—《經(jīng)濟(jì)日報》

春節(jié)期間，孩子收到的壓歲錢“躺”在哪里了？由父母代管計入家庭總資產(chǎn)？給孩子自主支配充當(dāng)零花錢？還是巧用多種投資渠道，將其作為培育理財意識、感恩意識、責(zé)任意識的試驗田？

經(jīng)濟(jì)日報記者了解到，如今，隨著居民財富日益增長和投資渠道日漸豐富，壓歲錢的用途在悄然改變，引導(dǎo)孩子合理使用壓歲錢，選擇合適的理財產(chǎn)品，幫助孩子樹立正確的理財觀念，成為眾多父母的選擇。

具體來看，目前常見的投資方式有3種。一是“家庭式”儲蓄，記賬管理，啟蒙子女的收支意識；二是購買“教育保險金”，為子女未來的教育、創(chuàng)業(yè)儲備資金；三是隨著子女年齡的增長，逐漸引導(dǎo)其投資較為復(fù)雜的理財產(chǎn)品，進(jìn)一步提高其財商。

“家庭式”儲蓄啟蒙收支

“孩子去年9月份正式成為一名小學(xué)生，為了幫助她樹立正確的財富觀，我給她辦了一張兒童專屬借記卡?！奔易”本┦许樍x區(qū)的林韻現(xiàn)在是一位全職媽媽。她告訴記者，希望通過這張卡，讓6歲的女兒學(xué)會記賬，明白“收支平衡”“量入為出”的重要性。

記賬的念頭，起源于當(dāng)下火熱的兒童消費市場?！安坏貌怀姓J(rèn)，孩子群體中有一些攀比的苗頭，我覺得需要讓孩子明白，你購買的每一件商品都有相應(yīng)的成本，錢袋子不是無底洞?！绷猪嵳f。

為此，她已把女兒這6年間收到的壓歲錢一次性轉(zhuǎn)入專屬借記卡，共計15萬元。此后，每一筆資金的支出時間、金額、用途以及余額都能通過手機(jī)銀行查看，相當(dāng)于為孩子建立了一個“電子記賬簿”。

除了記賬，林韻還會向女兒講述“人生錢不易，錢生錢則相對輕松”的道理，引導(dǎo)女兒將卡中的錢用于儲蓄，根據(jù)自身的流動性需求選擇不同期限的定期存款。

目前，父母對財商啟蒙的熱情已引發(fā)多家商業(yè)銀行關(guān)注。中國工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行均已推出了兒童專屬借記卡，在基本功能的基礎(chǔ)上，設(shè)計了有針對性的理財、記賬、限額功能，并定期開展財商教育等線下活動。

“寶貝成長卡是工行專門為18歲以下未成年人推出的主題借記卡，通常以‘寶貝卡+父愛卡+母愛卡’方式發(fā)行。”工行總行個人金融業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

父母可引導(dǎo)孩子把零花錢、壓歲錢、獎學(xué)金等存入卡中。同時，父愛卡、母愛卡可定期向?qū)氊惪ㄗ詣哟嫒胭Y金；孩子工作后，可通過寶貝卡定期自動向父愛卡、母愛卡轉(zhuǎn)入資金?！斑@樣一來，既能使父母安享晚年，又可培養(yǎng)孩子的感恩意識和責(zé)任意識?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說。

他介紹，從投資品類看，寶貝成長卡中的錢目前多用于定期存款，或購買貨幣基金等相對低風(fēng)險的金融產(chǎn)品，符合父母為子女穩(wěn)健投資的特征。

“教育金保險”蓄能未來

值得注意的是，隨著子女年齡的增長，父母對于資金保值增值的需求也逐漸上升，其背后有一個重要的推動因素——子女的教育支出日益增加，尤其是在非義務(wù)教育階段，如課外拓展、出國留學(xué)等。

“我兒子今年11歲，計劃初中畢業(yè)后去國外讀高中，在他8歲的時候我就購買了教育金保險，希望能為他的留學(xué)之路蓄能?！庇谛阏涓嬖V記者，她和丈夫都在北京的金融機(jī)構(gòu)工作，保險意識相對較強(qiáng)，入手較早。

但令于秀珍頗為驚訝的是，她慢慢發(fā)現(xiàn)，正在有越來越多的“非金融從業(yè)者”父母嫻熟地使用金融工具為子女提前儲備教育金，方式通常有兩種，一是基金定投，二是“少兒年金保險計劃”，后者更為常見。

“少兒年金保險計劃”通常包含3部分，即大學(xué)教育保險金、創(chuàng)業(yè)保險金、身故保險金。父母在一定時間段內(nèi)逐年繳納保費，待子女達(dá)到一定年齡后，可逐年領(lǐng)取教育金、創(chuàng)業(yè)金，總領(lǐng)取金額以當(dāng)時的投保額為準(zhǔn)。

“以中國平安人壽保險目前推出的‘蔚來星’計劃為例，父母如果選擇10萬元額度的少兒年金保險，共需交費57050元，可選擇一次性繳清、5年繳清、10年繳清?！敝袊桨蚕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。

如何領(lǐng)取呢？等到子女年滿18歲，可連續(xù)4年每年領(lǐng)取1萬元，共計4萬元，作為大學(xué)4年的資金保障；待子女年滿22歲，可直接領(lǐng)取保額的60%，即剩余的6萬元，將其作為子女的創(chuàng)業(yè)資金，或者繼續(xù)深造的資金。

據(jù)了解，目前教育金保險可分為傳統(tǒng)壽險、分紅險、萬能險、投連險四大類。其中，分紅險投資收益相對穩(wěn)定，保險公司每年向投資者派發(fā)可浮動的紅利，適合風(fēng)險承受能力偏低，有長期穩(wěn)健理財需求，并希望獲得長期保障的投保人。

業(yè)內(nèi)人士建議，若家長有意愿為孩子購買教育金保險，投保時間宜早不宜遲，因為被保險人年齡通常限制在10周歲或11周歲以內(nèi)。

此外，可考慮同時配置重疾險、醫(yī)療險、兒童意外險等，形成教育、健康雙料保險組合。當(dāng)前，市場上的百萬醫(yī)療險的保障額度普遍在100萬元至300萬元之間，能夠覆蓋大部分治療費用。

“漸進(jìn)式”理財培育財商

既然教育支出上升推動了父母對資金保值增值需求的上升，那么，如何才能有效引導(dǎo)子女實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)呢？

購買理財產(chǎn)品成了必然選擇。目前，已有多家商業(yè)銀行設(shè)計了針對兒童群體的系列理財產(chǎn)品。例如，今年春節(jié)期間，工行已推出了專屬儲蓄、少兒及家庭保險、實物貴金屬、積存金等產(chǎn)品。其中，“工銀壓歲金”針對寶貝成長卡持卡人，屬于3年期專屬定期存款，全渠道發(fā)售，利率為中國人民銀行基準(zhǔn)利率上浮1.4倍。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，相較于儲蓄產(chǎn)品，基金、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品更為復(fù)雜，均要求未成年人的監(jiān)護(hù)人代為開戶。因此，不少父母并沒有讓子女直接參與投資，而是采用“漸進(jìn)”模式，向子女講解不同類型金融產(chǎn)品的收益風(fēng)險特征，培育并逐步提高子女的財商。

“我希望讓子女充分認(rèn)識到，錢可以用來消費，更應(yīng)該用來投資?！敝苷裼钍莾蓚€孩子的父親，目前在北京的一家央企工作，談及自己的財商培養(yǎng)“三步走”，他感到頗為自豪。

哪三步呢？第一步，父母指導(dǎo)子女制訂不同的消費、投資方案，劃定消費、投資比例；第二步，比較不同投資標(biāo)的在同一期限內(nèi)的預(yù)期收益金額；第三步，綜合考慮風(fēng)險承受能力后，由子女自主作出選擇。

從周振宇目前為大兒子代為管理的“理財組合”看，貨幣基金占比50%，債券型基金占比30%，股票型基金占比20%。

“貨幣基金、債券型基金的起購門檻都比較低，認(rèn)購、贖回方便，收益率高于活期存款且相對穩(wěn)定，是較好的流動資金理財工具，也可作為家庭緊急備用金，以備不時之需?！敝苷裼钫f。

需要注意的是，“代管模式”也對父母的財商提出了更高要求。多位業(yè)內(nèi)人士建議，在培育子女的同時，父母也應(yīng)不斷提升自身的金融素養(yǎng)。

“近年來，國內(nèi)家庭的經(jīng)濟(jì)實力不斷增長，越來越多的家長帶孩子開闊眼界，但也暴露出一些問題。例如，部分家長本身就缺乏正確的理財觀念，對孩子們金錢概念的培育比較模糊、隨意，對出國所需的金融知識缺乏，無形中為孩子的財商教育留下了空白和隱患?！闭猩蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。