曾經(jīng)ATM布滿大街小巷成為金融領(lǐng)域一道亮麗的風(fēng)景線，銀行業(yè)以ATM機(jī)的市場(chǎng)占有率為業(yè)務(wù)輻射能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，大眾則以能夠隨時(shí)存取現(xiàn)金為樂(lè)。

銀行ATM的快速發(fā)展起源于金融科技的發(fā)展，即隨著信用卡和銀行卡的廣泛應(yīng)用而實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，但同樣因?yàn)榻鹑诳萍嫉陌l(fā)展特別是以掃碼支付為主的移動(dòng)支付的普及，現(xiàn)金的應(yīng)用度大大降低而逐步萎縮，真的是生于銀行卡而死于掃碼支付。那么，未來(lái)的ATM機(jī)還有未來(lái)嗎？

首先，伴隨著移動(dòng)支付的崛起，我國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)呈現(xiàn)出大的收縮格局，雖然說(shuō)ATM機(jī)退出歷史舞臺(tái)還為時(shí)尚早，但已經(jīng)呈現(xiàn)出下滑的勢(shì)頭

很多人關(guān)注到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)開始收縮陣線，兩個(gè)月以前還在的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，再去辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候已經(jīng)沒(méi)有了，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)連續(xù)縮減的趨勢(shì)，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，截至2021年4月6日，已有431家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)、關(guān)門大吉。2018年和2019年退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已超過(guò)6280家，2020年前11個(gè)月已有2790家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)被裁撤。

伴隨著銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的收縮，銀行的ATM機(jī)也大大地收縮了防線，從擴(kuò)張性布局轉(zhuǎn)為收縮防守，根據(jù)央行最新公布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2020年末，ATM機(jī)具為101.39萬(wàn)臺(tái)，較2019年末減少8.39萬(wàn)臺(tái)。全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量7.24臺(tái)，同比下降7.95%。

更重要的是，2020年ATM機(jī)下滑的數(shù)量呈現(xiàn)加劇之勢(shì)，一季度末、二季度末、三季度末的季度環(huán)比分別減少1.47萬(wàn)臺(tái)、3.09萬(wàn)臺(tái)、2.31萬(wàn)臺(tái)。

與銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收縮和ATM大大裁撤形成鮮明對(duì)比的，是銀行非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3547.21億筆，金額4013.01萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)7.16%和6.18%。

而目前的結(jié)果是銀行業(yè)和第三方支付的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)連續(xù)高速發(fā)展的后果，央行數(shù)據(jù)顯示，自2015年末至2019年末銀行業(yè)移動(dòng)支付筆數(shù)增長(zhǎng)6.3倍，從138.37億筆增至1014.31億筆，金額從108.22萬(wàn)億元增至347.11萬(wàn)億元。非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)增長(zhǎng)7.76倍，從821.45億筆增至7199.98億筆，金額從49.48萬(wàn)億元增至249.88萬(wàn)億元。

既然已經(jīng)不需要現(xiàn)金或者現(xiàn)金需求量和需求場(chǎng)景大大壓縮，那么以現(xiàn)金為載體的ATM就已經(jīng)形同雞肋也就不足為奇了。

其次，ATM機(jī)的崛起是由于我國(guó)的“金卡工程”后銀行卡的廣泛應(yīng)用，而目前ATM機(jī)的跌落也因?yàn)閽叽a支付時(shí)代的沖擊

ATM機(jī)曾經(jīng)是銀行替代人工并實(shí)行24小時(shí)服務(wù)的新型服務(wù)方式，以自動(dòng)取款機(jī)、存取款一體機(jī)和自助查詢機(jī)為典型代表。美聯(lián)儲(chǔ)前主席保羅·沃爾克甚至說(shuō)過(guò)“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明是ATM機(jī)?！?/p>

從歷史的進(jìn)程看，ATM機(jī)是生于憂患、死于安樂(lè)；生逢其時(shí)、死于時(shí)代。

ATM機(jī)的發(fā)展有兩大因素：一是現(xiàn)金時(shí)代；二是銀行卡的廣泛應(yīng)用。世界第一臺(tái)ATM機(jī)是在1967年6月27日由英國(guó)巴克萊銀行恩菲爾德支行投入使用，我國(guó)國(guó)內(nèi)第一臺(tái)ATM則是在1987年由中國(guó)銀行珠海分行引進(jìn)。但我國(guó)ATM機(jī)的真正快速發(fā)展，卻是1993年我國(guó)啟動(dòng)以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的“金卡工程”之后，隨著銀行系統(tǒng)經(jīng)過(guò)電算化改造和銀行卡的廣泛應(yīng)用，為ATM的廣泛使用提供了前提和可能，央行發(fā)布的支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，2005年末我國(guó)ATM保有量為9.5萬(wàn)臺(tái)，2015年末我國(guó)ATM保有量達(dá)到86.67萬(wàn)臺(tái)，中國(guó)成為全球最大的ATM銷售市場(chǎng)，一臺(tái)臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)成就了ATM廠商的“印鈔機(jī)”。

而由于ATM機(jī)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)走進(jìn)了酒店、飯店、超市、商場(chǎng)甚至街道、社區(qū)，目前ATM機(jī)仍然是人們存取現(xiàn)金的重要場(chǎng)所，并為人們帶來(lái)了便利。

所謂盛極而衰，金融科技的發(fā)展創(chuàng)造了ATM機(jī)的盛世；同樣金融科技的進(jìn)一步發(fā)展同樣為ATM機(jī)行業(yè)帶來(lái)了“掘墓人”即移動(dòng)支付。

2015年是ATM機(jī)的整體的分水嶺，此后雖然數(shù)量并沒(méi)有明顯減少，但是已經(jīng)呈現(xiàn)出強(qiáng)弩之末的態(tài)勢(shì)。2015年春節(jié)微信牽手春晚開啟的全民搶微信紅包，2016年支付寶接棒春晚紅包集五福，移動(dòng)支付的勢(shì)頭更是無(wú)法阻擋而一發(fā)而不可收，各種移動(dòng)支付特別是掃碼支付快速覆蓋著我們生活的幾乎全部場(chǎng)景，從而顛覆了ATM生存和發(fā)展的現(xiàn)金基礎(chǔ)，人們不再大量使用甚至可以不使用現(xiàn)金了。

科技是唯一可以顛覆銀行商業(yè)模式的力量，這個(gè)世界沒(méi)有什么是科技無(wú)法改變的。移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到了幾乎所有的日常交易活動(dòng)，購(gòu)物、掃碼乘車、掃碼租充電寶、電商、餐飲、汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療、旅游等等。在我國(guó)最常見的移動(dòng)支付，主要是人們熟悉的二維碼支付、閃付、第三方客戶端支付等等。其中，掃碼支付是應(yīng)用最早、運(yùn)用最廣的存在、大眾最熟知、使用率最高的方式，在移動(dòng)支付中的使用率最高達(dá)到93%。不再需要和使用現(xiàn)金后，ATM機(jī)還需要嗎？

其三，ATM機(jī)走下神壇，當(dāng)人們不再使用現(xiàn)金時(shí)，ATM機(jī)還有未來(lái)嗎？

實(shí)際上，ATM目前的囧況不僅僅是由于移動(dòng)支付，盡管移動(dòng)支付的發(fā)展，確實(shí)導(dǎo)致了人們現(xiàn)金支付的大幅度減少或者下降。2016年我國(guó)非現(xiàn)金支付合計(jì)達(dá)到1251萬(wàn)億元， 2017年非現(xiàn)金支付達(dá)到了1362.14萬(wàn)億元，其中電子支付在非現(xiàn)金支付中的占比達(dá)到了68%。掃碼支付只是改變了人們的支付方式，并顛覆了人們使用現(xiàn)金的生活方式，據(jù)此，說(shuō)我國(guó)正從一個(gè)傳統(tǒng)的現(xiàn)金社會(huì)轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付主導(dǎo)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)并不為過(guò)，而直接導(dǎo)致的后果就是沖擊了對(duì)ATM機(jī)的使用。

另外一個(gè)比較大的沖擊因素是銀行自己沖擊了自己的ATM機(jī)應(yīng)用，那就是網(wǎng)絡(luò)銀行的大力發(fā)展。面對(duì)移動(dòng)支付和掃碼支付的沖擊，銀行不可能坐以待斃，但銀行也不會(huì)去發(fā)展各種掃碼支付，銀行的反擊是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，并以手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行為主體形成網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付的整體場(chǎng)景取代現(xiàn)金的支付和使用。

2013~2015年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付交易額約為每季度310萬(wàn)億元，2015年后每個(gè)季度達(dá)到了560萬(wàn)億元左右，2016年一季度超過(guò)了700萬(wàn)億元。銀行通過(guò)網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行移動(dòng)支付大大的降低了柜臺(tái)業(yè)務(wù)的操作頻率和規(guī)模，導(dǎo)致銀行內(nèi)部出現(xiàn)大量的業(yè)務(wù)離柜現(xiàn)象，目前銀行業(yè)務(wù)離柜率大部分超過(guò)90%，有的銀行業(yè)務(wù)離柜率超過(guò)95%。銀行業(yè)務(wù)的離柜自然會(huì)對(duì)沖對(duì)ATM機(jī)的使用率和使用需求。

目前網(wǎng)絡(luò)銀行客戶可以辦理開戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的虛擬銀行柜臺(tái)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018上半年中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.17億人，在整體網(wǎng)民中有52%的比例已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行用戶， 2018年第2季度中國(guó)網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達(dá)到478.6萬(wàn)億元人民幣。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行業(yè)移動(dòng)支付的筆數(shù)從2018年的605.31億筆，直接飆升至2019年的1014.31億筆，上漲409億筆；我國(guó)銀行業(yè)移動(dòng)支付交易金額從2015年的時(shí)候的108.22萬(wàn)億元，到2019年已經(jīng)達(dá)到347.11萬(wàn)億元，上漲三倍多。

ATM機(jī)面臨尷尬的境地：要么改進(jìn)功能提升現(xiàn)實(shí)的適應(yīng)力，如業(yè)務(wù)展示、網(wǎng)絡(luò)支付的演示和其它新功能的需求；要么就面臨被淘汰的命運(yùn)，二者必具其一。ATM機(jī)有未來(lái)嗎？肯定有。關(guān)鍵是取決于ATM機(jī)自身的升級(jí)換代能力。

無(wú)論是銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停和收縮，還是ATM的大量減少，從根本上都只會(huì)加劇銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM的轉(zhuǎn)型，銀行雖對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整、撤并，卻同時(shí)加大了自助設(shè)備的布放和升級(jí)。銀行目前對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輕型化、智能化、特色化轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)加速手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、客服中心等線上服務(wù)平臺(tái)升級(jí)迭代，從而通過(guò)金融科技手段提升了銀行的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)流程和服務(wù)效率。這就要求ATM設(shè)備主動(dòng)適應(yīng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化、場(chǎng)景化方向轉(zhuǎn)型的需要，對(duì)傳統(tǒng)的ATM機(jī)進(jìn)行升級(jí)改造，從而升級(jí)為更加智能化的自助設(shè)備，這才是未來(lái)ATM機(jī)的出路。

從現(xiàn)實(shí)看，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)自助設(shè)備的投放并沒(méi)有減少，而是還有加大的趨勢(shì)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)資料，2018年末銀行業(yè)布放自助設(shè)備共計(jì)103萬(wàn)臺(tái)，其中創(chuàng)新自助設(shè)備2萬(wàn)臺(tái)；2019年主要是加大智能柜臺(tái)機(jī)、回單打印機(jī)等的投放。

可見，是傳統(tǒng)的ATM機(jī)沒(méi)有未來(lái)，而不是ATM機(jī)沒(méi)有未來(lái)，而ATM機(jī)在面對(duì)銀行超級(jí)智能化的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，只能通過(guò)智能化應(yīng)對(duì)銀行智能化和金融科技發(fā)展的未來(lái)，以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2019年6月末超級(jí)柜臺(tái)已覆蓋全行2.2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率達(dá)94%以上。超級(jí)柜臺(tái)是智能化客服務(wù)渠道和平臺(tái)，由“軟件”+“硬件”+“后臺(tái)”構(gòu)成。這可能才是ATM未來(lái)的發(fā)展取向。

這個(gè)社會(huì)唯一不變的是變化，ATM機(jī)曾經(jīng)的崛起是遇到了歷史的發(fā)展機(jī)遇，而目前遇到的問(wèn)題也是必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)，但任何變化中有危當(dāng)然也會(huì)有機(jī)，至于ATM能否抓住機(jī)會(huì)那就看升級(jí)的能力和智能化的未來(lái)能力了。（麒鑒）