu)為支撐、以縣域網(wǎng)點為依托的銷售網(wǎng)絡體系。在間接銷售渠道建設(shè)上，構(gòu)建三個方面的合作體系：   　　1.與農(nóng)村信用社合作體系。農(nóng)村信用社在農(nóng)村有網(wǎng)絡、人員和社會優(yōu)勢，委托農(nóng)村信用社代理業(yè)務，可以最大化減少公司運營成本。   　　2.與專業(yè)代理公司合作體系。選擇信譽好、實力強的專業(yè)代理公司，利用其成熟的營銷網(wǎng)絡和人員銷售產(chǎn)品。   　　3.與其他代理機構(gòu)合作體系。如銀行、郵政、農(nóng)業(yè)管理、農(nóng)業(yè)機械化及其它農(nóng)村經(jīng)濟組織系統(tǒng)、農(nóng)民經(jīng)濟合作組織，借助并發(fā)揮它們的機構(gòu)網(wǎng)絡及人員體系優(yōu)勢，建立代理渠道。   　　探索建立農(nóng)村市場個人代理營銷模式，是發(fā)展縣域業(yè)務，開辦農(nóng)業(yè)保險的必由之路。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司應以覆蓋農(nóng)村市場、面向廣大農(nóng)戶為目標，按照就地取材、專業(yè)培訓、定向銷售、低成本運營的方針，建設(shè)一支自己的個人代理營銷隊伍，作為銷售渠道的重要組成部分。   　　二、探索代辦政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式   　　目前，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化經(jīng)營模式實際上剛剛開始，過去保險公司(中國人保、中華聯(lián)合)開辦農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)運營；三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司(安信、安華、陽光)的批準設(shè)立，才開始了專業(yè)化經(jīng)營；自辦、代辦、與政府聯(lián)辦農(nóng)業(yè)保險等試點模式正在啟動；引進外資公司(法國安盟)涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域呈現(xiàn)出又一新特點。無論從方向選擇、經(jīng)營類型，還是從試點情況看，每種經(jīng)營模式各有特色，各有利弊。   　　(一)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險的必然選擇   　　1.政策性農(nóng)業(yè)保險的特征。由于農(nóng)業(yè)保險的大部分產(chǎn)品是準公共物品，其高風險、高成本和高價格的特點，使其不具有競爭性，而具有福利性和政策性。與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相比，政策性農(nóng)業(yè)保險具有如下主要特征：商業(yè)性公司在正常市場環(huán)境下難以或不會進入該領(lǐng)域；政府不僅參與宏觀決策，而且一般要介入微觀經(jīng)營管理活動；政府要給這類業(yè)務經(jīng)營補貼和其他財政優(yōu)惠政策及行政便利措施；事實上的某種強制性；非盈利性。   　　2.政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式選擇。經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，目前大體有三種選擇：   　　(1)政策性公司經(jīng)營。這種模式運行成本較高，政府在補貼農(nóng)民保費的同時，還要對保險機構(gòu)進行補貼，此種模式在經(jīng)濟欠發(fā)達、地方財政實力不強的地方很難推行。   　　(2)商業(yè)性保險公司經(jīng)營。中國人民保險公司早在1982年就開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，進行“低保額、低保費”的商業(yè)化經(jīng)營試點。其業(yè)務一度從養(yǎng)殖業(yè)的個別險種迅速擴展到農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)的1m多個險種。由于缺乏明確的業(yè)務定位和政府足夠的政策支持，導致經(jīng)營虧損逐年增大，隨著公司向商業(yè)性轉(zhuǎn)軌，其業(yè)務萎縮加速，僅限于少量的種植業(yè)和零星的養(yǎng)殖業(yè)。商業(yè)性保險公司多施行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，追求利潤最大化。如果代辦政策性農(nóng)險業(yè)務有利可圖，就會開展代辦業(yè)務，但不會統(tǒng)籌考慮農(nóng)村保險市場的綜合開發(fā)，，不會將其當作主營業(yè)務。   　　(3)商業(yè)性專業(yè)公司代辦。商業(yè)性專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，與其他商業(yè)性保險公司不同，它施行的是農(nóng)村市場發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村保險市場的綜合開發(fā)問題，實際也是農(nóng)業(yè)保險公司的生存和發(fā)展問題。由商業(yè)性專業(yè)農(nóng)險公司代辦政策性農(nóng)險業(yè)務，符合“三農(nóng)”利益。從經(jīng)濟角度看，其它商業(yè)保險公司的手續(xù)費收入和利潤，是總公司利潤的一部分，對農(nóng)業(yè)保險市場沒有裨益；農(nóng)業(yè)保險公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險的手續(xù)費收入及公司的利潤，提高了農(nóng)業(yè)保險公司服務“三農(nóng)”的實力。而且相對于其他商業(yè)性保險公司，低標準的代理手續(xù)費，可為財政節(jié)約一筆可觀的機構(gòu)運營費用補貼。在沒有全國性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司情況下，在經(jīng)濟發(fā)展水平不高的地區(qū)，由商業(yè)性專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司代辦，是我國代辦政策性農(nóng)業(yè)保險的最佳經(jīng)營模式。   　　(二)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險的可操作性   　　目前，浙江省已初步敲定農(nóng)業(yè)政策性保險試點方案，以“政府推動+商保代理”為主導的“浙江政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”即將進入啟動階段。浙江“共保體”模式的某些做法，為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險提供了借鑒。   　　1.代辦的經(jīng)營主體。代辦政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，可以是具有獨立法人資格的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；也可以是不具有獨立法人資格、由兩家或兩家以上商業(yè)性農(nóng)險或產(chǎn)險公司組成的共保體。從提高對化解巨災風險的承受能力看，共保方式是目前國內(nèi)外保險界對損失概率不確定的重大項目和罕見巨災的理想模式。   　　2.代辦的業(yè)務界定。商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具有一定程度的混業(yè)經(jīng)營。在業(yè)務范圍界定上，把可商業(yè)化的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險確定為商業(yè)性保險；把不可商業(yè)化的則確定為政策性保險。當然，這種實施機制上的劃分不是一成不變的，隨著政府財力的提升，可以將一部分商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)化為政策性保險，逐步擴大農(nóng)業(yè)保險服務“三農(nóng)”作用和福利功效。在農(nóng)業(yè)保險的試辦階段，可將政策性農(nóng)業(yè)保險進一步劃分為一級政策性農(nóng)業(yè)保險和二級政策性農(nóng)業(yè)保險。把一些影響國計民生的重要農(nóng)作物和畜禽保險列為一級政策性農(nóng)業(yè)保險，其余的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險則列為二級政策性保險。政府對經(jīng)營一級政策性保險的保險人和投保人都進行補貼，并減免經(jīng)營所得稅和營業(yè)稅；對經(jīng)營二級政策性農(nóng)業(yè)保險的投保人和保險人均不提供補貼，只減免經(jīng)營所得稅和營業(yè)稅。浙江共保體將政策性農(nóng)業(yè)保險的保險品種基本定為三類：第一類先保水稻、生豬；第二類增加雞、鴨、菜、大棚蔬菜等；第三類再擴展至水產(chǎn)、水果等險種。   　　3.代辦的風險責任。一是共保體承擔農(nóng)業(yè)保險費的兩倍賠償責任。當災害發(fā)生時，共保體須按保單列明的賠償責任和限額向農(nóng)戶支付賠款。試點階段，出險后先由當年保費收入賠償。種、養(yǎng)兩業(yè)賠款總額在其保費的兩倍以內(nèi)，由共保體承擔全部賠償責任。以險養(yǎng)險業(yè)務賠款由共保體按照保單列明責任及限額全部承擔，如果發(fā)生虧損，由各共保體成員按比例分攤。以險養(yǎng)險業(yè)務有盈余時，積累在農(nóng)險基金帳戶，以沖減種養(yǎng)兩業(yè)的賠款缺口。二是兩倍以上應急賠款跟進資金。當種養(yǎng)兩業(yè)賠償總額超過保費的兩倍以上部分，以險養(yǎng)險盈余不足賠償，再保險賠款攤回也難以承擔全部賠款額度時，啟動應急賠款跟進程序。政府與共保體按2：1比例承諾跟進臨時應急資金，當共保體農(nóng)險專戶盈余時逐年返還。巨災或連年虧損導致共保體無力繼續(xù)實施農(nóng)業(yè)保險項目時，給予延長一年的以險養(yǎng)險業(yè)務經(jīng)營，以彌補一定的虧損。   　　4.代辦的優(yōu)惠政策。一是財政給予一定的保費補貼。省及試點縣(市)財政對于列入政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品目錄的參保對象給予一定的保費補貼，對風險大的大田作物參保補貼略高一些。二是支持開展以險養(yǎng)險業(yè)務?？h及縣以下財政撥款行政事業(yè)單位車輛險、綜合財產(chǎn)險、團體人意險和短期健康險，由共保體承保；大力支持共保體開展農(nóng)村建房險、家財險、農(nóng)機具險、意外險等其他涉農(nóng)業(yè)務。   　　5.代辦的管理成本。包括共保體的經(jīng)營費用；經(jīng)紀公司費用；再保險購買費用等。   　　6代辦的盈余分配。共保體的各項業(yè)務嚴格按保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，提取各項責任準備金。共保體帳戶產(chǎn)生利潤時，按權(quán)益分紅，試點階段暫時記名分紅，留存帳戶，實行以豐補欠(需要進行股東紅利分配時，再作轉(zhuǎn)回)。試點結(jié)束后，如共保體成員愿意繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險，則商定一定比例進行分紅；如不再參加共保體，有利潤時按章程約定比例分足全部紅利。政府在巨災超過兩倍時承擔2：1的資金跟進，在盈余分配時，擁有20%盈余分配權(quán)。   　　(三)代辦政策性農(nóng)業(yè)保險的制度保障   　　1.建立政府推動制度。通過政府會議、發(fā)文件等形式，要求各級政府將農(nóng)業(yè)保險作為解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展縣域經(jīng)濟的重要措施予以重視，納入議事日程，不能將農(nóng)業(yè)保險再與“亂收費”、“增加農(nóng)民負擔”混為一談；以村為單位，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織統(tǒng)保；引導、鼓勵涉農(nóng)龍頭企業(yè)積極參與農(nóng)業(yè)保險；對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司在非農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上給予相應支持。   　　2.建立財政支持制度。對投保農(nóng)民提供保費補貼；對保險公司提供費用補貼；對經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務減免營業(yè)稅、所得稅；建立農(nóng)業(yè)風險基金，通過調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災害救濟金、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險所得稅、財政專項支出等渠道籌集，用于發(fā)生巨災時的大額保險賠付。   　　3.建立法律保護制度。盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，用法規(guī)形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策屬性，政府的管理職能和支持方式，經(jīng)營主體享受的優(yōu)惠政策，業(yè)務經(jīng)營范圍，業(yè)務運作，財政補貼辦法，農(nóng)業(yè)再保險等。   　　4.建立國家保險機構(gòu)。也可以叫國家農(nóng)業(yè)保險公司。主要職能是：制定農(nóng)業(yè)保險政策、補貼保費標準，研究宏觀規(guī)劃和年度計劃；負責全國性農(nóng)業(yè)保險險種條款的制定和費率的厘定；負責與各省農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、代理機構(gòu)簽訂保險協(xié)議和再保險協(xié)議，向各級農(nóng)業(yè)保險公司提供支持；負責對農(nóng)業(yè)保險工作進行檢查、指導和監(jiān)督；制定和編制農(nóng)業(yè)風險管理規(guī)劃和組織實施；管理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務、財務預算等。   　　5.建立國家防災體系。加強全國性的自然災害預防和抗災、救災工作，加大科技投入。   　　6.建立“工業(yè)反哺”體系。我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險需求不足。2002年我國保險密度為237.6元，保險深度為2.98%，而同期我國農(nóng)業(yè)保險的保險密度僅為0.64元，保險深度僅有0.03%。必須加快工業(yè)發(fā)展，加大“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”力度，解決“三農(nóng)”問題，發(fā)展縣域經(jīng)濟，增加財政收入，提高農(nóng)民收入水平，激發(fā)保險需求。   　　盡管目前全面開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的制約因素還很多，困難還較大，但是在政府的支持下，謹慎試辦，積極探索，股份制商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司是完全可以大有作為的，其發(fā)展前景將越來越好。     作者：安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司 張詠     來源：《保險研究》2005年第11期