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帶你領(lǐng)略不一樣的保險(xiǎn)世界！ 全文字?jǐn)?shù)：3408 閱讀時(shí)間：7分鐘 大家在購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的時(shí)候，通常都是很爽快的，并不是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障簡(jiǎn)單容易理解，而是因?yàn)檫@種小保單，保費(fèi)太便宜了。 以30歲的人為例，管住院的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一年保費(fèi)300塊錢，意外險(xiǎn)差不多也是這個(gè)價(jià)。 但是重疾險(xiǎn)就不同了，一年保費(fèi)動(dòng)輒幾千上萬元，投保之前就要各方面都想穩(wěn)妥了。 但是，到底什么叫“想穩(wěn)妥”了，可能大家一時(shí)半會(huì)也說不上來。 今天我就試著整理一下重疾險(xiǎn)的投保步驟，每一步需要考慮的問題，努力教大家，如何做才叫想穩(wěn)妥了。 1 健康狀況 選擇重疾險(xiǎn)的首要考慮，就是自己的身體健康狀況，能投保哪款保單。 如果身體沒毛病的，那就可以直接跳過此步驟，年輕就是可以任性。 如果身體有小毛病的，比如乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、胃炎的，可以選擇的產(chǎn)品范圍相對(duì)較多，但如果是乙肝大小三陽(yáng)、腎囊腫、肺結(jié)節(jié)這類問題，那就是保險(xiǎn)公司挑我們了。 對(duì)于相對(duì)麻煩的疾病，很多公司都是直接拒保，如果對(duì)方公司的核保規(guī)則明確不接受的，我們就直接跳過，去考慮那些還有希望的保單。  因?yàn)楦骷夜镜暮吮Ｒ?guī)則都不同，不同疾病的處理有松有緊，所以能不能淘到好保單，實(shí)在很考驗(yàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的專業(yè)水平。 我之前遇到過一個(gè)妻子投保人，想要給丈夫購(gòu)買重疾險(xiǎn)，但是丈夫有腎囊腫，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活動(dòng)，所以就遞交了核保申請(qǐng)碰碰運(yùn)氣。 沒想到，對(duì)方公司的反饋結(jié)果是：?jiǎn)文I除外。 這個(gè)核保結(jié)論非常非常非常的好了，不是拒保，不是雙腎除外，而僅僅就是單腎除外，也就是說，功能尚且良好的右腎，還是提供保障的。 2 保障消費(fèi)型vs返還儲(chǔ)蓄型 投保重疾險(xiǎn)，我們首先要明確，自己到底偏好哪類重疾險(xiǎn)。 所謂保障消費(fèi)型，就是保險(xiǎn)合同到期以后，保單還有沒有剩余價(jià)值返還給我們。 在消費(fèi)型保單中，所有的定期重疾險(xiǎn)，在保單合同到期的時(shí)候，是一分錢不退還的，這輩子活的好好的，之前交的保費(fèi)就當(dāng)花錢買平安了。 有的人可能會(huì)問，那等合同臨到期的時(shí)候，我退保呢？ 消費(fèi)型的定期重疾險(xiǎn)保單，臨近合同到期時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，幾乎為零，可能也就是幾百塊錢，關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的介紹，可以看看這篇《不用再找了！一篇聊透現(xiàn)金價(jià)值》 如果投保的是消費(fèi)型的終身保單，就不存在合同期滿一說，可以覆蓋全程。  再來說說返還儲(chǔ)蓄型。 只要是返還的，那就沒有終身保障期的，都是定期保單。 合同期限越長(zhǎng)，保費(fèi)就越便宜，不為別的，就是滿期金放在保險(xiǎn)公司時(shí)間越久，你本應(yīng)該獲得的本息，都被保險(xiǎn)公司扣著呢。 返還型保單分為返還保費(fèi)和返還保額。 所謂返保費(fèi)，就是你連續(xù)二三十年交的保費(fèi)，在滿期的時(shí)候原封不動(dòng)的給你，好一點(diǎn)的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息給你。 也就是說，市面上絕大多數(shù)的返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，都是繳費(fèi)20年，然后80歲滿期的時(shí)候給你120%所交保費(fèi)。 返還保額的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，市面上非常少見，這種類型的保單，如果被保人活的好好的，那么到了60歲的時(shí)候，會(huì)提前獲賠50萬保額。 得了病賠錢，沒得病拿錢養(yǎng)老，解決了很多人老年時(shí)候，因?yàn)槭杖胂陆刀鴮?dǎo)致的經(jīng)濟(jì)擔(dān)憂問題。 返還型保單，保險(xiǎn)公司在賠付滿期金以后，保單合同就終止了，以后再發(fā)生重癥疾病，保險(xiǎn)公司就不承擔(dān)賠付責(zé)任了。 所以，返還保費(fèi)的單子，以后得了重癥可就真的倒霉了；返還保額的單子，以后出事，那就再把滿期金花掉，跟消費(fèi)型保單沒有區(qū)別，等于給自己多了一個(gè)選項(xiàng)。 所以綜合來看，返還保費(fèi)的儲(chǔ)蓄型保單，是強(qiáng)烈不建議的，返還保額的保單和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，看個(gè)人偏好，二選一。 3 身故責(zé)任 我這里講的身故責(zé)任，專指被保人發(fā)生身故，不管是因?yàn)橐馔膺€是疾病，都可以獲賠保額。 有非常多的重疾險(xiǎn)保單，在保險(xiǎn)合同里面，都會(huì)寫“身故理賠金”保障內(nèi)容，但是寫了并不代表就是有我說的身故責(zé)任。  市面上的重疾險(xiǎn)，對(duì)于身故理賠的處理分為三類：返還所交保費(fèi)、返還現(xiàn)金價(jià)值和賠付保額。 保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值兩者相差不大，保單在前幾年的時(shí)候，累計(jì)保費(fèi)>現(xiàn)金價(jià)值，在保單中后期，有的重疾險(xiǎn)可能是現(xiàn)金價(jià)值>累計(jì)保費(fèi)，但是總體上兩者相差不大。 如果保險(xiǎn)合同里面沒寫“身故理賠金”的，大家也不需要擔(dān)心，這種合同就是默認(rèn)身故返現(xiàn)金價(jià)值的，因?yàn)楸槐Ｈ巳绻娴纳砉柿?，家屬去退保，也一樣是拿到現(xiàn)金價(jià)值的。 身故賠保額的保單，本質(zhì)上就是把身故等同于重癥發(fā)病，畢竟兩者的發(fā)生，都會(huì)對(duì)其家庭造成重大影響。 但是身故賠保額的保單，保費(fèi)肯定是要貴點(diǎn)的，杠桿率(保額/保費(fèi))就沒那么高，預(yù)算有限的情況下，能夠買到的保額自然就稍微低一些。 4 重癥多次賠 目前市面上的重疾險(xiǎn)，會(huì)從兩個(gè)維度進(jìn)行多次賠。 一是輕癥、中癥、重癥的連續(xù)賠，雖然三者看似疾病種類全面，疾病惡化也成階梯式，但是很多疾病在輕中癥的賠付，是二賠一的，賠了輕癥就不賠中癥。 二是輕癥自身賠多次(例如3次)，發(fā)生原位癌賠1次，輕微腦中風(fēng)再賠1次，單眼失明最后再獲賠1次。 這里我們要特別注意5個(gè)事情：病種數(shù)量、常見病種、保額、是否分組、間隔期。 市面上最優(yōu)的保單，輕癥數(shù)量大概在35-50種，中癥數(shù)量是20-35種，重癥就是100種以上。 輕中癥的常見病種需要包含輕微腦中風(fēng)后遺癥、原位癌、心梗介入/微創(chuàng)手術(shù)等，重癥的病種是保監(jiān)會(huì)規(guī)定好的，不需要深究。 輕癥的保額一般是20%-30%，能買到30%的肯定最好，中癥一般是50%保額，絕大多數(shù)的重疾險(xiǎn)保單，輕中重癥的保額互相獨(dú)立不共用，但是還是有個(gè)別坑保單，在賠付了輕癥之后，重癥獲賠時(shí)需要扣除輕癥理賠金的。 所謂分組，就是保險(xiǎn)公司會(huì)把這些輕中重癥疾病，人為的分成幾組(比如5組)，組內(nèi)疾病只能獲賠一次，不同組的疾病可以獲賠多次。 有的公司可能就會(huì)把概率大的并發(fā)癥疾病分在同一組內(nèi)，起到降低理賠次數(shù)的作用，屬于比較坑的了。 所以，好的保單，一定是不分組的，不分組這個(gè)設(shè)定，遠(yuǎn)重要于疾病種類多寡。  間隔期是說，連續(xù)兩次的輕癥疾病理賠，需要超過一段時(shí)間，如果在間隔期內(nèi)發(fā)生兩次理賠的，保險(xiǎn)公司只賠一次。 中癥和重癥的情況也類似，輕癥的間隔期一般是90天，中癥是180天，重癥是1年。 還是那句話，沒有間隔期的保單肯定是最好的，目前市面上優(yōu)質(zhì)的多次賠付型保單，輕癥和中癥都有無間隔期的產(chǎn)品。 5 保障期 當(dāng)明確了以上4點(diǎn)，我們就開始思考，保障期選擇多久為好。 有的家長(zhǎng)在給孩子投保的時(shí)候，想要保終身，覺得自己的孩子就是要買最好的，給孩子負(fù)責(zé)到底；而有的家長(zhǎng)認(rèn)為，買到30歲的保障期就夠了，孩子成年了就靠他自己了。 給自己投保的，也會(huì)有類似的思考分歧，認(rèn)為年輕的時(shí)候家庭經(jīng)濟(jì)壓力不能有閃失，退休以后老了真得大病，也懶得治了，給家里留點(diǎn)錢不折騰了，所以就選擇保至70/80歲的。 還有的會(huì)認(rèn)為，現(xiàn)在的平均壽命都是80多，自己肯定能活過，真要是70歲得了大病，治好了還能多活十幾年呢，所以就選擇保障終身的。 對(duì)于保定期還是保終身，是見仁見智的事，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。 6 保額和繳費(fèi)期 給新生兒投保重疾險(xiǎn)，100萬保額是強(qiáng)烈建議的，畢竟保費(fèi)也不貴，定期的一年1000多點(diǎn)，保障終身的也就是6000左右。 保額過萬的原因是，少兒高發(fā)重癥，如白血病的治療成本，動(dòng)輒上百萬是太正常不過的事情了。 急性白血病治療周期需要3年，平均花費(fèi)是150萬，慢粒白血病更嚇人，需要終身服藥，每個(gè)月的藥費(fèi)就得2萬多。 即使不是現(xiàn)階段需要救治，考慮到社會(huì)通脹和醫(yī)療開支上漲因素，孩子以后真的出事要去醫(yī)院的時(shí)候，屆時(shí)的醫(yī)藥費(fèi)也要遠(yuǎn)高于現(xiàn)在。 所以，以后手頭寬裕的時(shí)候，還是要給孩子及時(shí)增加重疾險(xiǎn)保額，進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。 繳費(fèi)期是最后需要考慮的，結(jié)合自己的預(yù)算，在已經(jīng)確定好保障期、保額的前提下，通過調(diào)節(jié)繳費(fèi)期來最終確定價(jià)格。 一般來說，繳費(fèi)期20-30年，是相對(duì)合理的，如果預(yù)算充足的，也不建議過短的繳費(fèi)期，有錢的就增加保額嘍。
最后，我們來分析一下不同類型的人的偏好組合產(chǎn)品。 預(yù)算有限的寶媽，追求高杠桿的，那就是選擇以下組合： 消費(fèi)型+身故返現(xiàn)金價(jià)值+單次賠+保至30歲的組合，在這個(gè)搭配下，100萬保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)是1300元*20年。 手頭比較寬裕的寶媽，想要全面保障的，可以選擇： 儲(chǔ)蓄型+身故返保額+60歲返還，這個(gè)搭配下，30萬的重疾險(xiǎn)，價(jià)格大概是4000元*20年。 想要給自己買重疾險(xiǎn)的，30歲左右的人，從消費(fèi)型到儲(chǔ)蓄型，50萬保額的價(jià)格是在6000-15000元之間不等。 價(jià)格區(qū)間有點(diǎn)大，還是源自保障內(nèi)容的不同，線上保單還是一分錢一分貨，畢竟已經(jīng)很市場(chǎng)化了嘛。 但是線下的人情單，可就說不好了，一模一樣的保障，線上保單很可能就是線下保單的7-8折。 好了，關(guān)于重疾險(xiǎn)的投保步驟以及注意事項(xiàng)，今天就跟大家聊這么多，下回見。 線上投保找組織,加精算師八哥拉你進(jìn)群 END |
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