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楚天舒：體制內(nèi)中年人士，布衣書生，茍全性命于盛世，不求聞達于鄉(xiāng)鄰。人生三大愛好，買書，讀書，藏書。   首先談?wù)J識，如何看待必將到來的養(yǎng)老難題？ 養(yǎng)老問題，將是我們這代人面臨的最大的問題。這比什么讀書難、考編難、升遷難之類的問題重大多了。我們常說國家處于百年未有之大變局。 其實人口老齡化問題，對于全人類來說，都是千年未有之大變局。人類從來沒有今天這么長壽過，很多問題全世界都沒有多好的辦法。 我們國家一定會在宏觀層面解決養(yǎng)老問題，最近也在密集出臺各類政策。但是具體到我們每一個個體的具體問題，還是要我們自己來解決，所以才有家家有本難念的經(jīng)，清官難斷家務(wù)事之類的說法。 我發(fā)現(xiàn)身邊有一部分朋友認(rèn)為自己是體制內(nèi)的，認(rèn)為以后有單位來托底，所以對此事很不以為意。我認(rèn)為這樣的想法欠妥。
其次談做法，普通人如何提前應(yīng)對養(yǎng)老難題？ 第一，謹(jǐn)慎擇地，擇地先于擇崗，擇級優(yōu)于擇位。良禽擇木而棲，智者擇地而居。未來大多數(shù)地方的人口形勢都不容樂觀，養(yǎng)老金支付是個大問題。 雖說國家統(tǒng)一統(tǒng)籌，但是人口流入地和流出地未來城市發(fā)展差距會越來越大，而體制內(nèi)工作崗位本身將越來越回歸普通。 所以謹(jǐn)慎擇地，沒必要過于考慮所謂的編制或者具體職務(wù)崗位。要更多的考慮所在城市，單位層級。 對于絕大多數(shù)公務(wù)員，遴選向省會城市和發(fā)達地區(qū)，盡量向上級機關(guān)靠攏就是最優(yōu)解。這一點之前也說過很多，不再贅述。 第二，謹(jǐn)慎對待教育支出。其實對于普通人，尤其普通中產(chǎn)階層，教育支出才是最大的支出，接下來我個人一點愚見，不喜輕噴，歡迎正常討論。 我認(rèn)為中國很多家庭最大的浪費就在教育支出。應(yīng)試教育雞娃支出，其實對孩子影響真的沒那么大，孩子多考或者少考那點分?jǐn)?shù)對未來真沒太大影響。 家長多學(xué)習(xí)基本教育知識，多做好家庭教育，比把錢扔去補課強多了。對于各類雞娃支出，在孩子樂意前提下稍作投入當(dāng)然可以，但是不計成本花大價錢真沒必要。 因為花錢解決不了真正的素質(zhì)問題和能力問題。我們都希望孩子有素質(zhì)，有能力，有見識，但這絕不是你給孩子多補點課，多考點分?jǐn)?shù)，或者會點才藝，有點愛好，上過幾堂課，游過幾次學(xué)，見過點世面，開過點洋葷。 真正的見識和能力，是通過大量學(xué)習(xí)、思考、實踐、總結(jié)后，對事物發(fā)展根本規(guī)律和底層邏輯的知行合一，這是單純花錢買不到的。普通中產(chǎn)階級搞教育一定要考慮投資回報比，絕對不能和有錢人玩教育軍備競賽。 你要明白你自己的定位，任何行為策略一定不能脫離個人階層實際，否則只會把自己拖垮，得不償失。 中國現(xiàn)在的中產(chǎn)階級大多都是知識改變命運的受益者，所以特別相信這條邏輯，對教育支出也最不計成本。但是未來社會規(guī)則大邏輯都會改變，小邏輯更不成立。 請注意，對于大多數(shù)普通人來說，未來更重要的是家庭多方面的比拼，尤其是家長核心能力的比拼，孩子要想出頭，單純讀書學(xué)習(xí)這條路已經(jīng)卷上加卷，沒必要過度花錢，這個錢不如留著多養(yǎng)個把孩子（對于家庭教育具體怎么辦下次有空細說）。 評論區(qū)有朋友留言說過，“退休后需要的更多的是人氣”，“主要是把兒女培養(yǎng)的太優(yōu)秀，都跑了”其實真是這樣。我們沒必要過于糾結(jié)于一兩代人的優(yōu)秀，孩子優(yōu)秀固然更好，但孩子不優(yōu)秀也沒啥，往往正是平庸的娃才能在你身邊給你養(yǎng)老送終。 當(dāng)然也有朋友說“把子女留在身邊的想法我認(rèn)為很自私，”或者認(rèn)為我們這代人和他們不一樣，或者退休后寂寞還是段位太低。這些想法都很有道理。 但考慮到能夠超脫世俗的人當(dāng)然會有，不過我們大多數(shù)人其實段位都低，大多數(shù)人其實就是普通人。我所看到的老干起碼在他們同齡段的老干中，各方面都絕對是非常令人仰視的存在，結(jié)果不也如此，更何況普通人？ 我們要好好想清楚，我們認(rèn)為他們段位低，到底真是他們段位低，我們不一樣，還是僅僅只是我們還年輕，還沒有經(jīng)歷足夠的歲月毒打。 當(dāng)然，我希望未來段位夠高的年輕人越來越多，這樣大家晚年生活質(zhì)量才會越來越好，我也希望自己能成為這樣的人。 第三，股權(quán)投資是大勢所趨，一定做好學(xué)習(xí)。我們作為上班族，一定要有財產(chǎn)性收入，并且越多越好，最好老來以后，能夠通過收股息養(yǎng)老，現(xiàn)在就開始努力。 房地產(chǎn)的歷史性投資機遇已經(jīng)過去，未來中國全民造富大機遇就在資本市場。這個歷史性機遇從18年底19年初開始，社保基金都要靠股市，上市公司自己都買權(quán)益類投資產(chǎn)品。已經(jīng)有不少人抓住機遇搶占先機了。 筆者就拿最穩(wěn)妥的寬基指數(shù)基金來說，穩(wěn)中又穩(wěn)的中證紅利指數(shù)（000922）。點位從18年10月中旬最低的3650附近，到了去年10月中旬5250附近（某機構(gòu)前復(fù)權(quán)數(shù)據(jù)，如有細微出入，敬請海涵）。 股息率還從當(dāng)時的4%到了去年的5%，而且指數(shù)的估值水平還更低了。 今年2月22日指數(shù)點位5330附近，股息率同樣超過5%。就像一套房子，房價從三萬多漲到了五萬多，房租回報還從年化4%以上漲到了5%以上。 關(guān)鍵這漲幅還沒有泡沫，因為經(jīng)濟增長的水平完全消化了房子賬面的這點漲幅。 并且買入賣出方便，不存在套現(xiàn)難問題。試問除了少數(shù)一二線重點城市以外，這幾年中國有多少城市有這樣的投資價值？未來五年，十年呢？ 當(dāng)然，我這里絕非推薦股票或是基金，據(jù)此操作概不負責(zé)。只是告訴大家未來的大趨勢在哪里，大家一定要有準(zhǔn)備的主動學(xué)習(xí)，主動迎接時代變化。 前提就是一定要做好學(xué)習(xí)，起碼要學(xué)習(xí)一下相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)知識，把相關(guān)領(lǐng)域的書籍多看看，不管基礎(chǔ)的經(jīng)濟金融財務(wù)類書籍，還是是巴菲特、查理芒格、彼得林奇、大衛(wèi)斯文森，以及國內(nèi)很多知名基金經(jīng)理和投資人的書籍，都可以好好學(xué)習(xí)研究。 再次聲明，在此只是提供思路啟發(fā)，具體完全看大家自己。都是受過高等教育的人，怎么學(xué)習(xí)自己想辦法。（玩兒哥Ps. 自學(xué)了半年基金，目前浮虧10%......但收獲遠在金錢收益之外） 第四，慎買保險，注意避坑。有人說養(yǎng)老保險不夠用，我個人自行購買商業(yè)保險補充如何？ 大方向當(dāng)然沒問題，但具體產(chǎn)品只能說具體問題具體分析。筆者不能隨便信口雌黃胡亂評論。只能說大家一定要慎重，目前很多商業(yè)保險很復(fù)雜，一定要把條款研究透，多比較比較再選擇。 不懂的堅決不要隨便干，一定注意避坑。網(wǎng)上類似入坑的各類糾紛不勝枚舉。千萬不要出現(xiàn)保障還沒兌現(xiàn)，口袋就先空了的悲劇。 最后的話： 記得剛上班一兩年的時候，單位有位快退休的老同志，為了向單位爭取一點個人級別待遇的事情，好像鬧得有點不太愉快。 當(dāng)時他說了一句讓我印象深刻的話：小舒呀，不要覺得我們這幫老同志計較哈，我們的今天就是你們的明天??！ 如今十來年過去了，我慢慢能理解這句話背后的悲涼與無奈了，真是讓我感到越品越心酸。所以凡事都要未雨綢繆，自己的事情自己考慮好了，不但自己最受益，以后組織上、子女上都少了多少麻煩。感于所遇，是以為記。 玩兒哥Ps. 前輩的今天，就是我們的明天，這的確是一個顛撲不破的真理。 所以作為一個能力還算比較突出的比較年輕的同志，我一向不反對“論資排輩”。能力高低，不同的人有不同的標(biāo)準(zhǔn)。所謂“領(lǐng)導(dǎo)說你行，不行你也行”。但是資歷這個東西，他是有標(biāo)準(zhǔn)的。所以某種意義上，一個單位如果能嚴(yán)格執(zhí)行“論資排輩”，反而是相對公平的。 讓我們都善待（寬容）老同志一點，不要太跟老同志計較。因為歸根到底不管誰都會成為老同志的，你我也都不例外。 對于教育問題，楚兄的觀點在我看來，是需要對孩子投入，但不用過度過量過分投入。這是當(dāng)然，做任何事都不能過度過量過分。在力所能及的范圍內(nèi)，為孩子營造一個健康成長的環(huán)境，或許比單純砸錢更有意義?！旁捳f得好，沒有錢萬萬不能，光有錢也不是萬能的?！?dāng)然，楚兄的觀點也肯定有朋友有其他看法，我們歡迎批評和討論。  |
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