坐標五線城市，男，31歲，已婚，孩子上幼兒園。目前家庭月1.5萬元，下班跑滴滴掙外快但收入不多。每月開支：1200元。

目前資產(chǎn)：按揭住房兩套，市值總計85萬，但有價無市；借出3萬元；有汽車一輛。

目前負債：裝修網(wǎng)絡借貸13萬元，每月還款金額1.3萬元；信用卡分期每月還款2.1萬元，剩余21.5萬元倒卡還；房貸每月還2800元。

請問：如何擺脫目前的財務困境呢？

任何家庭理財?shù)幕具壿嬍窃黾邮杖?、減少不必要的支出，最終為家庭提供基本的生活保障，并提高生活的質(zhì)量。

但是任何理財方法都根本無法解決過度負債問題，只有樹立正確的理財理念和理財邏輯，才是解決家庭理財?shù)幕A。

首先，從上面的情況分析，再一次地驗證了“不作死就不會死”的情境

從每個月的生活開支可以知道，這個家庭是非常節(jié)儉的。即使如此，仍然無法知道你是如何活到現(xiàn)在的，因為你已經(jīng)陷入嚴重的入不敷出的困境，月收入1.5萬元，而各種還款中網(wǎng)絡貸款還款1.3萬元、信用卡分期月2.1萬元、房貸還款2800元，合計月需要還款3.68萬元，如果加上生活費月需要支出3.8萬元，面對月收入月缺口2.3萬元。雖然你想通過晚上滴滴掙外快，說明你還是一個勤奮的人，但是收入幾乎可以忽略，因此能增加收入的渠道有限。而且，更重要的是還有21.5萬元需要倒卡還的信用卡欠款，這不僅嚴重地超出了家庭的財務支持能力，而且已經(jīng)讓自己陷入了根本難以維持的境地。

其次，如何處置兩套按揭住房可能成為你目前理財?shù)淖钪匾年P注點

因為從增收的角度看，可供選擇的空間十分有限。而且五線城市的投資機會和盈利空間都不是一個好的選擇。

目前唯一能考慮的就是兩套按揭住房，市值總計85萬，但從有價無市的現(xiàn)狀看，一是說明當時投資的盲目，在負債過大的情況下進行價值無法把握和預期的投資，這是非常不明智的。二是主要看看其中的一套住房是不是可以有租金收益，因為你已經(jīng)裝修完畢，如果能夠有好的租金收入也不失為一個好的選擇。如一個月2000左右的租金收益。但是即使月有2000多的租金收益，也根本無法解決你目前的困境。

其三，唯一的選擇只能是處置一套住房，哪怕低于市價也要快速出手

從目前的情況看，五線城市的未來房地產(chǎn)市場行情仍然是一個很大的未知數(shù)，而住房的保值增殖能力有限，雖然說對外借款的3萬元可以盡快要回，但是對你目前的經(jīng)濟困境沒有很大的幫助，所以盡快出賣一套住房仍然是解決目前財務困境的唯一可行的選擇。

如果你兩套住房平均測算，一套住房市價在42.5萬元，即使40萬元賣掉，看起來你好像虧損了2.5萬元，但是你卻可能完全擺脫目前的財務困境，更重要的是可以減少貸款利息，從整體上看你可能在財務上仍然是劃算的。

如果以40萬元賣掉一套住房來測算，可以先還款13萬元的網(wǎng)絡貸款，因為網(wǎng)絡貸款的利率太高了，可能在10%甚至更高，如果以10%的利率為例，一年的利息就有1.3萬元，兩年的利息就足夠彌補你住房銷售的差價損失，同時還可以每月節(jié)省利息支出負擔1.3萬元。然后還掉21.5萬元的信用卡欠款，因為倒卡的問題在新的個人征信系統(tǒng)上線以后就難以持續(xù)，這是必須面對和解決的問題。

最后，在住房賣掉以后需要真正考慮如何提高你的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量，有效合理地安排生活支出

由于處于財務困境，目前的生活開支是非常低的，每個月1200元的生活費用開支，一家三口人的日常生活、孩子上托兒所的費用以及養(yǎng)車子、房子的費用，應該說是非常節(jié)儉的，也是非常低品質(zhì)的。在有效地解決財務困境以后，可以提高一下生活開支，況且孩子以后的學習投入要增加、全家人的生活水平要保障，因此適當?shù)卦黾右幌录彝ド铋_支是很有必要的。

作者：麒鑒，資深銀行高級管理人員，本文作者原創(chuàng)，嚴禁抄襲