▲ 來(lái)源：輕金融 作者：李靜瑕

從1999年的1800萬(wàn)張，到2018年的6.86億張——我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量20年增加了30多倍。如今，信用卡業(yè)務(wù)早已過(guò)了“跑馬圈地”拼量的階段，更加注重深度經(jīng)營(yíng)與精細(xì)化管理。

在銀行信用卡深挖客戶需求、增加客戶粘性的探索中，積分成為一個(gè)非常重要的突破口。通過(guò)信用卡積分為支點(diǎn)，不斷上線系列優(yōu)惠活動(dòng)回饋3500萬(wàn)持卡人，浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)突出重圍。

2019年7月，浦發(fā)銀行信用卡推出“積分樂(lè)兌”活動(dòng)，建立了“積分超值兌換”等機(jī)制，一如既往“多刷多回饋”，浦發(fā)信用卡也成為越來(lái)越多消費(fèi)者的首選。

“積分樂(lè)兌”：不斷為用戶創(chuàng)造價(jià)值

在信用卡大神的眼中，有一個(gè)公式：信用卡積分=用卡回報(bào)率=人民幣。信用卡積分的重要性不言而喻。

然而，2018年下半年開(kāi)始，部分信用卡積分越來(lái)越“不值錢(qián)”，一些銀行調(diào)整了信用卡積分兌換權(quán)益，使得積分兌換“含金量”大大降低。如果積分不能帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利益，再多的積分也毫無(wú)意義。

相比有的銀行信用卡積分縮水，有些信用卡積分還是有一定價(jià)值的。以浦發(fā)信用卡近日全新推出的“積分樂(lè)兌”活動(dòng)為例，由于門(mén)檻低、多刷多回饋、活動(dòng)力度大等優(yōu)勢(shì)，吸引了廣大持卡人的積極參與。具體來(lái)看，“積分樂(lè)兌”活動(dòng)有如下特點(diǎn)：

• 1、活動(dòng)機(jī)制人性化、規(guī)則簡(jiǎn)單清晰。通過(guò)簡(jiǎn)單規(guī)則，讓用戶不用燒腦研究規(guī)則，輕松獲得相應(yīng)的權(quán)益與實(shí)惠；

• 2、活動(dòng)低門(mén)檻。指定時(shí)間有消費(fèi)的持卡人，可以領(lǐng)取福袋，有機(jī)會(huì)用特惠積分兌換活動(dòng)商品；

• 3、積分多多。按禮品價(jià)值不同分為三檔：4.9萬(wàn)積分、49萬(wàn)積分、99萬(wàn)積分，消費(fèi)越多積分越多，攢積分、兌壕禮；

• 4、活動(dòng)力度大。對(duì)于不同的會(huì)員積分等級(jí)，推出不同的客戶回饋活動(dòng)內(nèi)容：對(duì)普通用戶而言，最高檔為市場(chǎng)價(jià)高達(dá)4054元的多功能燉煮電飯煲（日本原裝進(jìn)口）；還有399元的凈水壺、1680元的低速慢磨原汁機(jī)；

• 5、活動(dòng)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。預(yù)計(jì)活動(dòng)將長(zhǎng)期舉辦，后續(xù)活動(dòng)和獎(jiǎng)品信息值得關(guān)注。

實(shí)際上，“積分樂(lè)兌”活動(dòng)只是浦發(fā)信用卡多樣化積分體驗(yàn)活動(dòng)之一。近年來(lái)，浦發(fā)信用卡推出了系列滿足消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)的信用卡積分活動(dòng)，全面盤(pán)活積分資源，真正做到讓積分“化零為整”：

• 2018年中，浦發(fā)信用卡推出“周周刷99兌”大力回饋持卡人，每周定期更新禮品，給用戶源源不斷的消費(fèi)驚喜；

• 2018年11月上線的“小浦惠花”，是浦發(fā)信用卡推出的商戶聯(lián)盟性質(zhì)的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了吃喝玩樂(lè)衣食住行全覆蓋，“3%的刷卡金返還”打破了國(guó)內(nèi)信用卡同業(yè)僅在境外消費(fèi)給予返利的模式；

• 浦發(fā)信用卡還致力成為持卡人出國(guó)出境旅行必不可少的伙伴。2019年，境外刷卡返現(xiàn)活動(dòng)升級(jí)，以三個(gè)季度的時(shí)間回饋持卡人，實(shí)現(xiàn)了全卡種覆蓋、無(wú)上限返現(xiàn)；同時(shí)，全方位涵蓋衣食住行娛、樂(lè)享境外游；既有針對(duì)航空、酒店、wifi租賃，也有租車、折扣商戶、餐飲等專屬折扣；

• 此外，浦發(fā)信用卡還推出了積分競(jìng)猜、積分抽獎(jiǎng)、積分捐贈(zèng)等一系列契合年輕人消費(fèi)心理的趣味活動(dòng)，發(fā)揮其“虛擬資產(chǎn)”的最大效益。

多樣化活動(dòng)撬動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)

銀行業(yè)曾有一種說(shuō)法，“按國(guó)際慣例，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡100萬(wàn)張就能夠盈利，但在中國(guó)市場(chǎng)，一家銀行如果沒(méi)有300萬(wàn)張活卡，很難盈利?！?/p>

這一說(shuō)法，說(shuō)明了中國(guó)信用卡市場(chǎng)曾經(jīng)的盈利難題。不過(guò)，對(duì)于信用卡發(fā)卡量在數(shù)千萬(wàn)以上的銀行來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)不是發(fā)卡量，而是通過(guò)交易、貸款取得手續(xù)費(fèi)及利息收入的競(jìng)爭(zhēng)。

因而，擺在各家銀行信用卡面前的難題，是如何持續(xù)提升信用卡用戶體驗(yàn)、增強(qiáng)客戶黏性，從而增厚銀行收益。

2015年以來(lái)，浦發(fā)信用卡積極搭建數(shù)字化平臺(tái)、充分利用移動(dòng)端渠道、不斷豐富消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)多樣化的活動(dòng)，巧妙撬動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的突飛猛進(jìn)，快速躍居業(yè)內(nèi)前列。

而這種發(fā)展，靠的不是單純的拼量，而是更注重質(zhì)的挖掘，注重有效用戶的深度粘性與高活躍性。只有這樣的信用卡發(fā)展模式，才是可持續(xù)的。

具體來(lái)看，浦發(fā)銀行信用卡這幾年異軍突起的秘密主要有如下幾點(diǎn)：

一是以客戶為中心。

如果總結(jié)銀行近幾年的轉(zhuǎn)型，是以用戶為中心的數(shù)字化突破，用戶服務(wù)逐步邁入數(shù)字化、精細(xì)化、個(gè)性化的新階段。

這其中，信用卡被認(rèn)為是最具創(chuàng)新能力的業(yè)務(wù)之一。浦發(fā)信用卡把客戶經(jīng)營(yíng)理念升級(jí)為“惠”民、促銷費(fèi)，全面激發(fā)積分的價(jià)值。

通過(guò)全面盤(pán)活“積分”資源，重構(gòu)了用戶消費(fèi)體驗(yàn)，浦發(fā)信用卡打造出了極具特色的積分體系。當(dāng)你以客戶為中心，換來(lái)的是客戶的“不離不棄”。

二是不斷差異化創(chuàng)新。

來(lái)看看浦發(fā)信用卡這幾年的創(chuàng)新?？芍^年年都有創(chuàng)新，不斷升級(jí)突破：

• 早在2015年，除部分提供特別權(quán)益的卡產(chǎn)品，浦發(fā)信用卡旗下產(chǎn)品都無(wú)條件終身免年費(fèi)，成為全國(guó)首家實(shí)施無(wú)條件終身免年費(fèi)的信用卡機(jī)構(gòu)；

• 2016年，浦發(fā)在行業(yè)首創(chuàng)了全卡免盜刷，全面保障持卡人的用卡安全；

• 2017年，浦發(fā)率先行業(yè)推出持卡人重疾意外免還款服務(wù)；

• 2018年，浦發(fā)上線“卡面隨心換”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全卡換卡面；

• 2019年，浦發(fā)信用卡對(duì)權(quán)益平臺(tái)進(jìn)行了升級(jí)，讓用戶體驗(yàn)更加順暢。

三是追求定制化、精細(xì)化服務(wù)。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及、新型消費(fèi)場(chǎng)景不斷涌現(xiàn)，為信用卡業(yè)務(wù)的差異化提供了條件，定制化成為改善用戶體驗(yàn)的重要方式。

以惠花平臺(tái)為例，持卡人通過(guò)浦發(fā)信用卡的“浦大喜奔APP--生活”進(jìn)入，借助APP強(qiáng)大的精準(zhǔn)定位功能，能為智能推薦周邊的惠花商戶及相關(guān)優(yōu)惠，量身定做優(yōu)惠生活，實(shí)現(xiàn)一鍵領(lǐng)券、一鍵導(dǎo)航等功能，用起來(lái)可謂省錢(qián)又省心。

結(jié)語(yǔ)

如果總結(jié)近5年各家銀行信用卡的變化，浦發(fā)銀行的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。這一組數(shù)據(jù)說(shuō)明了浦發(fā)的出色之處：

• 據(jù)華泰證券統(tǒng)計(jì)，浦發(fā)銀行是近5年信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的機(jī)構(gòu)之一，信用卡貸款余額累計(jì)增長(zhǎng)20多倍；

• 2018年，浦發(fā)信用卡卡量突破3500萬(wàn)張，信用卡發(fā)卡量增速達(dá)37.26%，信用卡交易量同比增速達(dá)51.42%，信用卡業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)13.39%；

• 據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2019年5月，“浦大喜奔”APP活躍用戶數(shù)為939萬(wàn)，在信用卡類APP中排名第3；

• 數(shù)據(jù)顯示，浦發(fā)銀行是2018年信用卡線上發(fā)卡量最高的銀行。

展望未來(lái)，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相比美國(guó)等國(guó)家滲透率還比較低，還有較大的提升空間，與此同時(shí)，消費(fèi)金融市場(chǎng)的龐大需求，也給信用卡業(yè)務(wù)提供了更廣闊的發(fā)展空間。

得用戶者，得天下。

像浦發(fā)信用卡這樣，不斷進(jìn)行信用卡服務(wù)創(chuàng)新、積極拓展線下商戶資源、給予用戶更多消費(fèi)權(quán)益，有望享受到消費(fèi)爆發(fā)的紅利。通過(guò)不斷深入挖掘客戶價(jià)值，也有望帶來(lái)更高的客戶活躍度和忠誠(chéng)度。