這個癌癥特藥，不是什么大險種，便宜的一年十幾塊而已。但是所折射出來的問題卻很多，有醫(yī)療體系的問題，有思維方式的問題。對風(fēng)險／保險關(guān)系的認(rèn)知，才是根本。所以產(chǎn)品還沒寫呢，倒是先寫了兩篇想法。
雖然我也經(jīng)常笑話自己啰啰嗦嗦，但是老讀者都知道的，我的專業(yè)性，其實就在這些啰啰嗦嗦里。畢竟這十幾年的多崗位經(jīng)驗，讓我對整個行業(yè)和產(chǎn)品體系的了解，并不是分散而獨立的知識點，而是從點到線、從線到面，形成的一個多元系統(tǒng)。我想做的，也不僅僅告訴你「是什么」，而是讓你明白「為什么」。So，強(qiáng)烈建議在看產(chǎn)品之前，還是先看看這兩篇：
想看結(jié)論可以直接拉到最后，不著急的慢慢看細(xì)節(jié)。
各分兩個版本，基礎(chǔ)版和升級版，所以等于是4個產(chǎn)品。為了方便比較，不按產(chǎn)品，而是按照版本放在一起。
1、藥無憂兩個版本的續(xù)保保費，都要比初次投保保費略高一點點；藥神保沒有續(xù)保費率，客服回答說參考相應(yīng)年齡費率；所以整個表格都用了續(xù)保的費率，讓大家對后續(xù)的保費感受更直觀一些。2、藥神?；A(chǔ)版的保費不分年齡段，但是條款中也寫明了「保留調(diào)整費率的權(quán)利」。基礎(chǔ)版中，藥神保價格更穩(wěn)定，特別是50歲以上優(yōu)勢比較明顯；而升級版中，藥無憂的費率則體現(xiàn)了極大的優(yōu)勢。兩款產(chǎn)品都是一年期產(chǎn)品，但是目前都可以免健康告知續(xù)保，也就是說，只要你按時繳費，把下一年的買上，健康變化就不影響購買。產(chǎn)品停售了，或者這一年發(fā)生過特藥理賠，就不能再續(xù)保了。
張三2024年11月1日買了藥無憂的升級版，2025年的4月1日，確診了肺癌，需要買特效藥。
首先，保障中的用藥期間是確診之日起3年，那么張三從2025年的4月1日，到2028年的3月31日，買的符合條件的特效藥，都可以報銷。
同時，張三這份保險，到2025年10月31日到期了，那么他還能續(xù)保嗎？不能了，因為理賠過了。
啥叫等待期？就是剛買完特藥保險的一段時間，比如說30天，是沒有保障責(zé)任的。這期間得癌癥了，是不會理賠的。（但是你買保險之前沒有查出結(jié)節(jié)，等待期內(nèi)查出結(jié)節(jié)了，是不影響這張保單的，注意兩者區(qū)別）
啥叫寬限期？就是如果你忘記了續(xù)保，那么在應(yīng)繳費日之后的一段時間內(nèi)，你想起來了，趕緊把錢交上了，保險還能繼續(xù)。這段時間就叫寬限期。張三2024年11月1日買了藥無憂的基礎(chǔ)版，2024年12月10日檢查出肝癌，因為還沒有過60天等待期，所以保險公司不承擔(dān)給付責(zé)任。張三沒得病，一年后，2025年的11月1日應(yīng)該交錢續(xù)保了，但是他忘了。因為有60天的寬限期，張三在2025年的12月20日把保費交上了，也不影響保單。
但是如果張三忘記的時間太久，2026年1月份才想起來，那么就不能續(xù)保了，要重新買這個產(chǎn)品。不但要重新進(jìn)行健康告知，還要再熬過60天的等待期，才有真正的保障。目錄內(nèi)的，醫(yī)保會負(fù)擔(dān)一部分，比如治療慢性粒細(xì)胞白血病的「格列衛(wèi)」，正常價格是2.5萬一盒，醫(yī)保報銷后自己負(fù)擔(dān)大概1500。
兩款升級版的藥物，均覆蓋了社保內(nèi)外，一個71種、一個69種，而且均會隨著特藥清單的變化而增加。
但基礎(chǔ)版中，藥神保的16種均是社保目錄外，也就是說，如果需要的藥物是社保目錄內(nèi)的，就不在理賠范圍內(nèi)，自付的部分也不會報銷。但是相較而言，目錄外的藥品，沒有醫(yī)保的幫助，資金壓力也一定大一些。但是我看了一下藥品清單，這兩款只有5種藥物是重復(fù)的。
也就是說，如果你兩個基礎(chǔ)版都買，就可以獲得目錄內(nèi)外一共26種藥物的保障。而保費也不過多十幾塊錢。
醫(yī)保內(nèi)藥物，如果經(jīng)過醫(yī)保報銷，自付的部分也可以100%報銷；如果沒先經(jīng)過醫(yī)保，那就報銷60%。
這里，藥神保升級版優(yōu)秀一些，比例是90%。實話實說，用到特藥險的概率，相對百萬醫(yī)療來說，一定小很多。
而且，如果買了基礎(chǔ)版，你用的藥，還不一定在保障范圍內(nèi)；再看看免責(zé)條款，耐藥了不行、沒在指定藥店買藥不行、處方和說明書不符不行、沒按購藥流程走不行，能申請慈善贈藥項目卻沒申請的不行……某些藥物，全額自費連續(xù)服藥滿4個月，經(jīng)項目審批后，第一階段最多可以獲得8個月的援助藥品；第一階段援助結(jié)束后，患者再次全額自費連續(xù)服藥滿3個月，項目再次審批后,第二階段可以獲得藥品援助直至病情進(jìn)展。但話說回來，一個月才1塊錢，真要是能理賠，就算這藥一個月1萬塊吧，2年一共能賠24萬。市面上的特藥險，近一兩年慢慢出現(xiàn)。和之前的百萬醫(yī)療險一樣，保險公司也在摸著石頭過河。根本沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù)來提供精算依據(jù)。結(jié)合這個價格，再仔細(xì)看看這些理賠條件，你仔細(xì)琢磨琢磨，到底合不合理？如果你是保險公司，你咋辦？當(dāng)然，有沒有必要配置，每個人的需求和理解不同。你的百萬醫(yī)療險明確寫了報銷外購藥，不買也行。以后條款改了再說唄。
覺得保障范圍小、理賠概率低，覺得沒必要買的，也沒問題。但我拜托大家，別攔著別人買，因為如果ta真的能用上卻沒買，讓人如何自處？咋說呢，三高都能買，但是有結(jié)節(jié)、腫塊、息肉都不能買。除非你有明確的病理報告，這是個良性的。來，各家保險公司爸爸，請聽到我的請求，跪求你們出可以除責(zé)版的特藥險。
3、比較年輕的，或者有錢任性的，直接上【藥無憂升級版】；
4、年紀(jì)比較大的，資金量還可以的，選【藥無憂升級版】，嫌貴的，選【藥神?；A(chǔ)版】；5、如果糾結(jié)買哪個基礎(chǔ)版，或者升級版嫌貴、基礎(chǔ)版藥品又不夠的，兩個基礎(chǔ)版一起買。
6、不管你能不能買、要不要買特藥險，我都要強(qiáng)調(diào)：藥神保：??點進(jìn)去-產(chǎn)品-拉到最下面
從一次失敗的買藥說起
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