騰訊財(cái)經(jīng)特約作者：肥皂大叔，互金專欄作家

奔馳一直以來(lái)給人們的印象是“高大上”。有句話說(shuō)的好，開(kāi)寶馬、坐奔馳。奔馳汽車不僅僅是開(kāi)著舒服，更是一種身份的象征。

尤其是中高端人士，出去商務(wù)洽談，開(kāi)個(gè)大奔去倍有面子。就連現(xiàn)在的同學(xué)聚會(huì)，都變成了“豪車炫耀”聚會(huì)。有錢的自然而然開(kāi)車去，沒(méi)錢沒(méi)車的租車去。

汽車，從屬性上說(shuō)是資產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)。對(duì)一些特殊群體或者中高端人士，汽車不只是“代步工具”，更是個(gè)人形象的一部分。

那么，汽車對(duì)于金融來(lái)講意味著什么呢？從這個(gè)事件中我們可以看到，汽車金融或者是消費(fèi)金融中，汽車只能說(shuō)是一個(gè)工具，一個(gè)能夠讓金融賺錢的工具。

能夠逼得一個(gè)女孩子坐在引擎蓋上“蠻不講理”。從事件的發(fā)展來(lái)看，確實(shí)是因?yàn)?S店蠻不講理。

陜西西安的一位女車主以66萬(wàn)的價(jià)格買一臺(tái)奔馳CLS轎跑。3月28日，新車還沒(méi)開(kāi)出4S店院子，就發(fā)現(xiàn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)存在漏油問(wèn)題，于是要求退款或換車。但幾番爭(zhēng)論之后，女車主被告知卻被告知無(wú)法退款也不能換車，只能按照“汽車三包政策”更換發(fā)動(dòng)機(jī)。目前，當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)監(jiān)管部門已經(jīng)介入此事。

然而，事情的焦點(diǎn)在于。女車主在買車過(guò)程中，被4s店以低息引誘開(kāi)通奔馳金融，還被迫交納了1.5萬(wàn)“金融服務(wù)費(fèi)”。根據(jù)被曝光的錄音整理發(fā)現(xiàn)，女車主質(zhì)疑自己在購(gòu)車環(huán)節(jié)中被收取了1.5萬(wàn)元“奔馳金融服務(wù)費(fèi)”，但自己并不知服務(wù)在哪里。

此外，令這位女車主生疑的是，4S店的銷售人員告訴她只能掃描微信二維碼，隨后該筆資金流入一微信私人賬戶。雙方僵持二十分鐘左右，這位女車主完成繳費(fèi)后，自己只收到了收據(jù)沒(méi)有發(fā)票。

一石激起千層浪。隱藏在汽車?yán)锏慕鹑诜?wù)，通過(guò)在引擎蓋上的無(wú)奈痛哭而曝光。

首先要明白一個(gè)概念，金融服務(wù)費(fèi)從金融業(yè)務(wù)角度來(lái)講是我向你提供了金融服務(wù)，然后根據(jù)金融服務(wù)為依據(jù)收取一定的費(fèi)用。也就是說(shuō)，前提我是向你提供了金融服務(wù)。那么金融服務(wù)包含什么呢？我們常見(jiàn)的一般是在貸款、分期購(gòu)買、賒銷、租賃等這種產(chǎn)生了“借貸”行為的金融服務(wù)。

這樣我們得出的結(jié)論就是金融服務(wù)費(fèi)是以金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)收的費(fèi)用。那么，在這個(gè)事件中有沒(méi)有金融活動(dòng)？答案是有。

我們先看這個(gè)事件。買車人在購(gòu)買奔馳的時(shí)候，本來(lái)是想一把付清。說(shuō)白了就是我有錢，我直接全款提走。但是，在買的過(guò)程中4S店稱奔馳金融貸款利息低，用各種方法“引誘”自己使用奔馳金融。

本來(lái)想直接買，但是現(xiàn)在改成了“貸款買車”。先交了部分的首付，然后每個(gè)月還款一定的額度。在這個(gè)過(guò)程中，確實(shí)出現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)，貸款買車分期付款。說(shuō)到底，就是買車人分期買了一輛奔馳車。

所以，買車人即是消費(fèi)者又是借款人，已經(jīng)符合了“消費(fèi)金融”的定義。然而，出現(xiàn)問(wèn)題的不僅僅是車輛質(zhì)量的問(wèn)題，還有買車人質(zhì)疑的在毫不知情的情況下收取的服務(wù)費(fèi)問(wèn)題。同時(shí)侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，也侵害借款人的權(quán)益。之前，曾在文章中表達(dá)過(guò)類似的觀點(diǎn)，消費(fèi)金融的消費(fèi)者不僅要保證消費(fèi)者購(gòu)買到的物品貨真價(jià)實(shí)，還要保證消費(fèi)者在金融業(yè)務(wù)中的自身利益不受侵害。

第一個(gè)要質(zhì)疑的是，在這個(gè)事件中，為什么4S店強(qiáng)力“誘導(dǎo)”買車人“貸款”買車。根據(jù)藍(lán)鯨汽車的報(bào)道：4S店收費(fèi)有很多亂象，金融服務(wù)費(fèi)就是4S店的收入，幾乎成為行業(yè)“潛規(guī)則”?，F(xiàn)在的整個(gè)汽車市場(chǎng)，賣車無(wú)利潤(rùn)，變相套現(xiàn)金，成為了一種畸形發(fā)展的模式。

其實(shí)，受到整個(gè)大環(huán)境的影響，汽車市場(chǎng)并不像之前那樣的火爆，雖然汽車保有量持續(xù)增加，需求仍在。但是，整個(gè)的新車價(jià)格確實(shí)越來(lái)越低。隨著人們消費(fèi)水平的提高，買車并不再是一件難事兒。汽車廠商、經(jīng)銷商也不斷推出不同價(jià)位的新車來(lái)吸引消費(fèi)者購(gòu)買。同樣，價(jià)格也隨之降低。

在新車價(jià)格不斷降低的當(dāng)下，4S店難以用價(jià)格差異來(lái)獲取利潤(rùn)，而是通過(guò)“衍生品”金融來(lái)獲取利潤(rùn)。說(shuō)白了就是我賣車現(xiàn)在不掙錢，做點(diǎn)汽車金融，如果是消費(fèi)者分期買我掙點(diǎn)金融上的“利率差價(jià)”。這，并不是一個(gè)偶然，而是大多數(shù)汽車經(jīng)銷商、汽車金融的必然選擇，從一定程度上汽車金融帶來(lái)的收入成了“主營(yíng)業(yè)務(wù)收入”，這確實(shí)是一種畸形發(fā)展。

所以，4S店的銷售人員，“誘導(dǎo)”消費(fèi)者進(jìn)行汽車貸款。

第二個(gè)質(zhì)疑，金融服務(wù)費(fèi)算什么？在這個(gè)事件中，買車人付完首付款后，在不知情的情況下被開(kāi)通奔馳金融，還被迫交納服務(wù)費(fèi)1.5萬(wàn)，對(duì)方還要求把錢轉(zhuǎn)至一個(gè)私人賬戶，并且沒(méi)有發(fā)票。交完這筆服務(wù)費(fèi)，才接著為她辦理后續(xù)業(yè)務(wù)。買車人聲稱一定要代表廣大消費(fèi)者為這筆費(fèi)用討個(gè)說(shuō)法。

問(wèn)題來(lái)了，這筆錢為什么要轉(zhuǎn)到私人的賬戶中？

剛才我們提到，在整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程中，確實(shí)存在著金融業(yè)務(wù)。收取一定的金融服務(wù)費(fèi)也是合理的。但是，不合理的是，并沒(méi)有明確告知消費(fèi)者要收取這一項(xiàng)費(fèi)用，而且這項(xiàng)費(fèi)用并沒(méi)有隨著所提供的金融服務(wù)合同收取。

一般來(lái)講，“貸款買車”、分期購(gòu)買，都要有一定的合同。這個(gè)合同可以說(shuō)是金融合同，消費(fèi)者需要通過(guò)這份合同了解首付比例、還款方式、還款期限還有費(fèi)用。這份合同一直以來(lái)沒(méi)有曝光，金融服務(wù)費(fèi)的支付方式到底是通過(guò)合同約定打到固定的賬戶上？還是就這樣不明不白的轉(zhuǎn)給私人？

那么，轉(zhuǎn)給私人賬戶上的金融服務(wù)費(fèi)算什么？收款人到底是誰(shuí)？他的真實(shí)身份是4S店的銷售人員還是提供“車貸”的業(yè)務(wù)員？還是二者本身就混在一個(gè)主體中？這里面存在著較大的疑問(wèn)。

第三個(gè)質(zhì)疑，金融服務(wù)費(fèi)該如何界定？

從金融業(yè)務(wù)角度來(lái)講，金融服務(wù)費(fèi)好界定。在傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)中，借貸雙方發(fā)生了債權(quán)關(guān)系，債權(quán)人向債務(wù)人收取一定的服務(wù)費(fèi)，確實(shí)也在情理之中。然而，現(xiàn)階段很多互聯(lián)網(wǎng)金融形式的借貸，消費(fèi)分期，以及此次事件中的汽車金融都涉及到了服務(wù)費(fèi)，而且是先收錢。

那么，先收金融服務(wù)費(fèi)算不算變相砍頭息？如果金融服務(wù)費(fèi)先收取，那么視同于借款人（買車人）先交納了一定的費(fèi)用。在這個(gè)過(guò)程中先給錢，再貸款。在2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中，就明確提出，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。然而，現(xiàn)在的消費(fèi)金融、汽車金融市場(chǎng)依然出現(xiàn)了“巧立名目”，在消費(fèi)者購(gòu)買商品前，先收費(fèi)的情況。

所以，界定金融服務(wù)費(fèi)到底是什么？是整個(gè)事件的最重要因素之一。

此次的奔馳車維權(quán)事件不是一個(gè)獨(dú)立事件。這里面不僅包含著汽車質(zhì)量的問(wèn)題，還有汽車金融帶來(lái)的“黑暗面”?，F(xiàn)階段，汽車金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，很多汽車金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以及線下的4S店開(kāi)展業(yè)務(wù)，不僅有新車的貸款、分期買賣，還有二手車交易。汽車金融的市場(chǎng)早就是一片紅海，4S店、汽車金融平臺(tái)從中扮演的角色也千差萬(wàn)別，有的是汽車經(jīng)銷商自己成立的金融公司放款，有的是汽車金融平臺(tái)和經(jīng)銷商扮演“助貸”角色，資金來(lái)源于銀行。希望有關(guān)部門能夠通過(guò)此次事件，規(guī)范汽車金融的發(fā)展，切實(shí)的保護(hù)消費(fèi)者（借款人）的合法權(quán)益，讓消費(fèi)者在汽車?yán)镄Γ灰谝嫔w上哭。