每個(gè)人都需要年金險(xiǎn)！

年金險(xiǎn)是極優(yōu)質(zhì)的且不可替代理財(cái)產(chǎn)品！

買年金很簡(jiǎn)單，直奔收益高的就可以了。

溫馨提醒：答案在文末，但過(guò)程有一個(gè)億。

年金險(xiǎn)的種類

年金險(xiǎn)的用途，可以分為教育/創(chuàng)業(yè)/婚假/養(yǎng)老/傳承。

年金險(xiǎn)的本身結(jié)構(gòu)主要有兩種形態(tài)，

分紅型：坑太多！本文跳過(guò)。

固定利率型：分為快返型和養(yǎng)老型。通常兩者都會(huì)搭配萬(wàn)能險(xiǎn)作為第二主險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)二次增值。

養(yǎng)老年金，通常設(shè)置最早60歲（女55歲）領(lǐng)取，可選是否進(jìn)入萬(wàn)能賬戶。其中的代表有，已經(jīng)不再見(jiàn)的信泰【如意享】和準(zhǔn)備不再見(jiàn)的君康【頤養(yǎng)金生】，都是4.025%預(yù)定利率中的佼佼者。

為什么要說(shuō)拜拜？請(qǐng)看：

銀保監(jiān)會(huì)緊急下調(diào)年金險(xiǎn)預(yù)定利率，未來(lái)投資市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)如何？

快返型年金，在保單生效前幾年就開始以生存金的形式返還，增值主要是靠萬(wàn)能賬戶，其代表有以下幾款：

華夏【華夏紅】

招商仁和【招盈金生】

10月上的國(guó)壽【鑫享至尊(慶典版)】2020開門紅

將在雙十二開售的平安【金瑞人生2020】開門紅

年金險(xiǎn)的特點(diǎn)

購(gòu)買年金，我們看中是它的安全性高+長(zhǎng)期高收益鎖定。

但是這把雙刃劍的缺點(diǎn)就是無(wú)法兼顧流動(dòng)性，可以理解為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。（類蒙代爾三角理論：安全性高、收益高、流動(dòng)性好三者不可兼得）

快返型年金，相對(duì)的緩解了流動(dòng)性的問(wèn)題，但是如果單純?yōu)榱四杲鹳~戶的返還而購(gòu)入的話，還不如買貨幣基金，比如余額寶，相比收益更高同時(shí)能隨時(shí)存取。

回歸理財(cái)本位，財(cái)富還是要靠積累和時(shí)間復(fù)利，所以，快返型年金萬(wàn)能賬戶是必須要上的，二次增值非常重要！這也是銷售人員特意會(huì)跟客戶強(qiáng)調(diào)（或者夸大，對(duì)上2張圖就是很好的例子）的“優(yōu)勢(shì)”。

銷售人員承諾了 “通過(guò)萬(wàn)能賬戶給您保證（鎖定）多少多少收益率，到了多少歲就有這么多的錢” 記得要錄音，如果確鑿了銷售誤導(dǎo)是可以通過(guò)投訴全額退還保費(fèi)，但卻犧牲了寶貴時(shí)間。請(qǐng)點(diǎn)擊：

保險(xiǎn)是不是騙人的？

另外，通過(guò)保單貸款的方式（保單現(xiàn)金價(jià)值的80%）也可以在一定程度上解決資金流動(dòng)性問(wèn)題。所以回本快的年金有著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)！

但要注意返還快≠回本快。

養(yǎng)老型年金，數(shù)十年確定的收益全都白字黑字寫入合同，多少歲多少利益清清楚楚。

如何變現(xiàn)

要在年金險(xiǎn)拿錢，有幾種方式：

到期自動(dòng)返還，部分減保，退保，保單貸款。

退?？梢匀〉萌坷?，同時(shí)合同終止。

部分減保在年金險(xiǎn)賬戶上可以實(shí)現(xiàn)。

但是，這兩種操作，都會(huì)影響了增值的持續(xù)性。

回到購(gòu)買年金的初衷，我們建議的是閑錢，但是萬(wàn)一短期急需資金周轉(zhuǎn)呢？

我會(huì)建議用保單貸款的方式，目前來(lái)看最為妥當(dāng)?shù)淖龇?/span>，付出相對(duì)低廉的利息保證年金的增值基數(shù)不變。而且，誰(shuí)知道以后貸款利率會(huì)不會(huì)比年金收益率還低呢？

一定要用減保方式的話，

對(duì)于慢返還年金，由于年金賬戶還保留了相當(dāng)大的現(xiàn)金價(jià)值，而且能夠部分減保，就算萬(wàn)能賬戶限制了20%的提取，也影響不大。

但是對(duì)于快返年金，返還結(jié)束后年金賬戶價(jià)值降為0，資金全都?jí)涸谌f(wàn)能賬戶里面，這種產(chǎn)品的萬(wàn)能賬戶不限制提取比例是非常有必要的。

今年開門紅的國(guó)壽鑫享至尊和平安金瑞人生所附加的萬(wàn)能賬戶，性質(zhì)都是壽險(xiǎn)，提取不限額。

所以，沒(méi)必要強(qiáng)調(diào)萬(wàn)能賬戶如何如何靈活。

年金產(chǎn)品

講完基本的邏輯，我們來(lái)講講產(chǎn)品。

以下均為0歲男每年10萬(wàn)連續(xù)繳3年的計(jì)劃（招商是9.98萬(wàn)*3年）：

返本從快到慢：招商（4歲）>國(guó)壽（5歲）>君康=平安（7歲）>華夏（10歲）

中長(zhǎng)期【確定】收益從大到小：君康>招商≥華夏>國(guó)壽>平安

總收益包括：年金賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，返還的生存金（滿期金），以及萬(wàn)能賬戶價(jià)值。

實(shí)線腳踏實(shí)地（保底收益），虛線仰望星空（預(yù)期收益）。

再次強(qiáng)調(diào)，虛線是預(yù)期收益！是無(wú)法保證的。

同時(shí)也不要小看了這個(gè)保底，未來(lái)萬(wàn)一存款利率真的冰點(diǎn)了，3%真的了不起！到那時(shí)候你就會(huì)感謝自己當(dāng)年的精明。

不得不說(shuō)，招商仁和的【招盈金生】，當(dāng)之無(wú)愧的返本之王，分3年繳清的方案，第4年就可以返本，第5年開始支付生存金。如果對(duì)保單貸款有強(qiáng)烈需求的話，這款年金產(chǎn)品是不二的選擇。而且，這款年金總保費(fèi)200萬(wàn)分10年繳就能對(duì)接招商仁和人壽的【仁和頤家】養(yǎng)老社區(qū)，是不是很吸引呢？

最后點(diǎn)點(diǎn)題：

國(guó)壽的星星很美麗，

平安的地板很踏實(shí)，

所以，我選【其他】。

PS：由于年金屬于理財(cái)類保險(xiǎn)，對(duì)于既有理財(cái)需求也有申報(bào)財(cái)產(chǎn)方面考慮的公職人員，建議選擇終身壽險(xiǎn)，包括定額終身壽或者增額終身壽，后者的理財(cái)屬性更為優(yōu)越。

公務(wù)員哪些保險(xiǎn)需要財(cái)產(chǎn)申報(bào)哪些不需要？

后記

balabala寫了一堆，有人會(huì)回過(guò)頭，

問(wèn)：每個(gè)人都需要理財(cái)嗎？無(wú)財(cái)怎么理？

子曰：你不理財(cái)，財(cái)不理你。實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由最簡(jiǎn)單的方法就是，省錢。認(rèn)真的對(duì)待每一分錢，消費(fèi)不能致富，改變，請(qǐng)從存錢開始。請(qǐng)閱，

關(guān)于年金險(xiǎn)的不可替代性，

傳聞姚明給寶貝女兒投了2600萬(wàn)連繳5年巨額保險(xiǎn)。

談到為什么要為女兒投保，姚明說(shuō)出了每個(gè)父親的心聲：

1、經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，婚姻越自由，將來(lái)我女兒結(jié)不結(jié)婚、跟誰(shuí)結(jié)婚、婚姻持續(xù)多久、要不要孩子等等這一切都不受我的控制，我只能祝福。

2、未來(lái)很有可能我們的家族企業(yè)要由我的女婿來(lái)接管，這時(shí)候他的能力越大，我女兒的風(fēng)險(xiǎn)也越大。

3、我們夫妻倆辛苦打拼未來(lái)都是為了孩子，但我們倆能照顧她多久呢？

4、有什么樣的工具或方法可以保證我女兒即使遭遇了婚姻和事業(yè)的變故依然可以不必為了生計(jì)而辛苦勞碌？現(xiàn)金？房產(chǎn)？股票？黃金？后來(lái)經(jīng)過(guò)分析我們夫妻倆認(rèn)為目前唯有保險(xiǎn)才能符合我們的想法。

5、每年2600萬(wàn)元交到保險(xiǎn)公司，只交五年，我女兒每年都能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢，領(lǐng)一輩子！而且這筆錢我們?cè)诤贤锩嬷付ㄖ挥形遗畠耗茴I(lǐng)取，即便她想要退保，但因?yàn)橥侗Ｈ耸俏?，她也退不了！我們用這種方式幫我女兒鎖定了一筆一輩子的財(cái)富！如果未來(lái)她婚姻幸福，事業(yè)順利，這筆錢也算是錦上添花了！

—End—

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客觀｜中立｜靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，堅(jiān)持原創(chuàng)文章，不代表任何保險(xiǎn)公司，只忠于我的客戶和職業(yè)操守，致力于為中高端客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化專業(yè)服務(wù)，從健康及財(cái)富規(guī)劃到后續(xù)服務(wù)，我們一直在一起。

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