【支付曝光臺(tái)訊】字節(jié)跳動(dòng)依靠資訊和短視頻起家，投資了教育、文娛、社交、體育、電商等多個(gè)版塊，作為日活高達(dá)七億的流量巨頭，字節(jié)跳動(dòng)想方設(shè)法補(bǔ)齊金融牌照，以搶食消費(fèi)金融市場(chǎng)。張一鳴不只有頭條和抖音，他的消費(fèi)金融帝國(guó)正在悄然地打下了根基。從無(wú)牌“裸奔”到曲線(xiàn)拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，這一段路對(duì)字節(jié)跳動(dòng)來(lái)說(shuō)，雖有坎坷，但前景向好。

據(jù)報(bào)道，今日頭條輾轉(zhuǎn)三年終于拿到一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，該網(wǎng)絡(luò)小貸牌照主體為深圳市中融小額貸款股份有限公司。知情人士透露，今日頭條可能是通過(guò)深圳市中融小額貸款股份有限公司的控股股東獲得了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

工商信息顯示，深圳市中融小額貸款股份有限公司成立于2012年6月，許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目范圍為小額貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)。深圳市中融小額貸款股份有限公司的注冊(cè)資金4億元，實(shí)際控制人為注一家在海外注冊(cè)的公司Dynamic Sunrise Limited。

在今年三月份，深圳市中融小額貸款股份有限公司高管層集體換血，涉及董事長(zhǎng)、總經(jīng)理等多個(gè)職位。調(diào)整之后，深圳市中融小額貸款股份有限公司新任董事長(zhǎng)為王勇睿，總經(jīng)理為李冠超。李冠超及董事胡順香等人均來(lái)自字節(jié)跳動(dòng)。

當(dāng)前，深圳市中融小額貸款股份有限公司股權(quán)架構(gòu)未發(fā)生變更，有消息稱(chēng)字節(jié)跳動(dòng)在與市場(chǎng)上的消金機(jī)構(gòu)商談合作時(shí)，已拿深圳市中融小額貸款股份有限公司做背書(shū)。

在獲牌之前，張一鳴應(yīng)該非常明白，雖然在金融業(yè)務(wù)上落后阿里、騰訊、京東、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，但金融野心要有。與其無(wú)牌“裸奔”，不如悄悄地嘗試，待以收購(gòu)等方式取得相關(guān)牌照后，再給市場(chǎng)一個(gè)驚喜也不遲。

當(dāng)頭部互聯(lián)網(wǎng)公司消費(fèi)金融業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起時(shí)，今日頭條也不斷嘗試與持牌機(jī)構(gòu)合作助貸導(dǎo)流業(yè)務(wù)，放心借與滿(mǎn)分是頭條系現(xiàn)金貸產(chǎn)品的典型案例。

放心借是今日頭條旗下的貸款服務(wù)技術(shù)平臺(tái)，由于缺乏牌照，今日頭條扮演的為助貸方角色。放心借頁(yè)面顯示，其最高額度為20萬(wàn)，日息有相應(yīng)優(yōu)惠政策，可低至0.03%。合作的資金方有新網(wǎng)銀行、中銀消費(fèi)金融等。

與內(nèi)嵌于今日頭條等平臺(tái)內(nèi)的放心借不同，滿(mǎn)分則以獨(dú)立App的形式運(yùn)營(yíng)。去年10月份，字節(jié)跳動(dòng)關(guān)聯(lián)公司悄然上線(xiàn)一款現(xiàn)金貸App滿(mǎn)分。滿(mǎn)分App提供信用卡服務(wù)和消費(fèi)信貸服務(wù)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，合作方為新網(wǎng)銀行、華夏銀行、眾安保險(xiǎn)等。

同為今日頭條旗下的貸款服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)分與放心借在數(shù)據(jù)上實(shí)現(xiàn)互通，二者共同承擔(dān)將頭條系流量變現(xiàn)的責(zé)任。值得注意的是，滿(mǎn)分App雖然相比字節(jié)跳動(dòng)之前推出的借錢(qián)花更獨(dú)立，但仍未擺脫助貸的角色。

熱衷于上線(xiàn)導(dǎo)流產(chǎn)品，其實(shí)側(cè)面反映出字節(jié)跳動(dòng)金融版圖缺乏牌照加持的無(wú)奈。以今日頭條、抖音為流量擔(dān)當(dāng)?shù)淖止?jié)跳動(dòng)，錯(cuò)失互聯(lián)網(wǎng)金融高潮期后，仍不愿放棄將流量變現(xiàn)的夙愿。如今，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照到手，字節(jié)跳動(dòng)也能跳出助貸角色束縛，向自營(yíng)放貸模式轉(zhuǎn)變。

其實(shí)，早在2017年就傳出字節(jié)跳動(dòng)欲申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但此后沒(méi)有音信。至于第三方支付牌照，此前一直有消息傳字節(jié)跳動(dòng)收購(gòu)持牌機(jī)構(gòu)合眾支付一事，但在去年二月份被字節(jié)跳動(dòng)否認(rèn)。

知情人士透露，字節(jié)跳動(dòng)大概率完成了對(duì)武漢合眾易寶科技有限公司的收購(gòu)，取得第三方支付牌照。目前頭條系現(xiàn)金貸資金通道正是由上述支付機(jī)構(gòu)提供。

得益于天然流量池優(yōu)勢(shì)，今日頭條、抖音等頭條系產(chǎn)品矩陣會(huì)給字節(jié)跳動(dòng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)獲客上的便利。另外，基于前期積累的助貸運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，字節(jié)跳動(dòng)在拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照后，能快速對(duì)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式作出調(diào)整，在不久的將來(lái)躋身互聯(lián)網(wǎng)金融第一梯隊(duì)也不無(wú)可能。

然而，今日頭條想借牌照突圍消費(fèi)金融市場(chǎng)也存在諸多難點(diǎn)，缺乏具體消費(fèi)場(chǎng)景即是一大阻礙。與頭部互聯(lián)網(wǎng)公司相比，頭條系在場(chǎng)景化方面較弱，特別是缺少高頻的支付交易場(chǎng)景。交易場(chǎng)景對(duì)互金公司來(lái)說(shuō)，是構(gòu)建用戶(hù)畫(huà)像的重要支撐，也是風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的重要來(lái)源。

從互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融藍(lán)圖來(lái)看，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為頭部互聯(lián)網(wǎng)公司的一項(xiàng)增值業(yè)務(wù)。只要具備流量和數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司就能輕易切入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，如果再有牌照加持，互聯(lián)網(wǎng)公司的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與自身場(chǎng)景就能更加深度地融合。

撰文 | 陳大柴

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