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在上面這兩篇大部頭保險干貨帖中，力哥都在反復強調(diào)一個很重要的保險知識：對個人來說，重疾險是所有保險中最重要的，沒有之一。 什么保險是性價比最高的？ 什么保險是最迫切需要買的？ 什么保險是對你來說最有意義的？ 答案都一樣—— 用你能承受的小錢，去防范發(fā)生概率不大，但也不算非常小，同時一旦發(fā)生又危害很大的風險。 小錢、概率不算非常小、危害卻很大——這三條要素，一條不能少。 比如航空意外險，小錢，危害很大，但發(fā)生概率太小，所以不是最重要的。 再比如航班延誤險，小錢，發(fā)生概率還挺高，但危害很小，無非在機場多浪費點時間，所以也不是最重要的。 再比如附帶重疾保障功能的儲蓄型壽險，發(fā)生概率不小，危害也很大，但需要付出的保費也相當昂貴，比如一年收入10萬，為了獲得這么高的保障，保費要2萬，那你其他更重要更迫切的理財需求用什么錢去滿足呢？所以也不是最重要的。 還有60歲以上老人的重疾險也一樣，保費太貴，這錢說不定都夠你看病了，所以也不是最重要的。 20-50歲之間的成年人重疾險則完美符合這三條標準：錢不多，哪天突然被診斷出CA也不是什么不可能發(fā)生的事，而且一旦發(fā)生，整個家庭都將陷入無法扭轉(zhuǎn)的巨大悲劇之中。 2 同樣是在上面這兩篇大部頭保險干貨帖中，我還在反復強調(diào)一個我個人對保險的認知：重疾險保到70歲就足夠了。 但每次力哥提出這個觀點，都有人質(zhì)疑，認為力哥的這種說法不科學也不聰明。 反對的理由無非這兩條。 一是未來醫(yī)學進步，人的壽命會越來越長，到現(xiàn)在這代80-90后年輕人老了的時候，70歲可能只是剛剛踏入老年門檻（現(xiàn)在國家認定的老年門檻是60歲），未來還有20-30年可以活，在幾乎板上釘釘?shù)拈L壽風險面前，這么重要的保險才保到70歲，以后的漫長歲月該如何保障？ 二是既然長壽風險越來越大，你很可能會健健康康活到80-90歲，如果重疾險只保到70歲，有很大概率你這幾十年里繳的保費都打水漂了，虧大發(fā)了。 未來充滿不確定性，所以只有買保終生的重疾險，才能一勞永逸，徹底規(guī)避風險。 每次看到這樣的質(zhì)疑，我都懶得反駁。但昨天看到一個理財自媒體專門聊到重疾險應該保到幾歲的問題，他給出的答案是：因人而異。 如果你的收入不錯，預算充足，希望得到更持久的保障，終身型重疾險更適合你；
如果你的保險預算有限，就只能“抓住重點矛盾”了——通過適當縮短保障期限，在負擔重大經(jīng)濟責任的時期（工作期），保有充足的保額。 他還舉了兩個栗子，一個朋友年薪6萬+，體制內(nèi)工作穩(wěn)定但上升空間有限，如果要保終生，每年保費5000+，壓力太大，但如果只保到70歲，每年保費3000+，能承受，所以建議保到70歲。 另一個朋友收入高，每年能拿出來的保費預算就有1.2萬，理財觀也偏保守，所以更建議保終生。 這個邏輯非常符合教科書說法，中規(guī)中矩，是一個普通理財師會給客戶提出的標準建議，但我認為這套邏輯在現(xiàn)實中站不住腳。  3 首先，沒有考慮到貨幣的時間價值。 人人都知道通貨膨脹，但很多人不知道，醫(yī)療費用的增速是所有行業(yè)中最剛性也是最快的。力哥反復強調(diào)的未來中國最有錢途是這四大行業(yè)：泛教育、泛理財、泛娛樂、泛健康。 看好泛教育和泛娛樂的理由，之前力哥許多文章都做過闡述，前不久的《讀了那么多年書，為什么賺錢還那么難？》更是做了最深刻也最黑暗的解讀。而看好泛健康自然也是因為這個行業(yè)最賺錢。 為什么最賺錢？ 不就是因為健康產(chǎn)業(yè)的服務價格哪怕增長很快，也不怕沒人買單嗎？ 今天市場上主流的重疾險最高保額是50萬，假如投保人今年30歲，到他70歲時，這50萬元最多能看好的病，和現(xiàn)在花兩萬元能看好的病差不多！ 如果到你90歲再得重疾需要花錢看病，就算你買的重疾險“完美”覆蓋了終生，沒錯，你是算對了高齡風險，但這時給你的50萬，就好像說，你明天被診斷出得了CA，結(jié)果熱心腸的保險理賠員第一時間把保險金送到你的病榻前，說你一定要樂觀面對現(xiàn)實，積極配合治療，勇敢戰(zhàn)勝病魔，我們衷心祝你早日康復！ 你聽了激動不已，內(nèi)牛滿面，一邊感嘆人間自有真情在，一邊暗自慶幸還好當年聰明一記買了保險。當你擦干眼內(nèi)，打開保險公司送來的紅信封后，發(fā)現(xiàn)里面只有2000多塊錢…… 于是你當場吐血而亡，全劇終…… 哦……不對，如果你當年還傻乎乎花大價錢買了100萬終生壽險，這時熱心腸的保險公司還會第一時間給你送上高達5000元的壽險理賠金。 你60歲的兒子拿到這筆“巨款”，心想，上海的墓肯定買不起，蘇州也買不起，不如就把骨灰撒大海吧，這5000元給我馬上要出生的孫子當見面禮，嗯，就這么愉快地決定了…… 如果你認為，現(xiàn)在市面上能買到的50萬元甚至100萬元的重疾險能完美覆蓋未來不可測的高齡風險，保障一生無憂的話，我只能說一句話—— 旁友，儂算數(shù)似音樂老濕搞額嗎？  4 其次，沒有考慮到富人和窮人的真實理財需求。 考過理財師證書的同行都知道，為客戶做理財規(guī)劃時，請客戶描述理財需求或理財目標是非常重要的一環(huán)。 不稱職的理財師只會一味滿足客戶提出的各種要求，哪怕是開腦洞的要求也要挖空心思滿足，這會導致極高的理財風險！ 客戶不懂可以開腦洞，你是專業(yè)的，你也不懂？就像孩子不懂事會提各種無理要求，但父母要做的不是一味滿足，而是引導教育。 合格的理財師會根據(jù)客戶的實際財務狀況和理財目標之間的距離，給出合理且可執(zhí)行的解決方案，并引導客戶接受這套更切合實際的方案。 而最牛逼的理財師，則會洞察出客戶自己也沒有意識到的理財需求和思維盲區(qū)。  在上面兩個案例中，一個相對富裕的朋友說每年能拿出1.2萬元買保險，他說能拿出1.2萬元你就要給他頂配1.2萬元嗎？或者說所有保費1.2萬元以內(nèi)的保險都適合他嗎？ 他的到手收入有多高？工作壓力有多大？有沒有可能在幾年內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)？房貸還有多少沒還清？孩子以后要不要出國留學？和老婆關系好不好，今后有沒有婚姻破裂的可能？…… 他以為他每年拿出1.2萬元買保險是最合理的水平，說不定他是個被保險公司洗過腦的，理財觀念超級保守的人，說不定每年收入也就十來萬，別說每年拿1.2萬買保險，就算每年只拿6千元買保險，你不覺得也太多了嗎？ 這年頭，理財觀念太激進是作死，但理財觀念太過保守，總追求絕對安全，那是等死。 因為理財?shù)暮诵木褪瞧胶狻?/strong> 5 這個世界變化那么快，從我們一生出來就決定了，我們將注定永遠生活在無數(shù)不確定性所組成的人生迷局中。未知并不可怕，反而能讓人心潮澎湃，可怕的是基于愚昧無知的保守和回避。洋槍洋炮打過來了，你讀再多的孔孟之書也無法拯救民族危局，這是命，你逃不了。 所以對于這個自認為可以每年拿出1.2萬元買保險的朋友，推薦鏡花水月一般的終生型重疾險真的好嗎？ 前兩天還有個粉絲問我，市場上有沒有保額2000萬的壽險，或者我有沒有辦法買N個壽險，把保額湊到2000萬？ 我的回答干脆利落：如果你測算下來，發(fā)現(xiàn)自己真有那么高身價，注意，這里指的是你的真實收入能力達到了那么高的水平，而不是你放了很高的投資杠桿（比如買了N套房負債上千萬，怕自己哪天掛了沒法還錢），那你現(xiàn)在已沒有必要通過保險來做保障規(guī)劃了——你可以不用買任何非強制性保險。 你有幾千萬甚至數(shù)億資產(chǎn)，或者一年收入就有近千萬，你還需要什么財務上的保障呢？  哪怕像李嘉誠那樣請幾個保鏢，別讓人給綁票了，都比買保險更實在呀！ 如果你還想買保險，那一定不是為了保障，而是為了避稅、躲債、夫妻離婚爭財產(chǎn)、財產(chǎn)繼承、把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到國外等各種更高層次的理財需求。 這個道理，力哥在3年前寫《“李嘉誠”和“犀利哥”不用買保險》時就闡述過了。 6 再看另一個朋友，體制內(nèi)年薪6萬+，也沒有什么上升空間，這意味著他想要屌絲逆襲，階層跨越，幾乎沒有可能，他想在大城市買房， 或者想在未來殘酷競爭中盡一切可能保送孩子安全上壘，他眼下必須馬上做兩件事，一是集中一切財務資源用來投資，二是投資時，可能需要采取相對進取一些的投資策略，才能在風險可控的前提下，獲得相對高一些的回報，從而努力讓自己的生活過得更安穩(wěn)些。 沒錯，適當?shù)倪M取才有可能最終求得安穩(wěn)，一味追求保守反而無法達到你想要的安穩(wěn)。 和每年花5000+買終生重疾險相比，每年花3000+買保到70歲的重疾險似乎是更適合他，但一個人的保障需求不光是重疾，還可能有壽險、意外險甚至車險，如果組建了家庭，保障也還涉及到妻兒老小，七七八八加起來，就很昂貴了。 如果我是他，我會覺得3000+的重疾險都貴了，因此我會選擇買一年300多元就能搞定的醫(yī)療險。 今天力哥表達的保險觀念，別說你在任何一本理財教科書上看不到，在其他理財自媒體上也幾乎不可能看到。 這個世界如此復雜，不是考了張證書就能成為專家，需要經(jīng)驗的積累，更需要對自我內(nèi)心的欲望和弱點，對他人的生活狀態(tài)，以及對這個世界本身——細致深刻的洞察與思考。  |
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