你有沒有被灌過財(cái)務(wù)自由的雞湯。

在早高峰的地鐵上，你讀著某乎上各種人分享的致富經(jīng)歷 ，聽著只要19.8的付費(fèi)課，不禁熱血沸騰。

他們聲稱30歲前實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由完全有可能，40歲前退休不是夢，從此你就可以過上不用工作也有錢，想買啥就買啥的生活。而實(shí)現(xiàn)這一切，方法很多，步驟很少。33種方法，條條大路通向財(cái)務(wù)自由；3個(gè)步驟，快速實(shí)現(xiàn)買啥都不愁。

夢想仿佛觸手可及，我們都有光明的未來。于是你欣慰地按下一個(gè)贊，走出地鐵，重拾激情，新的一天，繼續(xù)雞血工作。

但是，作為一個(gè)普通人，想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是不可能的，這輩子都不可能的。

什么是財(cái)務(wù)自由？

有人說是不需要依靠工作，就有足夠的錢支付開銷，想買什么就能買什么。

也有人說，不用工作是不可能的，但是可以依次達(dá)到不同層級的“財(cái)務(wù)自由”，比如辣條自由、奶茶自由、車?yán)遄幼杂伞罱K實(shí)現(xiàn)買房自由，就算是財(cái)務(wù)自由到頭了。

不管怎么說，有錢就對了。

怎么才能有錢到財(cái)務(wù)自由呢？按照成功雞湯學(xué)的最近教程，想要有錢，先得學(xué)會攢錢。

總結(jié)下來一句話，把錢省下來去理財(cái)。專業(yè)名詞叫：開源、節(jié)流、復(fù)利。

不過，如果你仔細(xì)按照這套教程操作一番，會發(fā)現(xiàn)自己生活質(zhì)量確實(shí)變低了，但錢并沒有多多少。

比如，為了實(shí)現(xiàn)買房自由，你率先放棄了奶茶自由，把錢攢起來。但是每個(gè)月少喝幾杯奶茶，能讓你實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”嗎？差得好像有點(diǎn)遠(yuǎn)。

因?yàn)榇蠖鄶?shù)人花銷中的大頭，是省也省不下來的，比如房租。

在一線城市，如果想一個(gè)人整租一個(gè)一居室，租金幾乎要占收入的六成，即便是跟人合租，房租也超過了收入的30%。

就算退居寧波、常州、佛山這樣的二三線城市，每個(gè)月付完房租之后，兜里也就能剩下兩三千塊錢。

跟這樣的花銷比起來，15塊錢的奶茶簡直是廉價(jià)的生活快樂劑。

如果你想買房，靠省奶茶的錢更是不可能了。

國家信息中心的統(tǒng)計(jì)顯示，北京、上海、海南、天津、廣東、浙江 6 個(gè)省市的房價(jià)收入比（住房價(jià)格/居民家庭年收入）都超過了10，北京的房價(jià)收入比甚至超過了20。

這意味著，一個(gè)三口之家要想在中國買一套106平方米左右的住宅，少則要花上全家五六年的收入，多則要花上全家一二十年的收入。一旦決定買房，就要做好節(jié)衣縮食十幾年的準(zhǔn)備。

只要你還有買房這件大事未完成，那財(cái)務(wù)自由就會一直是個(gè)遙不可及的夢想。

順便說一下，2017年胡潤研究院發(fā)布的一篇報(bào)告指出，一線城市的財(cái)務(wù)自由門檻為2.9億，二線城市為1.7億。

而根據(jù)北京市人社局和統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)，2017年北京市的平均工資只有101599元，月平均工資不到一萬。

想靠省工資實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，至少在胡潤研究院看來是不靠譜的。

不過，就算錢攢不下來，“財(cái)務(wù)自由規(guī)劃師”還會搬出高爾基巴菲特馬云等人來安慰你：

最好的投資是投資自己，現(xiàn)在攢不下錢沒關(guān)系，你需要的是不斷學(xué)習(xí)，升職加薪，那時(shí)候財(cái)務(wù)自由就容易多了。

但實(shí)際上，稍微在職場上混過幾年的人，都知道這有多不現(xiàn)實(shí)。

智聯(lián)招聘6月發(fā)布的年中報(bào)告顯示，2019年上半年中，只有14.9%的人成功晉升。

而且只有20.8%的職場人獲得加薪，甚至還有17.4%的人薪水不升反降。

即使有幸進(jìn)入加薪的行列，能加10%就不錯(cuò)了。

國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2019年上半年居民收入情況也顯示，上半年全國居民的人均工資性收入，相比去年僅增長了8.7%，為8793元。

何況，加薪幅度跑贏通貨膨脹，才算真的加薪。如果這樣再一比，又沒漲多少錢了。

累死累活工作了一年，能按時(shí)下班的日子屈指可數(shù)，勞動節(jié)國慶節(jié)春節(jié)一個(gè)節(jié)日也沒閑著，沒空談戀愛，也沒空回家陪爸媽。頭發(fā)大把大把地掉，黑眼圈一圈比一圈深，到頭來，可能就比去年多賺了七百塊錢。

提升自己當(dāng)然重要。但是，花幾萬塊上各種職場培訓(xùn)班的同時(shí)你可能也需要有這樣的覺悟：上完這些培訓(xùn)班之后漲的工資，不僅不能讓你快速實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，甚至不能讓你賺回花掉的這些錢。

不過倒是可能幫助教你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

在財(cái)務(wù)自由的導(dǎo)師看來，就算你做到了以上兩點(diǎn)，在財(cái)務(wù)自由的路上都還不夠聰明，他們會告訴你，真正的會賺錢，是讓錢生錢。

“懂得使自己的資產(chǎn)增值，就會成為富有的人，而無視資產(chǎn)增值規(guī)律，會再次失去它。”所以你需要投資股票等分紅，投資房產(chǎn)賺租金，實(shí)現(xiàn)非工資收入大于支出。

一本叫《財(cái)務(wù)自由之路》的書就特別講到“復(fù)利的奇跡”。作者舉例稱，如果從30歲開始每月存200歐元，也就是大約1600元人民幣，按照12%的年利率來算，當(dāng)你65歲時(shí)，就有了1049570歐元，相當(dāng)于約820萬元人民幣。

聽起來確實(shí)足夠誘人，每個(gè)月拿出1600元，35年后就能成為百萬富翁，簡直做夢都能笑醒。

但是，連續(xù)35年12%的年利率，這個(gè)假設(shè)條件未免太過理想化了。  

在中國，相對穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品的年利率一般不超過5%。如果按照5%計(jì)算，每個(gè)月拿出1600元，一年共投入19200元，十年之后約有31274元，僅僅獲得了12074元的收益。平均下來一年理財(cái)收益一千多塊，如果不巧遇上通貨膨脹，這錢差不多算是白掙了。

當(dāng)然，他們會告訴你，投資股票、期貨、P2P等等，都比銀行的理財(cái)產(chǎn)品利率高多了。但他們沒有告訴你的是，風(fēng)險(xiǎn)與收益是對立統(tǒng)一的，高收益必然隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)。

你看他們通過投資股票等輕松實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻倍，財(cái)務(wù)自由，好像投資成功并不是什么很難的事情，其實(shí)你不過是落入了“幸存者偏差”的陷阱。

成功者往往是耀眼的，而失敗者默默無聞，所以我們更容易看到成功者的故事，而忽視那些失敗的案例。

有無數(shù)的投資者試圖用通過高收益的投資實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，其中95%的人都被巨大的風(fēng)險(xiǎn)吞噬了，他們沒有機(jī)會受邀回答“如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由”。

只剩下5%僥幸存活的人吹噓他們成功的技巧，而你天真地以為這就是全部。

這些故事讓人覺得，再渺小普通，也有機(jī)會跨越階層，走上人生巔峰。

也許在大多數(shù)人的夢想中，財(cái)務(wù)自由的定義都不是“先掙夠一個(gè)億的小目標(biāo)”，而是能跨越階層，過得比父輩更好。

但這樣“小小的心愿”， 也不一定能實(shí)現(xiàn)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，父親職業(yè)為干部、企業(yè)管理人員和企業(yè)主的人，最有可能成為國家和社會管理者，比例約為6.6%。而父親為工人和農(nóng)民的，比例不足1%。

相似地，知識分子階層對于子女的學(xué)業(yè)表現(xiàn)和就業(yè)也有著持續(xù)的影響。財(cái)富精英階層的繼承就更不用說了，王健林不把萬達(dá)和財(cái)產(chǎn)留給王思聰，難道要給你嗎？

除此之外，你工作之后的收入也基本與父輩處于同一水平。

2004年的數(shù)據(jù)顯示，父親的年收入每升高1%，其子女的收入就可能會升高0.32%。

有研究者發(fā)現(xiàn)，中國代際流動性今天仍然很低。大多數(shù)人所在的階層，更大可能是跟父輩一樣。

哪怕是早先“寒門出貴子”的逆襲方式，如今也越來越靠不住了，一項(xiàng)對2013年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析顯示，高等教育對社會階層流動的貢獻(xiàn)率不足10%。

年輕時(shí)你還相信努力就會財(cái)務(wù)自由，年長之后你會發(fā)現(xiàn)，增長的只有年紀(jì)而不是財(cái)富。

一項(xiàng)對美國各年齡層的人群收入情況的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在30歲至35歲之間，年收入在5萬美元以上的人數(shù)大大增加。大部分的職場人收入大幅增長，平均增長了26%。

而在35歲之后，收入基本不會再發(fā)生大的變化。

這一規(guī)律在中國恐怕也適用。如果你沒有在35歲甚至40歲之前變成一個(gè)有錢人，那基本就跟“財(cái)務(wù)自由”無緣了。

所以，如果你爸是馬云，從出生那一刻起，你就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。如果你是千千萬萬普通家庭中的一個(gè)，想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，太難了。

所有財(cái)務(wù)自由的神話，90%是有個(gè)好爸爸，剩下的10%，更可能是運(yùn)氣的加持。

康奈爾大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授羅伯特·弗蘭克就在他的新書《成功與運(yùn)氣》中闡明了這個(gè)觀點(diǎn)。他發(fā)現(xiàn)，很多成功者都沒有意識到，他們成功并不是因?yàn)樽约旱呐Α?jiān)持，可能剛好只是運(yùn)氣好。

比如，剛好在經(jīng)濟(jì)環(huán)境最好的時(shí)間就業(yè)，剛好買了一只沒想到會火的股票，剛好進(jìn)了一個(gè)快速發(fā)展的行業(yè)，剛好接住了傳來的球，贏得了比賽。

一次關(guān)鍵的，又走運(yùn)的成功，會讓接下來得到更多機(jī)會。以至于成功人士可能都忘了，走到今天可能只是因?yàn)楫?dāng)初走運(yùn)。

普通人實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由最可能的方式是靠那10%：繼續(xù)努力轉(zhuǎn)錦鯉，等待一個(gè)好運(yùn)氣。