互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村保險(xiǎn)，他們已悄然布局···

保觀 2021-01-09

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我想從這篇文章的閱讀數(shù)中大概可以知道，有多少人在關(guān)注農(nóng)村保險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)浪潮興起的今天，一批人做比較平臺(tái)、一批人瞄準(zhǔn)代理人，現(xiàn)在又有一大波人加入了互助類保險(xiǎn)的大軍。我想，關(guān)注農(nóng)村保險(xiǎn)的人，大概寥寥吧。

但是這個(gè)被大多數(shù)人忽略的市場(chǎng)，極有可能是下一個(gè)金礦，我們至少可以從阿里、京東布局農(nóng)村金融中看出端倪。如果說在幾年前進(jìn)軍農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，聽起來像天方夜譚，那么現(xiàn)在，我們或許正在迎來一個(gè)“黃金時(shí)代”。

為什么看好農(nóng)村保險(xiǎn)？

所謂的條件成熟，主要體現(xiàn)在市場(chǎng)空間、市場(chǎng)條件、政策支持等方面。首先，中國(guó)由近9億的農(nóng)業(yè)人口，巨大的人口基數(shù)為市場(chǎng)發(fā)展提供巨大的紅利。另一方面，隨著外出打工人口的增多，農(nóng)村家庭收入結(jié)構(gòu)變得多元化的同時(shí)收入也在不斷提高。由西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的絕對(duì)收入假說，當(dāng)居民生活條件提高時(shí)，為了適應(yīng)現(xiàn)在的生活水平，他們的自發(fā)性消費(fèi)也必然會(huì)提高，購買過去認(rèn)為是“奢侈品”的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量也會(huì)增加。

這是從農(nóng)村的市場(chǎng)環(huán)境變化出發(fā)，而站在保險(xiǎn)公司的角度，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也大有可為。由于城市保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，基本上趨于飽和，商業(yè)保險(xiǎn)公司再想在原有市場(chǎng)上獲得與原來同樣的利潤(rùn)，需要付出更大的成本，而與此相對(duì)的是，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于未開墾狀態(tài)。

其次，從農(nóng)村金融的層面看，農(nóng)村居民金融支出不斷加大的背景下，保費(fèi)支出也在不斷增加；而且，在居民消費(fèi)支出中占比也不斷增長(zhǎng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的提高，金融深化程度的加深，大大提高了金融部門對(duì)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)，且這種貢獻(xiàn)具有外部溢出效應(yīng)，會(huì)給保險(xiǎn)發(fā)展帶來推動(dòng)作用，間接提高保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度和效率，這為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展提供了良好的金融環(huán)境。

在政策層面，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提倡在農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等指示也均在2009年的中央一號(hào)文件中被提到；2014年“新國(guó)十條”發(fā)布后，把保險(xiǎn)上升到了國(guó)家意志層面，“三農(nóng)”保險(xiǎn)得到重視。

再加上在以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還未全面恢復(fù)農(nóng)村地區(qū)布局的前提下，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的大范圍普及、互聯(lián)網(wǎng)文化對(duì)農(nóng)村地區(qū)的滲透、城市觀念對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)思維的沖擊，這些又為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了機(jī)遇，螞蟻已經(jīng)在這塊布局。

農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的類別

從需求的角度出發(fā)，大概分為這么幾類：

1、特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)

除了享受中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的品種，如玉米、小麥、水稻、油料等，一些特色的、經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物還處在保險(xiǎn)的空白地帶，如吉林的人參種植、養(yǎng)鹿產(chǎn)業(yè)等，四川的桔子、漁業(yè)、食用菌等，特色農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈。近兩年來，保險(xiǎn)公司推出的特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)越來越多，包括雞蛋價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、太平洋推出的楊梅采摘期降水指數(shù)保險(xiǎn)等等。

目前中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍以政策性保險(xiǎn)為主，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化方面尚有很大發(fā)展空間。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后都需要一系列保險(xiǎn)服務(wù)，未來中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將向提供農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)方向發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)化創(chuàng)新方面潛力很大。

2、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又包括三種：

農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括農(nóng)房保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具保險(xiǎn)以及家庭機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等。

農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)、農(nóng)村企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈的責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)藏、運(yùn)輸和銷售等環(huán)節(jié)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈形成一條龍商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。

農(nóng)村水利工程保險(xiǎn)、農(nóng)村治安保險(xiǎn)等。

3、農(nóng)村居民意外健康保險(xiǎn)

針對(duì)農(nóng)村居民在社會(huì)保障體系中還處于一定程度的缺位狀態(tài)，一些進(jìn)城的農(nóng)民，也面臨著就業(yè)無崗、醫(yī)療無保、養(yǎng)老無份等問題，人身意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)、外出務(wù)工保險(xiǎn)等需求強(qiáng)烈。目前在全國(guó)推廣小額人身保險(xiǎn)和新農(nóng)合大病保險(xiǎn)，效果很明顯。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)布局

小編整理資料發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村保險(xiǎn)這塊“金礦”并沒有被完全忽視，相反，不少玩家在悄然布局，且布局重點(diǎn)均有所不同，下面保觀整理了一些公司。

螞蟻金服重點(diǎn)研發(fā)農(nóng)村電商保險(xiǎn)

今年3月，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部提出了農(nóng)村保險(xiǎn)計(jì)劃。將伴隨阿里巴巴集團(tuán)的村淘戰(zhàn)略，重點(diǎn)研發(fā)與農(nóng)村電商相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，2015年，公司和險(xiǎn)企合作推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已覆蓋5800萬農(nóng)村用戶，同比增長(zhǎng)42%。

此前，螞蟻金服聯(lián)合安信農(nóng)保推出的農(nóng)資農(nóng)具品質(zhì)保證險(xiǎn)正式在天貓上線，采用賣家為買家投保的模式。農(nóng)戶在已投保的商家購買包括農(nóng)藥、化肥、獸藥、飼料等農(nóng)資農(nóng)具時(shí)，如果對(duì)品質(zhì)有所疑慮，可申請(qǐng)質(zhì)量檢測(cè)，檢測(cè)費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，如檢測(cè)后不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或營(yíng)養(yǎng)成分低于賣家描述，還將根據(jù)平臺(tái)規(guī)則，根據(jù)不同類目，獲得數(shù)倍于訂單金額的理賠款。

據(jù)說利用同樣的原理，螞蟻金服還會(huì)在農(nóng)產(chǎn)品電銷環(huán)節(jié)推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中華財(cái)險(xiǎn)深耕互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

事實(shí)上，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和賠付率，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)此并沒有太多的涉足。但是隨著技術(shù)的發(fā)展，這些阻礙在減少。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，中華財(cái)險(xiǎn)算得上是領(lǐng)頭羊。中華財(cái)險(xiǎn)與國(guó)家農(nóng)業(yè)信息中心共同成立的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地理信息技術(shù)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”為依托，建立了以互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用、衛(wèi)星遙感、無人機(jī)航拍及手持移動(dòng)設(shè)備共同組成的“天、空、地”一體化查勘定損的種植險(xiǎn)應(yīng)用體系。

此外，數(shù)據(jù)顯示，該公司完成了65591個(gè)村級(jí)服務(wù)點(diǎn)，通過農(nóng)網(wǎng)的健全，為將網(wǎng)點(diǎn)的整合成為保險(xiǎn)宣傳，保險(xiǎn)學(xué)習(xí)，保險(xiǎn)咨詢，保險(xiǎn)服務(wù)的綜合平臺(tái)。并依托平臺(tái)開展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，全面激活了保險(xiǎn)基層體系的銷售能力，致力于打造互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新模式。

太平洋攜手趕街網(wǎng)進(jìn)軍農(nóng)村保險(xiǎn)

今年5月份，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)浙江分公司與浙江趕街電子商務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過“農(nóng)村電商平臺(tái)+保險(xiǎn)”的模式共同開拓農(nóng)村市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)建設(shè)。

雙方將共同研發(fā)與“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如農(nóng)作物種植保險(xiǎn)、時(shí)令果蔬質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品物流破損保價(jià)保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種。與此同時(shí)，雙方還將推進(jìn)“消費(fèi)品下鄉(xiāng)”環(huán)節(jié)的農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員共享，有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)村市場(chǎng)“最后一公里”的綜合競(jìng)爭(zhēng)力與服務(wù)水平。

據(jù)悉，作為一家致力于在農(nóng)村植入、普及、推廣電子商務(wù)的公司，趕街網(wǎng)在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈管理上有著獨(dú)特的經(jīng)驗(yàn)與豐富的客戶資源。其實(shí)現(xiàn)了“消費(fèi)品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”雙向流通功能，為農(nóng)民提供在村購物、售物、繳費(fèi)等一站式解決方案，該模式被稱為“遂昌模式”，目前已聞名全國(guó)。

京東攜保險(xiǎn)布局農(nóng)村金融

今年1月份，京東金融集團(tuán)宣布將與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域建立長(zhǎng)期、全面、多層次的合作，具體合作領(lǐng)域?yàn)樯孓r(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍、農(nóng)村金融移動(dòng)化等，以提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，共同努力實(shí)現(xiàn)支農(nóng)、惠農(nóng)的多贏目標(biāo)。

當(dāng)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，將會(huì)同時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括種養(yǎng)殖保險(xiǎn)、借款人、信用貸款保證保險(xiǎn)等，擔(dān)保公司也會(huì)為貸款提供擔(dān)保服務(wù)，一旦農(nóng)產(chǎn)品在種植過程中發(fā)生影響還款的風(fēng)險(xiǎn)事件造成違約，保險(xiǎn)和擔(dān)保保障就會(huì)啟動(dòng)，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)事件帶來的損失，雙重增信措施能夠使更多農(nóng)戶得到貸款，降低交易成本，提升服務(wù)效率。

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