這個癌癥特藥,不是什么大險種,便宜的一年十幾塊而已。但是所折射出來的問題卻很多,有醫(yī)療體系的問題,有思維方式的問題。對風(fēng)險/保險關(guān)系的認(rèn)知,才是根本。所以產(chǎn)品還沒寫呢,倒是先寫了兩篇想法。 雖然我也經(jīng)常笑話自己啰啰嗦嗦,但是老讀者都知道的,我的專業(yè)性,其實就在這些啰啰嗦嗦里。畢竟這十幾年的多崗位經(jīng)驗,讓我對整個行業(yè)和產(chǎn)品體系的了解,并不是分散而獨立的知識點,而是從點到線、從線到面,形成的一個多元系統(tǒng)。我想做的,也不僅僅告訴你「是什么」,而是讓你明白「為什么」。So,強(qiáng)烈建議在看產(chǎn)品之前,還是先看看這兩篇: 想看結(jié)論可以直接拉到最后,不著急的慢慢看細(xì)節(jié)。 各分兩個版本,基礎(chǔ)版和升級版,所以等于是4個產(chǎn)品。為了方便比較,不按產(chǎn)品,而是按照版本放在一起。 1、藥無憂兩個版本的續(xù)保保費,都要比初次投保保費略高一點點;藥神保沒有續(xù)保費率,客服回答說參考相應(yīng)年齡費率;所以整個表格都用了續(xù)保的費率,讓大家對后續(xù)的保費感受更直觀一些。2、藥神?;A(chǔ)版的保費不分年齡段,但是條款中也寫明了「保留調(diào)整費率的權(quán)利」。基礎(chǔ)版中,藥神保價格更穩(wěn)定,特別是50歲以上優(yōu)勢比較明顯;而升級版中,藥無憂的費率則體現(xiàn)了極大的優(yōu)勢。兩款產(chǎn)品都是一年期產(chǎn)品,但是目前都可以免健康告知續(xù)保,也就是說,只要你按時繳費,把下一年的買上,健康變化就不影響購買。產(chǎn)品停售了,或者這一年發(fā)生過特藥理賠,就不能再續(xù)保了。 張三2024年11月1日買了藥無憂的升級版,2025年的4月1日,確診了肺癌,需要買特效藥。 首先,保障中的用藥期間是確診之日起3年,那么張三從2025年的4月1日,到2028年的3月31日,買的符合條件的特效藥,都可以報銷。 同時,張三這份保險,到2025年10月31日到期了,那么他還能續(xù)保嗎?不能了,因為理賠過了。 啥叫等待期?就是剛買完特藥保險的一段時間,比如說30天,是沒有保障責(zé)任的。這期間得癌癥了,是不會理賠的。(但是你買保險之前沒有查出結(jié)節(jié),等待期內(nèi)查出結(jié)節(jié)了,是不影響這張保單的,注意兩者區(qū)別) 啥叫寬限期?就是如果你忘記了續(xù)保,那么在應(yīng)繳費日之后的一段時間內(nèi),你想起來了,趕緊把錢交上了,保險還能繼續(xù)。這段時間就叫寬限期。張三2024年11月1日買了藥無憂的基礎(chǔ)版,2024年12月10日檢查出肝癌,因為還沒有過60天等待期,所以保險公司不承擔(dān)給付責(zé)任。張三沒得病,一年后,2025年的11月1日應(yīng)該交錢續(xù)保了,但是他忘了。因為有60天的寬限期,張三在2025年的12月20日把保費交上了,也不影響保單。 但是如果張三忘記的時間太久,2026年1月份才想起來,那么就不能續(xù)保了,要重新買這個產(chǎn)品。不但要重新進(jìn)行健康告知,還要再熬過60天的等待期,才有真正的保障。目錄內(nèi)的,醫(yī)保會負(fù)擔(dān)一部分,比如治療慢性粒細(xì)胞白血病的「格列衛(wèi)」,正常價格是2.5萬一盒,醫(yī)保報銷后自己負(fù)擔(dān)大概1500。 兩款升級版的藥物,均覆蓋了社保內(nèi)外,一個71種、一個69種,而且均會隨著特藥清單的變化而增加。 但基礎(chǔ)版中,藥神保的16種均是社保目錄外,也就是說,如果需要的藥物是社保目錄內(nèi)的,就不在理賠范圍內(nèi),自付的部分也不會報銷。但是相較而言,目錄外的藥品,沒有醫(yī)保的幫助,資金壓力也一定大一些。但是我看了一下藥品清單,這兩款只有5種藥物是重復(fù)的。
也就是說,如果你兩個基礎(chǔ)版都買,就可以獲得目錄內(nèi)外一共26種藥物的保障。而保費也不過多十幾塊錢。
醫(yī)保內(nèi)藥物,如果經(jīng)過醫(yī)保報銷,自付的部分也可以100%報銷;如果沒先經(jīng)過醫(yī)保,那就報銷60%。 這里,藥神保升級版優(yōu)秀一些,比例是90%。實話實說,用到特藥險的概率,相對百萬醫(yī)療來說,一定小很多。 而且,如果買了基礎(chǔ)版,你用的藥,還不一定在保障范圍內(nèi);再看看免責(zé)條款,耐藥了不行、沒在指定藥店買藥不行、處方和說明書不符不行、沒按購藥流程走不行,能申請慈善贈藥項目卻沒申請的不行……某些藥物,全額自費連續(xù)服藥滿4個月,經(jīng)項目審批后,第一階段最多可以獲得8個月的援助藥品;第一階段援助結(jié)束后,患者再次全額自費連續(xù)服藥滿3個月,項目再次審批后,第二階段可以獲得藥品援助直至病情進(jìn)展。但話說回來,一個月才1塊錢,真要是能理賠,就算這藥一個月1萬塊吧,2年一共能賠24萬。市面上的特藥險,近一兩年慢慢出現(xiàn)。和之前的百萬醫(yī)療險一樣,保險公司也在摸著石頭過河。根本沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù)來提供精算依據(jù)。結(jié)合這個價格,再仔細(xì)看看這些理賠條件,你仔細(xì)琢磨琢磨,到底合不合理?如果你是保險公司,你咋辦?當(dāng)然,有沒有必要配置,每個人的需求和理解不同。你的百萬醫(yī)療險明確寫了報銷外購藥,不買也行。以后條款改了再說唄。 覺得保障范圍小、理賠概率低,覺得沒必要買的,也沒問題。但我拜托大家,別攔著別人買,因為如果ta真的能用上卻沒買,讓人如何自處?咋說呢,三高都能買,但是有結(jié)節(jié)、腫塊、息肉都不能買。除非你有明確的病理報告,這是個良性的。來,各家保險公司爸爸,請聽到我的請求,跪求你們出可以除責(zé)版的特藥險。 3、比較年輕的,或者有錢任性的,直接上【藥無憂升級版】; 4、年紀(jì)比較大的,資金量還可以的,選【藥無憂升級版】,嫌貴的,選【藥神?;A(chǔ)版】;5、如果糾結(jié)買哪個基礎(chǔ)版,或者升級版嫌貴、基礎(chǔ)版藥品又不夠的,兩個基礎(chǔ)版一起買。 6、不管你能不能買、要不要買特藥險,我都要強(qiáng)調(diào):藥神保:??點進(jìn)去-產(chǎn)品-拉到最下面
從一次失敗的買藥說起
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