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你被騙了!其實保險只要保到70歲就夠了!

 妖城主 2017-10-17




在上面這兩篇大部頭保險干貨帖中,力哥都在反復強調(diào)一個很重要的保險知識:對個人來說,重疾險是所有保險中最重要的,沒有之一。


什么保險是性價比最高的?


什么保險是最迫切需要買的?


什么保險是對你來說最有意義的?



答案都一樣——


用你能承受的小錢,去防范發(fā)生概率不大,但也不算非常小,同時一旦發(fā)生又危害很大的風險。


小錢、概率不算非常小、危害卻很大——這三條要素,一條不能少。


比如航空意外險,小錢,危害很大,但發(fā)生概率太小,所以不是最重要的。


再比如航班延誤險,小錢,發(fā)生概率還挺高,但危害很小,無非在機場多浪費點時間,所以也不是最重要的。


再比如附帶重疾保障功能的儲蓄型壽險,發(fā)生概率不小,危害也很大,但需要付出的保費也相當昂貴,比如一年收入10萬,為了獲得這么高的保障,保費要2萬,那你其他更重要更迫切的理財需求用什么錢去滿足呢?所以也不是最重要的。


還有60歲以上老人的重疾險也一樣,保費太貴,這錢說不定都夠你看病了,所以也不是最重要的。


20-50歲之間的成年人重疾險則完美符合這三條標準:錢不多,哪天突然被診斷出CA也不是什么不可能發(fā)生的事,而且一旦發(fā)生,整個家庭都將陷入無法扭轉(zhuǎn)的巨大悲劇之中。



2


同樣是在上面這兩篇大部頭保險干貨帖中,我還在反復強調(diào)一個我個人對保險的認知:重疾險保到70歲就足夠了。


但每次力哥提出這個觀點,都有人質(zhì)疑,認為力哥的這種說法不科學也不聰明。


反對的理由無非這兩條。


一是未來醫(yī)學進步,人的壽命會越來越長,到現(xiàn)在這代80-90后年輕人老了的時候,70歲可能只是剛剛踏入老年門檻(現(xiàn)在國家認定的老年門檻是60歲),未來還有20-30年可以活,在幾乎板上釘釘?shù)拈L壽風險面前,這么重要的保險才保到70歲,以后的漫長歲月該如何保障?


二是既然長壽風險越來越大,你很可能會健健康康活到80-90歲,如果重疾險只保到70歲,有很大概率你這幾十年里繳的保費都打水漂了,虧大發(fā)了。


未來充滿不確定性,所以只有買保終生的重疾險,才能一勞永逸,徹底規(guī)避風險。


每次看到這樣的質(zhì)疑,我都懶得反駁。但昨天看到一個理財自媒體專門聊到重疾險應該保到幾歲的問題,他給出的答案是:因人而異。


如果你的收入不錯,預算充足,希望得到更持久的保障,終身型重疾險更適合你;

 

如果你的保險預算有限,就只能“抓住重點矛盾”了——通過適當縮短保障期限,在負擔重大經(jīng)濟責任的時期(工作期),保有充足的保額。


他還舉了兩個栗子,一個朋友年薪6萬+,體制內(nèi)工作穩(wěn)定但上升空間有限,如果要保終生,每年保費5000+,壓力太大,但如果只保到70歲,每年保費3000+,能承受,所以建議保到70歲。


另一個朋友收入高,每年能拿出來的保費預算就有1.2萬,理財觀也偏保守,所以更建議保終生。


這個邏輯非常符合教科書說法,中規(guī)中矩,是一個普通理財師會給客戶提出的標準建議,但我認為這套邏輯在現(xiàn)實中站不住腳。




3


首先,沒有考慮到貨幣的時間價值。


人人都知道通貨膨脹,但很多人不知道,醫(yī)療費用的增速是所有行業(yè)中最剛性也是最快的。力哥反復強調(diào)的未來中國最有錢途是這四大行業(yè):泛教育、泛理財、泛娛樂、泛健康。


看好泛教育和泛娛樂的理由,之前力哥許多文章都做過闡述,前不久的《讀了那么多年書,為什么賺錢還那么難?》更是做了最深刻也最黑暗的解讀。而看好泛健康自然也是因為這個行業(yè)最賺錢。


為什么最賺錢?


不就是因為健康產(chǎn)業(yè)的服務價格哪怕增長很快,也不怕沒人買單嗎?


今天市場上主流的重疾險最高保額是50萬,假如投保人今年30歲,到他70歲時,這50萬元最多能看好的病,和現(xiàn)在花兩萬元能看好的病差不多!


如果到你90歲再得重疾需要花錢看病,就算你買的重疾險“完美”覆蓋了終生,沒錯,你是算對了高齡風險,但這時給你的50萬,就好像說,你明天被診斷出得了CA,結(jié)果熱心腸的保險理賠員第一時間把保險金送到你的病榻前,說你一定要樂觀面對現(xiàn)實,積極配合治療,勇敢戰(zhàn)勝病魔,我們衷心祝你早日康復!


你聽了激動不已,內(nèi)牛滿面,一邊感嘆人間自有真情在,一邊暗自慶幸還好當年聰明一記買了保險。當你擦干眼內(nèi),打開保險公司送來的紅信封后,發(fā)現(xiàn)里面只有2000多塊錢……



于是你當場吐血而亡,全劇終……


哦……不對,如果你當年還傻乎乎花大價錢買了100萬終生壽險,這時熱心腸的保險公司還會第一時間給你送上高達5000元的壽險理賠金。


你60歲的兒子拿到這筆“巨款”,心想,上海的墓肯定買不起,蘇州也買不起,不如就把骨灰撒大海吧,這5000元給我馬上要出生的孫子當見面禮,嗯,就這么愉快地決定了……


如果你認為,現(xiàn)在市面上能買到的50萬元甚至100萬元的重疾險能完美覆蓋未來不可測的高齡風險,保障一生無憂的話,我只能說一句話——


旁友,儂算數(shù)似音樂老濕搞額嗎?




4


其次,沒有考慮到富人和窮人的真實理財需求。


考過理財師證書的同行都知道,為客戶做理財規(guī)劃時,請客戶描述理財需求或理財目標是非常重要的一環(huán)。


不稱職的理財師只會一味滿足客戶提出的各種要求,哪怕是開腦洞的要求也要挖空心思滿足,這會導致極高的理財風險!


客戶不懂可以開腦洞,你是專業(yè)的,你也不懂?就像孩子不懂事會提各種無理要求,但父母要做的不是一味滿足,而是引導教育。


合格的理財師會根據(jù)客戶的實際財務狀況和理財目標之間的距離,給出合理且可執(zhí)行的解決方案,并引導客戶接受這套更切合實際的方案。


而最牛逼的理財師,則會洞察出客戶自己也沒有意識到的理財需求和思維盲區(qū)。



在上面兩個案例中,一個相對富裕的朋友說每年能拿出1.2萬元買保險,他說能拿出1.2萬元你就要給他頂配1.2萬元嗎?或者說所有保費1.2萬元以內(nèi)的保險都適合他嗎?


他的到手收入有多高?工作壓力有多大?有沒有可能在幾年內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)?房貸還有多少沒還清?孩子以后要不要出國留學?和老婆關系好不好,今后有沒有婚姻破裂的可能?……


他以為他每年拿出1.2萬元買保險是最合理的水平,說不定他是個被保險公司洗過腦的,理財觀念超級保守的人,說不定每年收入也就十來萬,別說每年拿1.2萬買保險,就算每年只拿6千元買保險,你不覺得也太多了嗎?


這年頭,理財觀念太激進是作死,但理財觀念太過保守,總追求絕對安全,那是等死。


因為理財?shù)暮诵木褪瞧胶狻?/strong>



5


這個世界變化那么快,從我們一生出來就決定了,我們將注定永遠生活在無數(shù)不確定性所組成的人生迷局中。未知并不可怕,反而能讓人心潮澎湃,可怕的是基于愚昧無知的保守和回避。洋槍洋炮打過來了,你讀再多的孔孟之書也無法拯救民族危局,這是命,你逃不了。


所以對于這個自認為可以每年拿出1.2萬元買保險的朋友,推薦鏡花水月一般的終生型重疾險真的好嗎?


前兩天還有個粉絲問我,市場上有沒有保額2000萬的壽險,或者我有沒有辦法買N個壽險,把保額湊到2000萬?


我的回答干脆利落:如果你測算下來,發(fā)現(xiàn)自己真有那么高身價,注意,這里指的是你的真實收入能力達到了那么高的水平,而不是你放了很高的投資杠桿(比如買了N套房負債上千萬,怕自己哪天掛了沒法還錢),那你現(xiàn)在已沒有必要通過保險來做保障規(guī)劃了——你可以不用買任何非強制性保險。


你有幾千萬甚至數(shù)億資產(chǎn),或者一年收入就有近千萬,你還需要什么財務上的保障呢?



哪怕像李嘉誠那樣請幾個保鏢,別讓人給綁票了,都比買保險更實在呀!


如果你還想買保險,那一定不是為了保障,而是為了避稅、躲債、夫妻離婚爭財產(chǎn)、財產(chǎn)繼承、把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到國外等各種更高層次的理財需求。


這個道理,力哥在3年前寫《“李嘉誠”和“犀利哥”不用買保險》時就闡述過了。



6


再看另一個朋友,體制內(nèi)年薪6萬+,也沒有什么上升空間,這意味著他想要屌絲逆襲,階層跨越,幾乎沒有可能,他想在大城市買房, 或者想在未來殘酷競爭中盡一切可能保送孩子安全上壘,他眼下必須馬上做兩件事,一是集中一切財務資源用來投資,二是投資時,可能需要采取相對進取一些的投資策略,才能在風險可控的前提下,獲得相對高一些的回報,從而努力讓自己的生活過得更安穩(wěn)些。


沒錯,適當?shù)倪M取才有可能最終求得安穩(wěn),一味追求保守反而無法達到你想要的安穩(wěn)。


和每年花5000+買終生重疾險相比,每年花3000+買保到70歲的重疾險似乎是更適合他,但一個人的保障需求不光是重疾,還可能有壽險、意外險甚至車險,如果組建了家庭,保障也還涉及到妻兒老小,七七八八加起來,就很昂貴了。


如果我是他,我會覺得3000+的重疾險都貴了,因此我會選擇買一年300多元就能搞定的醫(yī)療險。


今天力哥表達的保險觀念,別說你在任何一本理財教科書上看不到,在其他理財自媒體上也幾乎不可能看到。


這個世界如此復雜,不是考了張證書就能成為專家,需要經(jīng)驗的積累,更需要對自我內(nèi)心的欲望和弱點,對他人的生活狀態(tài),以及對這個世界本身——細致深刻的洞察與思考。









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