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希望我們成為朋友 最近大家問題非常多，我針對(duì)最近大家提出的問題，整理出10個(gè)最有代表性的問題：
1、保險(xiǎn)可以走向理財(cái)嗎？ 2、如何入行？ 3、寶寶買什么保險(xiǎn)？ 4、消費(fèi)性保險(xiǎn)好還是理財(cái)型好？ 5、年入30萬如何進(jìn)行家庭理財(cái)？ 6、年存款5萬如何理財(cái)？ 7、有社保醫(yī)保為什么還要買保險(xiǎn)？ 8、理財(cái)型保險(xiǎn)現(xiàn)在還能買么？ 9、大人買哪種保險(xiǎn)好？給寶寶如何選保險(xiǎn)？ 10、給老年人怎么買保險(xiǎn)？
我將從以下幾方面來講：
01 保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)年P(guān)系
從本質(zhì)上說保險(xiǎn)是一種金融工具，同銀行、證券，一起稱為金融三駕馬車。所以，我們配置保險(xiǎn)，也可以看做是一種理財(cái)行為，我先給大家看一張圖。
▲ 圖：標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖 這是標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，一個(gè)家庭如果需要獲得長期穩(wěn)定的傳承和發(fā)展，那么按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來配置資產(chǎn)是比較合理的。 他把家庭資產(chǎn)分為4個(gè)部分：
短期消費(fèi)的錢就是日常開銷，這個(gè)大家應(yīng)該很好理解，過日子需要花的錢，柴米油鹽醬醋茶等等。生錢的錢是指我們進(jìn)行投資的錢，比如股票、債券、基金等等。接下來2塊，保命的錢和保本升值的錢都是屬于保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范疇可以覆蓋的。保命的錢，也就是用于抵御黑天鵝事件，比如重大疾病、重大意外等等，概率小但是造成損失非常大的事情。
保本升值的錢，一般視作養(yǎng)老金規(guī)劃，現(xiàn)在中國社會(huì)獨(dú)生子女政策造成后續(xù)交養(yǎng)老金的人少了很多，同時(shí)由于生活條件和醫(yī)療水平的提高，人們普遍更加長壽，今后單獨(dú)考國家的退休金是只能吃飽，想要過上品質(zhì)養(yǎng)老的生活，必須從現(xiàn)在起就進(jìn)行長期的規(guī)劃。這部分錢的安全性非常重要，所以，收益率不是最重要的考量，安全穩(wěn)定才是最重要的。
我們知道買房希望可以貸款，這樣利用杠桿可以住上房子。其實(shí)，保險(xiǎn)也是利用杠桿原理，用當(dāng)下每年的一點(diǎn)保費(fèi)用來撬動(dòng)未來一個(gè)幾十倍甚至幾百倍的確定的可專款專用的保障金額。我們用每年的保費(fèi)，鎖定了未來一定時(shí)期甚至是終身的一個(gè)保額，就像向銀行做房貸，銀行給了一筆房款，這樣我們可以先住進(jìn)房子，然后每月或者每年還房貸。所以，保險(xiǎn)也可以視作一種理財(cái)，專門用于抵抗風(fēng)險(xiǎn)的一種投資?？梢员Ｗ∑溆?0%的資產(chǎn)的一種投資。
02 有社保為什么還需要商業(yè)保險(xiǎn) 作為國家給老百姓的基本醫(yī)療保障，社會(huì)醫(yī)保屬于普惠性質(zhì)。具有強(qiáng)制性，廣覆蓋的特點(diǎn)。也正是由于社會(huì)醫(yī)保要做到廣覆蓋，可是醫(yī)保資金就那么多，所以平攤到每個(gè)人頭上的也就不會(huì)很多了。平時(shí)我們使用醫(yī)保大多都是普通門診，也就是感冒發(fā)燒拉肚子之類的。
對(duì)于這類醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保保障的還是不錯(cuò)的，醫(yī)保目錄里的項(xiàng)目基本可以報(bào)銷絕大部分。所以，老百姓都覺得醫(yī)保很好。至于需要住院的，或者大病，也有對(duì)應(yīng)的費(fèi)用申請(qǐng)流程，醫(yī)保目錄里的項(xiàng)目大致可以統(tǒng)籌掉80%的樣子。所以，醫(yī)保作為國家給予老百姓的基本醫(yī)療保障，是每個(gè)人都應(yīng)該也是必須要有的。
那么，既然醫(yī)保這么好，為什么還要買商業(yè)保險(xiǎn)呢？
大家看我剛才說的里面，對(duì)于醫(yī)保統(tǒng)籌的部分，都講到需要是“在醫(yī)保目錄里的項(xiàng)目”。醫(yī)保目錄就是一個(gè)白名單，只有進(jìn)入這個(gè)白名單的藥、器材、診療費(fèi)才可以被統(tǒng)籌。市場(chǎng)上有注冊(cè)證的藥論萬種，進(jìn)入醫(yī)保目錄的只有1-2千種。特別是一些新藥，特效藥，都是有注冊(cè)證但是沒進(jìn)醫(yī)保目錄。
《我不是藥神》里的那個(gè)藥就是這種，特別是一些靶向藥，需要長期服用，每月費(fèi)用都上萬甚至好幾萬。這種也都是不進(jìn)醫(yī)保的。一旦我們需要用到這類藥，沒有商業(yè)保險(xiǎn)，普通家庭是無法承受的，很可能因病致貧，因病返貧。
上面講的是藥，還有器材，大家肯定知道，或者聽說過，很多器材既有國產(chǎn)也有進(jìn)口的，通常來說，進(jìn)口的會(huì)比國產(chǎn)的使用效果更好些或者對(duì)患者的影響更小些?？墒?，進(jìn)口器材基本是不進(jìn)醫(yī)保的，這樣也就是都需要自費(fèi)。即使很多新藥和進(jìn)口器材進(jìn)了醫(yī)保目錄，也很可能脫銷，醫(yī)院里斷貨的時(shí)候，我們是選擇買自費(fèi)的還是等著有貨再治療呢？
下面給大家看一張圖。 ▲ 圖：醫(yī)保分布矩陣圖
中間綠色的醫(yī)保報(bào)銷部分就是所謂的醫(yī)保統(tǒng)籌掉的費(fèi)用。剩下幾塊費(fèi)用都是要從我們自己口袋里出的。另外，醫(yī)保對(duì)于交通事故是不管的。這個(gè)可能很多人都不知道吧。如果一個(gè)人被車撞了，去醫(yī)院治療，理論上是不可以用醫(yī)保的。
總結(jié)來說，醫(yī)保在小病上的群眾獲得感是非常好的。大病的話，醫(yī)保目錄里的可以統(tǒng)籌大部分?？墒切滤幒盟?，好的器材等都是不進(jìn)醫(yī)保的。更何況像交通事故這樣的還不能用醫(yī)保。醫(yī)保是基礎(chǔ)，每個(gè)人都要有，地位不可動(dòng)搖。可是，僅僅有醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
就像我們給車子買保險(xiǎn)，除了交強(qiáng)險(xiǎn)，一般都會(huì)買商業(yè)險(xiǎn)，特別是三責(zé)險(xiǎn)，我都買200萬了，就怕萬一撞人。車輛保險(xiǎn)基本都是保車子保第三方的人，對(duì)于開車的和乘坐的人保障其實(shí)非常少的。難道，人還沒有車值錢，自己沒有路人值錢？的確很多人都沒有意識(shí)到醫(yī)保的局限性，所以才需要我們?nèi)ゲ粩嘟o大家講解商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值和意義。
最后，商業(yè)保險(xiǎn)說到底就是愛和責(zé)任，因?yàn)槲覀儾幌朊篮玫纳畋桓淖儯驗(yàn)槲覀儾幌胪侠凵覀兊娜?，不想連累我們生的人。所以，我們配置商業(yè)保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)可能造成的經(jīng)濟(jì)損失提前準(zhǔn)備好，給家人減輕負(fù)擔(dān)。
03 怎么配置保險(xiǎn) 1.首先我們講講團(tuán)險(xiǎn)：
對(duì)于個(gè)人，團(tuán)險(xiǎn)的好處顯而易見。首先，不用自己花錢。其次，頭疼腦熱看個(gè)門診，自己出的錢也可以報(bào)銷回來。也有公司的團(tuán)險(xiǎn)連子女的也可以報(bào)一半。
下面講講團(tuán)險(xiǎn)不足的地方，嗯，這是重點(diǎn)。
首先，團(tuán)險(xiǎn)的主導(dǎo)權(quán)在公司手里。也就是說，團(tuán)險(xiǎn)里的保哪些東西，保額多少都不是我們自己可以做主的。公司是不是投保，也不是我們能決定的，哪天公司更換了保障內(nèi)容，調(diào)整了保額，甚至不買團(tuán)險(xiǎn)了，我們都無權(quán)過問。
其次，由于團(tuán)險(xiǎn)屬于福利性質(zhì)，一般公司給員工投保的大多數(shù)是意外傷害，壽險(xiǎn)。好一點(diǎn)的會(huì)有一些門診報(bào)銷，意外醫(yī)藥，住院報(bào)銷。上面這樣保險(xiǎn)的保額一般都不會(huì)很高，意外傷害和壽險(xiǎn)10-20萬，門診一年幾百塊額度，意外醫(yī)藥一年2，3千額度，住院報(bào)銷一年1-2萬的額度。
我們平時(shí)覺得團(tuán)險(xiǎn)不錯(cuò)，是因?yàn)榇蠖鄶?shù)情況下頭疼腦熱的門診用藥都是進(jìn)醫(yī)保，這樣自付部分團(tuán)險(xiǎn)可以報(bào)銷，看似自己一分錢都不用掏。但是，這絕不代表我們?nèi)メt(yī)院做任何治療都不用自己掏錢。
最后，團(tuán)險(xiǎn)的保障期一般只到60歲。60歲之后估計(jì)退休了，沒有商業(yè)保險(xiǎn)，那時(shí)候健康狀況估計(jì)也不允許買商業(yè)保險(xiǎn)了。怎么辦？再者，如果我們換公司了，那原來公司的團(tuán)險(xiǎn)就享受不到了。在工作更換期間，前不著村后不著店的階段，就是保障真空期，處于“裸奔”狀態(tài)。我只看到一些大公司會(huì)給員工團(tuán)險(xiǎn)里加入重疾險(xiǎn)的內(nèi)容，保額也就20萬左右。這已經(jīng)很不錯(cuò)了。
之前有個(gè)華為的人得了重疾，華為2年后解約，網(wǎng)上不是還有很多人罵華為么，客觀的說，華為的團(tuán)險(xiǎn)里有重疾險(xiǎn)，也賠到了。還續(xù)簽了2年，已經(jīng)可以了。市面上大部分公司都做不到的。大部分公司只給員工買個(gè)意外傷害險(xiǎn)，也就是因?yàn)橐馔庠斐扇珰埢蛏砉什拍苜r付的（大家注意，猝死不是意外而是疾?。?/span>
再有常見的就是意外醫(yī)藥補(bǔ)償險(xiǎn)，就是貓爪狗咬磕磕碰碰的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷。能夠加上一些門診報(bào)銷以及小額住院和手術(shù)的已經(jīng)算不錯(cuò)了。各位有機(jī)會(huì)的話，可以建議公司加點(diǎn)壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)就是只要人掛了賠付。沒有那么多限制條件。
2．我們講講小孩、青壯年、老人應(yīng)該怎么配置保險(xiǎn)？
因?yàn)楝F(xiàn)在各個(gè)公司的保險(xiǎn)品種太多了，我說說配置保險(xiǎn)的一些原則吧。其實(shí)，選保險(xiǎn)，也很簡單，首先選保險(xiǎn)公司。其次，選靠譜的代理人。保險(xiǎn)公司一定要是大公司，穩(wěn)健型的公司才有保障。
保險(xiǎn)合同比較特殊，可能很多年后才會(huì)用到，這種需要長期穩(wěn)定服務(wù)的事情是不是選大公司更有保障？相對(duì)來說，大公司對(duì)代理人要求比較高，代理人的專業(yè)程度相對(duì)好。找大公司的專業(yè)代理人，會(huì)給你配置適合你的產(chǎn)品。
04 總結(jié)
通過本文的梳理我們應(yīng)該清楚： 1.保險(xiǎn)是家庭組成的一個(gè)部分，應(yīng)該有良好的投資結(jié)構(gòu)（參考普爾象限） 2.商業(yè)保險(xiǎn)是社保的充分補(bǔ)充，應(yīng)該未雨綢繆 3.保險(xiǎn)千萬種，門道很多，應(yīng)該選擇大的公司和代理人以免未來發(fā)生理賠糾紛
還有一些小常識(shí)，比如自殺騙保的這種方式本就不可取，要看清楚很多險(xiǎn)種對(duì)自殺是有條件限制的，比如猝死的，不算意外算疾病。還有等等... 我們也相信，通過一些基本的保險(xiǎn)常識(shí)的普及會(huì)提高大眾的保險(xiǎn)意識(shí)。 最后祝各位， 工作順利， 身體健康。
文：王昱震 編輯：花點(diǎn)時(shí)間思考 |
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