文/丁丁1號，來源/丁丁創(chuàng)e，本文是作者授權(quán)九卦金融圈發(fā)布。

說起各大銀行的APP，想必大多數(shù)的客戶都是又愛又恨，又愛又恨的可不光是客戶，還有銀行基層員工……

用戶視角：對于客戶而言，為了能享受便捷的銀行線上服務，手機銀行APP當然是不二之選，但是各大銀行的APP可不是只有手機銀行一個，種類繁多的APP往往令人頭疼不已，可是為了能享受到完整的線上服務，又不得不安裝同一家銀行的好幾個APP。那么，問題來了：1. 每個APP都會占用手機一定的資源，即便是手機空間足夠，滿屏的銀行APP，看著能不心塞？2. 不同的APP之間的功能卻常?；ビ兄貜?，真到需要辦個啥業(yè)務的時候，卻又不知該用哪一個，你說尷尬不尷尬？

員工視角：給一個客戶安裝整套的銀行APP，光是下載就要花不少時間，還要再引導客戶注冊、激活，還沒等密碼設置好，客戶已經(jīng)不耐煩了，更不用說遇到機型不兼容、手機故障等問題，全套做下來的過程，簡直就是嘔心瀝血鴨！那咱就別給客戶推這么多APP了？怎么可能！APP的新增用戶數(shù)、活躍用戶數(shù)、交易筆數(shù)、交易額可都是考核指標，誰會和自己的收入過不去？為了讓自己的錢包稍稍鼓一點，還是要使勁引導客戶下載使用......

其實，銀行客戶和基層員工說的都有道理，但如果回顧手機銀行的發(fā)展歷程，銀行APP今天的“百花齊放”還是有跡可循的。

01. 手機銀行的十年

過去的十年是中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的十年，也是手機銀行發(fā)展最快的十年。十年前的手機銀行以短信和WAP來為用戶提供移動金融服務，有的銀行甚至無法提供手機銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務。那時候市場的主流手機都用的是塞班系統(tǒng)，應用商店還沒形成生態(tài)，APP的概念也遠不如現(xiàn)在這般強大。即使是在2008年iPhone起步的時候，內(nèi)存也僅有128MB。但到了iPhone4橫空出世，一切都變得不一樣了。手機的內(nèi)存上升到了512MB，應用商店初具規(guī)模，各個商業(yè)銀行也都意識到，未來的金融服務肯定不只依靠網(wǎng)頁和短信來實現(xiàn)。也就是在那兩年，各行開始投入精力研發(fā)iOS（蘋果）和安卓的平臺應用。

在此之前，各家銀行推廣手機銀行，都是一個極其艱難的過程，畢竟當時大多數(shù)用戶的手機仍舊比較落后，而且各家銀行的短信手機銀行、WAP手機銀行用起來并不是方便，操作繁瑣，用戶若不經(jīng)過專門的培訓學習，或者是自己愿意主動鉆研一番，一般人用起手機銀行來最大的感受是，還不如等找到一臺電腦時直接用網(wǎng)上銀行操作算了。

智能手機的出現(xiàn)，成為各家銀行手機銀行大發(fā)展的分水嶺，手機銀行APP的推廣，也是從那時出現(xiàn)了超常規(guī)發(fā)展，人們開始慢慢從最初在柜面上辦理銀行業(yè)務，轉(zhuǎn)向在電腦上自助辦業(yè)務，繼而又從電腦上，向智能手機上遷移。

02. 銀行APP的興起

從2008年手機銀行的快速發(fā)展，到2013年互聯(lián)網(wǎng)公司的飛速發(fā)展，也不過短短幾年時間，余額寶的驚現(xiàn)，給銀行帶來了前所未有壓力，面對突然野蠻成長起來的互聯(lián)網(wǎng)公司，銀行開始全面布局自己的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。

也就是這個階段，除了手機銀行APP，銀行陸陸續(xù)續(xù)開發(fā)了一些其他的銀行APP，銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的一個體現(xiàn)，就是各個專業(yè)都開始把傳統(tǒng)業(yè)務向線上轉(zhuǎn)型，說直白一點，除了銀行整體大布局的APP，各個專業(yè)也開始開發(fā)自己專業(yè)的APP。

于是，我們看到了銀行開始跨界做電商，看到了銀行出現(xiàn)了“銀行版”微信平臺，各個銀行的信用卡APP也開始層出不窮：面向個人客戶的、面向商戶的，還有根據(jù)客戶群體細分出來的APP，比如面向校園學生客戶的APP，面向投資用戶的專享APP，甚至還有分行自己開發(fā)的具有地方特色的APP，一堆APP看過來，可以鋪滿整個手機屏幕，煞是熱鬧。

只是——

03. 需要這么多APP嗎？

現(xiàn)在通訊設備普及程度高，硬件配置也有了大幅提升，一部手機負擔幾個銀行APP，內(nèi)存早已不是問題，但真正讓客戶頭疼的還是APP定位不清晰。每個APP功能重疊，真的要做取舍時又不知道該留下哪個，如果刪錯了就更麻煩。

同時，各個銀行的內(nèi)部環(huán)境也會影響自身的發(fā)展方向。各個部門相互掣肘，無法達成統(tǒng)一意見時，各自開發(fā)的APP之間相互打架，在面向用戶時卻起到了反效果……

按現(xiàn)在各行APP的發(fā)展情況看，各行已經(jīng)意識到了這些問題，轉(zhuǎn)而停止部分低效APP的服務，將那些特色功能整合進同一個APP并進行整合優(yōu)化，比如將過去服務于不同用戶群體的APP進行整合，使同一個APP可以按照根據(jù)用戶群體來進行切換，達到專屬服務的目的。按照這個思路，將所有APP整合成一個豈不是更好？

事實可能并非如此，如果真的將生活服務、電商、金融服務、社交、資訊全部整合到一個APP中，可能會更讓客戶對這么一個“大雜燴”APP的定位更摸不著頭腦，甚至這樣的大融合有可能影響到原有的金融服務（這里就能看到微信小程序所具有的意義非比尋常）。如果想要將每個領域做專做大，APP的獨立運營似乎又很有必要，只不過，定位是關鍵。

雖然我們無法左右用戶刪不刪除APP，但為用戶提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)金融服務的初衷沒有改變。可以預見的是，未來銀行APP會向著更加智能化、人性化的方向發(fā)展。即使有些銀行仍會保留多個APP，這些APP的定位也將更明確，功能也將更具有專業(yè)化、智能化和個性化。