最近收到的好多評論和咨詢里，感覺都很擔(dān)心一樣事情：就是社保感覺活得久點(diǎn)是應(yīng)該要繳納的，但是萬一覺得人生堅(jiān)持不了那么久，早早的走了可怎么辦？感覺，有這種擔(dān)心的人還真的不在少數(shù)，說實(shí)話，我也真的很怕死呀，所以才亂七八糟保險(xiǎn)買了一通，就擔(dān)心說萬一哪天有了事，自己不會因?yàn)闆]錢而失去繼續(xù)享受人間的機(jī)會。

言回正傳，風(fēng)險(xiǎn)這個事確確實(shí)實(shí)是沒辦法預(yù)料的，活著或者走了，可能都是在的。唯一知道的是，活著是大概率的，而且大多人的壽命都在越來越長。所以去世的事可以擔(dān)心，卻不應(yīng)該是我們拒絕規(guī)劃未來的理由。

如果是在公司進(jìn)行參保的，那就沒什么好糾結(jié)的了。第一，單位和個人是強(qiáng)制性參保，自己沒有選擇的余地。第二、個人繳納的部分全部都?xì)w屬于個人，哪怕自己有天享受不到，還是可以留給家人。所以就沒什么好擔(dān)心的，除非說連給家里人都還覺得虧，那我也無話可說了。

相對比較復(fù)雜的是靈活就業(yè)人員身份參保的，因?yàn)闆]有單位，所以所有的費(fèi)用都是個人自己繳納的。那么以個人身份參保，就會更加擔(dān)心說如果還沒到退休年齡人就去世了，那就會很虧了，哪怕拿回了個人賬戶的部分，還有一部分是不是“充公”就沒辦法拿回來了？那可都是自己繳納的保費(fèi)，那如果交不上保費(fèi)就走了，可太吃虧了，還是覺得繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)太大的問題。

那咱就今天剖析一下靈活就業(yè)人員社保繳納的如果中途去世，那所繳納的兩種保險(xiǎn)：職工醫(yī)療保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，交的錢要怎么處理？

一、基本醫(yī)療保險(xiǎn)

目前基本醫(yī)療保險(xiǎn)分兩種，一種職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，一種居民醫(yī)療保險(xiǎn)。靈活就業(yè)人員參保的就是職工醫(yī)療保險(xiǎn)，享受職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。按照規(guī)定靈活就業(yè)應(yīng)該是兩項(xiàng)保險(xiǎn)一起交的，但是前一段聽朋友咨詢說，有的地方醫(yī)療和養(yǎng)老是可以分別選擇繳納的，這個還沒經(jīng)歷過，有知道的可以說一下是不是這樣？

在此可以說明一下，我們的醫(yī)保其實(shí)都應(yīng)該是當(dāng)年繳納當(dāng)年享受的。為什么職工醫(yī)保的待遇會比居民的要高一些，就是因?yàn)槁毠けｋU(xiǎn)的繳費(fèi)更多。正常在職的如果斷繳次月就會被停止使統(tǒng)籌賬戶的報(bào)銷。這也就是為什么養(yǎng)老保險(xiǎn)需要累積15年退休后就可以領(lǐng)取，而醫(yī)療保險(xiǎn)就要累積繳納25年才可以享受退休后的醫(yī)療。

所以基本醫(yī)療沒有過多可以探討的，就是繳納才享受，沒有繳納就沒法享受！

二、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

基本醫(yī)療好理解，為什么大家都會覺得養(yǎng)老虧，就是因?yàn)槔U納時候年年費(fèi)用占大頭。但是只能看不能用，要等到退休后才能享受到。這種有點(diǎn)類似“延遲滿足”似違背人性，讓人不爽。

下面就來聊聊萬一活不到退休年齡，領(lǐng)不上養(yǎng)老金就去世，這種情況要怎么處理？

首先，按現(xiàn)行的法律法規(guī)，社會保險(xiǎn)的參保職工無論是退休前、還是退休后死亡，其個人賬戶資金（余額）都是歸屬到個人，都可以依法繼承?！俺涔钡恼f法是不存在的?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)個人繳納部分可以被全額繼承。

至于靈活就業(yè)等以個人身份參保人員退休前因病或非因工死亡，國家由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付喪葬補(bǔ)助金和撫恤金（具體的標(biāo)準(zhǔn)可能和當(dāng)?shù)卣邥幸欢ǖ淖儎?/strong>）。

所以由上面的規(guī)定歸納來看，如果一旦出現(xiàn)繳納社保中途去世的情況，就會有三筆的錢發(fā)放給繼承人，也就是直系親屬。

第一筆，我們個人賬戶部分全部返還給繼承人；

第二筆，給繼承人4個月人均養(yǎng)老金為喪葬補(bǔ)助金；

第三筆，按照本人參保繳費(fèi)年限給繼承人撫恤金，最多不超過20個月；

20月繳費(fèi)工資+4個月的基本養(yǎng)老金+個人賬戶一次性返還，這個金額沒有具體算過，但是大致估計(jì)一下應(yīng)該也不會比自己繳納的費(fèi)用低了。

總結(jié)

總而言之，社保畢竟是國家的一項(xiàng)福利政策，大多情況還是需要其它渠道抽錢貼錢做。所以社保還是不能完全按照商保來看，雖然規(guī)則比較多，但是社保有不可比擬的優(yōu)勢。最起碼社保是不會想著從老百姓身上賺錢的本質(zhì)不會變。

最后想說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，活著或者走了，都是我們沒辦法選擇和預(yù)見的。但是未雨綢繆的心，確實(shí)我們一直都需要有的。畢竟人無遠(yuǎn)慮必有近憂，不要真等到長命百歲才發(fā)現(xiàn)沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)是不是也很難受呢。