年化收益率

年化收益率一般指的是理財(cái)、信托、基金這些產(chǎn)品，如果是存款一般都是直接指的利率。因此年化收益率8%很容易；但是利率8%很難，或許會(huì)有銀行同意，但是應(yīng)該很少，或者對(duì)于你的貸款期限要求要極長(zhǎng)，比如直接簽協(xié)議定存?zhèn)€十年或者二十年。

銀行的貸款規(guī)定

銀行吸收的存款，并非全部可以用于貸款的，攬儲(chǔ)后第一條是按照存款準(zhǔn)備金率上繳央行的存款準(zhǔn)備金，目前的存款準(zhǔn)備金率平均值為13%，即5億的存款需要先上繳央行0.65億元的準(zhǔn)備金。

其次，銀行的攬儲(chǔ)的資金不可以全部用于放貸。央行為防止銀行過(guò)度擴(kuò)張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。也就說(shuō)吸收了1個(gè)億最多只允許放款0.75億，5個(gè)億的資金，按照規(guī)定銀行最多可以放貸：5*0.75=3.75億元的貸款，剩余的資金除一部分上繳央行做準(zhǔn)備金外，其余的主要留做銀行日常經(jīng)營(yíng)所需。

8%的存款利率對(duì)應(yīng)的貸款利率

銀行攬儲(chǔ)給予你8%的年利率，那么5個(gè)億每年支出的成本為：5億*8%=4000萬(wàn)元。

銀行可放貸的最高金額為3.75億元，那么這3.75億最少需要賺4000萬(wàn)元的利息銀行才不會(huì)虧損，假設(shè)貸款利率為M，則3.75億*M=4000萬(wàn)元，可得M=10.67%。這只是明面上的不虧損而已，銀行的運(yùn)營(yíng)是有成本的，人工成本、房租成本、設(shè)備成本、水電成本、辦公成本等等，所以實(shí)際要不虧損，這筆資金的貸款利率最少也得12%以上，如果要有所盈利，那么貸款利率百分十三四還差不多。

現(xiàn)實(shí)中銀行的貸款利率

2018年2月1日，中國(guó)社會(huì)融資成本指數(shù)在北京公布。根據(jù)該指數(shù)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國(guó)社會(huì)融資(企業(yè))平均融資成本為7.60%，其中銀行貸款平均融資成本為6.6%，承兌匯票平均融資成本為5.19%，顯然銀行的平均貸款利率水平才6.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們計(jì)算中所需的10.67%，銀行又如何開給你8%的存款利率呢？

有可能給予8%嗎？

有的，你比如民營(yíng)銀行中億聯(lián)銀行5年期最高的存款利率已經(jīng)給出了6%的，現(xiàn)在的民營(yíng)銀行，不少專門做高利率水平的消費(fèi)貸（比如騰訊的微眾銀行，主要做微粒貸，利率在萬(wàn)分之3到萬(wàn)分之6之間，折算為年利率為10.95%—21.9%），那么這個(gè)是可以給出8%的；再比如你存款時(shí)點(diǎn)剛好在銀行的考核時(shí)點(diǎn)，如果銀行的存貸比指標(biāo)不符合，為了避免被央行扣罰，也可能給出8%；此外最后一種，即與銀行單獨(dú)簽訂超長(zhǎng)期限定存，超長(zhǎng)期限的中間大概率會(huì)出現(xiàn)利率調(diào)整的情況，如果以十幾年前的基準(zhǔn)利率水平來(lái)說(shuō)，銀行給予你8%也不足為奇。

總結(jié)

要獲得8%的定存利率去小銀行或者民營(yíng)銀行試試，有一定的概率可以，但是在大銀行里，這個(gè)利率應(yīng)該基本不可能。

年化收益率

年化收益率一般指的是理財(cái)、信托、基金這些產(chǎn)品，如果是存款一般都是直接指的利率。因此年化收益率8%很容易；但是利率8%很難，或許會(huì)有銀行同意，但是應(yīng)該很少，或者對(duì)于你的貸款期限要求要極長(zhǎng)，比如直接簽協(xié)議定存?zhèn)€十年或者二十年。

銀行的貸款規(guī)定

銀行吸收的存款，并非全部可以用于貸款的，攬儲(chǔ)后第一條是按照存款準(zhǔn)備金率上繳央行的存款準(zhǔn)備金，目前的存款準(zhǔn)備金率平均值為13%，即5億的存款需要先上繳央行0.65億元的準(zhǔn)備金。

其次，銀行的攬儲(chǔ)的資金不可以全部用于放貸。央行為防止銀行過(guò)度擴(kuò)張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。也就說(shuō)吸收了1個(gè)億最多只允許放款0.75億，5個(gè)億的資金，按照規(guī)定銀行最多可以放貸：5*0.75=3.75億元的貸款，剩余的資金除一部分上繳央行做準(zhǔn)備金外，其余的主要留做銀行日常經(jīng)營(yíng)所需。

8%的存款利率對(duì)應(yīng)的貸款利率

銀行攬儲(chǔ)給予你8%的年利率，那么5個(gè)億每年支出的成本為：5億*8%=4000萬(wàn)元。

銀行可放貸的最高金額為3.75億元，那么這3.75億最少需要賺4000萬(wàn)元的利息銀行才不會(huì)虧損，假設(shè)貸款利率為M，則3.75億*M=4000萬(wàn)元，可得M=10.67%。這只是明面上的不虧損而已，銀行的運(yùn)營(yíng)是有成本的，人工成本、房租成本、設(shè)備成本、水電成本、辦公成本等等，所以實(shí)際要不虧損，這筆資金的貸款利率最少也得12%以上，如果要有所盈利，那么貸款利率百分十三四還差不多。

現(xiàn)實(shí)中銀行的貸款利率

2018年2月1日，中國(guó)社會(huì)融資成本指數(shù)在北京公布。根據(jù)該指數(shù)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國(guó)社會(huì)融資(企業(yè))平均融資成本為7.60%，其中銀行貸款平均融資成本為6.6%，承兌匯票平均融資成本為5.19%，顯然銀行的平均貸款利率水平才6.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們計(jì)算中所需的10.67%，銀行又如何開給你8%的存款利率呢？

有可能給予8%嗎？

有的，你比如民營(yíng)銀行中億聯(lián)銀行5年期最高的存款利率已經(jīng)給出了6%的，現(xiàn)在的民營(yíng)銀行，不少專門做高利率水平的消費(fèi)貸（比如騰訊的微眾銀行，主要做微粒貸，利率在萬(wàn)分之3到萬(wàn)分之6之間，折算為年利率為10.95%—21.9%），那么這個(gè)是可以給出8%的；再比如你存款時(shí)點(diǎn)剛好在銀行的考核時(shí)點(diǎn)，如果銀行的存貸比指標(biāo)不符合，為了避免被央行扣罰，也可能給出8%；此外最后一種，即與銀行單獨(dú)簽訂超長(zhǎng)期限定存，超長(zhǎng)期限的中間大概率會(huì)出現(xiàn)利率調(diào)整的情況，如果以十幾年前的基準(zhǔn)利率水平來(lái)說(shuō)，銀行給予你8%也不足為奇。

總結(jié)

要獲得8%的定存利率去小銀行或者民營(yíng)銀行試試，有一定的概率可以，但是在大銀行里，這個(gè)利率應(yīng)該基本不可能。