先解釋下在我們?nèi)粘５摹盁o(wú)現(xiàn)金支付”背后發(fā)生了什么。

你在超市，買(mǎi)了把傘，現(xiàn)在你拿出手機(jī)要付賬。

你打開(kāi)Apple Pay，收銀機(jī)滴一下，招行的短信通知來(lái)了，你消費(fèi)23.5元?！@算快捷支付。走的還是傳統(tǒng)的小額支付系統(tǒng)，銀聯(lián)完成收單和清算。

你打開(kāi)微信支付掃一掃。收銀機(jī)滴一下，從你的微信錢(qián)包零錢(qián)里扣掉23.5元。這時(shí)候，第三方支付完成了收單和清算的全過(guò)程。

在第一個(gè)場(chǎng)景里，快捷支付遵循傳統(tǒng)的收單清算流程：

Apple Pay替超市向銀聯(lián)發(fā)起請(qǐng)款請(qǐng)求。

銀聯(lián)收到請(qǐng)求，分別通知用戶(hù)所在銀行招行，以及超市賬戶(hù)所在銀行，假設(shè)是工行吧。

生成記錄，記錄用戶(hù)招行賬戶(hù)支付23.5元，記錄超市工行賬戶(hù)收到23.5元。

招行扣款成功回復(fù)銀聯(lián)，銀聯(lián)把更新數(shù)據(jù)通知工行。

當(dāng)然，記錄的同時(shí)，銀聯(lián)還要通過(guò)央行的支付系統(tǒng)，完成跨行清算頭寸交割。

而在第二個(gè)場(chǎng)景里，由于用戶(hù)支付的是微信錢(qián)包零錢(qián)，所以，整套流程里沒(méi)銀聯(lián)什么事，微信支付替代了銀聯(lián)的角色，完成了收單和清算的全套服務(wù)。

要知道在2013年10月6日CNPAS 2代（中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)二代）上線(xiàn)時(shí)，當(dāng)時(shí)沒(méi)人能想到未來(lái)如此影響到每個(gè)公民的消費(fèi)習(xí)慣。這個(gè)系統(tǒng)除了接入了超級(jí)網(wǎng)銀（2010年推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)），更大的一點(diǎn)突破是接入了第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

但是呢，這里就要說(shuō)到但是了。

但是，第三方支付機(jī)構(gòu)，到底是不是清算機(jī)構(gòu)呢？不是的話(huà)，他們做了清算的工作。是的話(huà)，他們又缺乏相應(yīng)的授權(quán)和監(jiān)管——清算機(jī)構(gòu)在每個(gè)國(guó)家都屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施。國(guó)內(nèi)主要是人民銀行清算總中心、中國(guó)銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心、城商行資金清算中心。當(dāng)然VISA本月已經(jīng)遞交銀行卡清算機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)了。

但第三方支付機(jī)構(gòu)呢，直連的是具體的銀行，通過(guò)直連多家銀行，形成了一種“類(lèi)銀聯(lián)”的地位和業(yè)務(wù)模式。從業(yè)務(wù)系統(tǒng)的邏輯看，和銀聯(lián)通常處于平級(jí)地位。像銀聯(lián)一樣，介入到具體的交易場(chǎng)景里，完成收單和清算服務(wù)。

這和央行發(fā)第三方支付牌照的定位不同，而且所以央行琢磨來(lái)琢磨去，考慮組建一個(gè)網(wǎng)聯(lián)——就是網(wǎng)上銀聯(lián)啰，來(lái)解決這種邏輯困惑。

看公開(kāi)報(bào)道可知。網(wǎng)聯(lián)最大的困難和壓力，是是否能滿(mǎn)足電商消費(fèi)場(chǎng)景和搶紅包場(chǎng)景的高并發(fā)需求，所以采用了分布式架構(gòu)，從各個(gè)支付機(jī)構(gòu)調(diào)人（同時(shí)支付機(jī)構(gòu)也是網(wǎng)聯(lián)股東），于今年1季度末實(shí)現(xiàn)試運(yùn)行。大的支付公司已經(jīng)全部都接入了。