貸款已經(jīng)成為百姓生活的一部分,特別是購(gòu)房和重大投資更需要得到貸款的支持,但是由于資金的不確定性,人們?cè)谫J款期的選擇上往往會(huì)比較長(zhǎng),在貸款存續(xù)期內(nèi)也可能會(huì)有新的收入如年終獎(jiǎng)金等可供選擇或者歸提前還貸款,因此,經(jīng)常會(huì)遇到有一筆資金是進(jìn)行投資還是應(yīng)該提前歸還貸款的問題。 正如題中所言,從資金的周轉(zhuǎn)角度看,提前歸還確實(shí)有利于貸款機(jī)構(gòu)資金的流動(dòng)性,有利于貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展新的業(yè)務(wù),但是為什么貸款機(jī)構(gòu)卻不愿意貸款客戶提前還貸呢? 首先,提前歸還貸款自然是打亂了貸款機(jī)構(gòu)的資金計(jì)劃 貸款機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的安排和資金的使用都有計(jì)劃安排,如果貸款客戶提前歸還了貸款,那么貸款機(jī)構(gòu)的貸款安排和資金使用計(jì)劃就要重新安排和重新調(diào)整,這無疑對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理是不利的。 其次,提前歸還貸款會(huì)減少貸款機(jī)構(gòu)的利潤(rùn) 從貸款機(jī)構(gòu)來說,通過貸款賠錢是最根本的目的,如果有人提前歸還貸款,貸款機(jī)構(gòu)再重新安排貸款,那么中間必然會(huì)有幾天的間隔時(shí)間,這段時(shí)間必然會(huì)造成貸款機(jī)構(gòu)的資金損失,減少了貸款機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。雖然說中間也可能就是間隔三五天,但是如果資金量大,三五天的貸款利息也是非常大的。 其三,提前歸還貸款增加了貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量 雖然說,提前歸還了貸款以后,貸款機(jī)構(gòu)可以重新貸款,但是一筆貸款需要從貸款調(diào)查、貸款考察、貸款審查審批再到貸款放款的各種手續(xù),如果是抵押貸款還要辦理抵押物的評(píng)估、公證、辦理抵押登記手續(xù)等,工作量是比較大的,提前歸還的貸款如果再貸款出去,所有的工作都需要再做一遍,自然會(huì)增加貸款機(jī)構(gòu)的工作量。這也是貸款機(jī)構(gòu)不希望貸款客戶提前還貸的原因。 因此,現(xiàn)實(shí)中一些貸款機(jī)構(gòu)面對(duì)貸款客戶提前還款時(shí)要有一個(gè)提前預(yù)約的時(shí)間,以給貸款機(jī)構(gòu)重新安排貸款的時(shí)間,也有的貸款機(jī)構(gòu)對(duì)提前還貸收取一定的手續(xù)費(fèi),也是這個(gè)道理。 當(dāng)然從提高服務(wù)能力和服務(wù)水平、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看,貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該允許貸款客戶提前還貸。而提前還貸也應(yīng)該是貸款客戶的正當(dāng)權(quán)利。(作者:麒鑒) |
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