智能風(fēng)控是金融科技領(lǐng)域最主要的應(yīng)用場景之一，它能夠借助大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)提升風(fēng)險管理能力，在銀行、證券、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的應(yīng)用十分廣泛。今天我們就來重點談?wù)勚悄茱L(fēng)控在銀行業(yè)的應(yīng)用。

銀行業(yè)：信貸、反欺詐、關(guān)聯(lián)分析

雖然沒有考證過，但我相信智能風(fēng)控的稱謂最初應(yīng)來源于銀行業(yè)在信貸風(fēng)險管理、交易反欺詐、風(fēng)險定價和關(guān)聯(lián)關(guān)系監(jiān)控中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

隨著技術(shù)手段的豐富，數(shù)據(jù)獲取的逐漸便利，商業(yè)銀行可以通過外部數(shù)據(jù)合作的方式獲取、存儲、加工不同維度的數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺的強(qiáng)大算力，計算用戶之間的相關(guān)性，例如電話號、郵箱、地址、設(shè)備號等。

以消費信貸風(fēng)控為例，按照貸前、貸中、貸后作為風(fēng)控的時間維度，以信用品質(zhì)、償債能力、押品價值、財務(wù)狀況、還款條件作為評估維度，時間和評估形成不同的信貸風(fēng)險關(guān)注要點。商業(yè)銀行結(jié)合不同信貸風(fēng)險的關(guān)注要點，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取。

除大數(shù)據(jù)外，智能風(fēng)控的“智能”主要體現(xiàn)在機(jī)器學(xué)習(xí)算法構(gòu)建模型。在授信申請、違約損失計算、逾期預(yù)測、反欺詐等業(yè)務(wù)目標(biāo)確定后，通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合、預(yù)處理(如采樣、PCA、缺失值填充、歸一化)、特征統(tǒng)計等方法，再選擇合適的算法進(jìn)行分析。

無論是對個人或是企業(yè)的銀行貸款、抵質(zhì)押或擔(dān)保貸款，亦或是供應(yīng)鏈貸款、評分卡、巴塞爾協(xié)議中的貸款，還是當(dāng)前熱門的智能風(fēng)控，根本原理都是衡量客戶還款能力和意愿。智能風(fēng)控只是通過更多的數(shù)據(jù)維度來刻畫客戶特征，從而更準(zhǔn)確的量化客戶違約成本，實現(xiàn)對客戶的合理授信。可以看出，其原理和方法論和傳統(tǒng)金融風(fēng)控沒有區(qū)別，但可以通過自動化審批來替代人工審核，降低人力成本。

智犬風(fēng)控云是壹諾科技品牌旗下的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品，其以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為核心，基于決策引擎構(gòu)建智能風(fēng)險管理模型，評估和預(yù)測客戶全生命周期風(fēng)險狀況，在有效防控金融風(fēng)險的同時，助力普惠金融，提高金融服務(wù)效率。