買了保險，最擔心保險拒賠。遇到不少人想給自己和家庭買保險，可是又擔心保險被坑，白白浪費錢。那么，有沒有什么辦法讓保險順利理賠呢？

今天，我們就從“4歲女孩意外住院，上萬醫(yī)療費保險拒賠”的案例說起。同時，也會分享保險合同的一些秘密，教大家如何保險理賠，希望對大家有所幫助。

1、真實案例

28歲的方女士有一個4歲的女兒，幾個月前因為呼吸困難身體不適被帶去醫(yī)院檢查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)還在鼻腔內(nèi)有不明異物，需要住院檢查并進行手術(shù)治療，來來回回花了上萬塊，幸好最終手術(shù)很成功，異物從鼻腔中取出，竟然是一個硬紙塊。

隨和，方女士想起自己兩年前給女兒買過一份意外險，有保障意外醫(yī)療，于是就拿著住院記錄找到之前的保險公司申請理賠。但是，過了幾天保險公司表示，無法判斷因意外出險為由而拒賠。

王女士表示：“女兒玩耍時不慎把紙塊塞入自己的鼻腔中，明明就是意外，保險公司怎么就拒賠呢？”

2、案例分析

明明孩子是因為意外住院，為什么保險公司拒賠呢？

原來，保險理賠員指出，這份意外險的意外醫(yī)療保障，保障的是因意外導致而產(chǎn)生的相關(guān)費用，但是王女士提供的住院病歷中的內(nèi)容，沒有關(guān)于意外的相關(guān)說明，無法判定是因為意外還是因為疾病導致，所以就只能拒賠了。（具體看下圖）

同時，保險理賠員提醒王女士，如果她可以提供孩子是因為意外導致治療的證明，就可以正常獲得理賠。于是，王女士回家搜羅出了所有的病歷和醫(yī)療記錄，終于找了一張“手術(shù)記錄”來證明孩子針對意外的進行的治療。

在這張手術(shù)記錄上，明確寫著異物是“硬紙塊”，重新提交材料后，理賠員認定屬于意外險的保障范圍，最終王女士得到了應得的理賠金。

3、知識科普，如何理賠？

很多人看完之前的一些保險拒賠案例，就簡單覺得保險這不賠，那不賠，其實這比較片面。

實際上，一份保險是否能夠獲得理賠，從我多年的實踐和經(jīng)驗告訴各位，關(guān)鍵看在2點：

1、發(fā)生情況是否符合保障范圍

每個保險保障的內(nèi)容是不同的，就拿上文王女士的孩子，因為買的是意外險所以保障范圍限制在意外上，所以當不能判定異物是什么時，如果是疾病因素，意外險是不保的，需要醫(yī)療險才能賠付。

同時，保險也會有一些免責條款，針對違法違規(guī)行為導致了意外的發(fā)生，保險公司是不承擔這種惡意風險的。

2、注意病歷和證明

在我國的保險理賠中，保險賠與不賠？關(guān)鍵看證明，交通意外往往要看交警的判定，而重大疾病保險，病歷和醫(yī)療記錄占了理賠審核的80%以上。

在治療時，讓醫(yī)生對于病歷一定要寫詳細，比如上文寫個“因意外導致異物進入鼻腔”這種就可以理賠，省去很多麻煩。

特別注意，一些醫(yī)生習慣寫個“疑似xx病“或“高血壓？”這種加個問號，那么到底有沒有這個病呢？這對于保險理賠是比較糾結(jié)的事情，建議大家讓醫(yī)生盡量不要這樣寫。

其實，保險買對了，一種就夠！可買錯了，卻只能浪費錢！那么我們?nèi)绾巫尡ｋU，成為家庭最穩(wěn)定的保障？