野蠻生長的“現(xiàn)金貸”迎來最嚴監(jiān)管！

在銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》(下稱《指導意見》)明確要求做好“現(xiàn)金貸”清理整頓工作后，各地監(jiān)管部門相繼發(fā)起“摸底排查”行動。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，北京、上海、廣州、深圳等一線城市地方監(jiān)管部門均已下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案。據(jù)估算，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模約在6000億至10000億元。

現(xiàn)金貸背后到底存在哪些問題？“整頓風暴”之下，現(xiàn)金貸何去何從？

變味

現(xiàn)金貸來源于國外的PaydayLoan，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)體系主要針對工薪階層?，F(xiàn)金貸一般是指業(yè)務(wù)無抵押、無擔保、無場景、無指定用途、具有方便靈活的借款與還款方式、快速到賬等特征的信用貸款形式。

從2015年開始，現(xiàn)金貸在中國強勢崛起。目前，現(xiàn)金貸平臺按參與主體的性質(zhì)大致可分為銀行、消費金融公司、小貸公司、P2P網(wǎng)貸、垂直借貸平臺五類。2016年，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸平臺或機構(gòu)接近1000家。

但經(jīng)歷爆發(fā)式發(fā)展后，現(xiàn)金貸風險問題持續(xù)暴露。根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室（下稱“P2P整改辦”）發(fā)布的通知，現(xiàn)金貸主要存在“三宗罪”：一是利率畸高，根據(jù)媒體報道，“現(xiàn)金貸”平均利率為158%，最高的“發(fā)薪貸”利率高達598%，實質(zhì)是以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之實，嚴重影響市場經(jīng)濟穩(wěn)定。二是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險。部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權(quán)即可借款，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。三是利滾利讓借款人陷入負債危機。借款人一旦逾期，平臺將收取高額罰金，同時采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個平臺上的借款無法清償時，被追轉(zhuǎn)向其他平臺“借新還舊”，使得借款人負債成倍增長。

其中，被詬病最多的是高費率問題。據(jù)記者采訪了解，為了避免違法，不少現(xiàn)金貸的利息會以服務(wù)費的形式收取，因為按照我國現(xiàn)有法律法規(guī)，借款利息應以“年化率”計算，年利息超過24%即為高利貸，超過36%的部分不受法律保護。

對此，上海財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊?qū)Α秶H金融報》記者強調(diào)，這一塊目前是法律的空白地帶，希望國家盡快出臺針對此類費率的法律法規(guī)，避免更多社會問題。

排查

目前，現(xiàn)金貸已納入互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，各地監(jiān)管部門也由此開始啟動現(xiàn)金貸風險排查。

4月19日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》(下稱《通知》)。《通知》要求協(xié)會各會員單位積極開展自查自糾工作，維護網(wǎng)貸行業(yè)正常發(fā)展秩序。對已開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的單位需將自查自糾進展情況及時報送，填寫《“現(xiàn)金貸”自查自糾情況表》并于2017年4月24日前發(fā)至協(xié)會郵箱。

《國際金融報》記者從相關(guān)渠道拿到的《通知》文件顯示，統(tǒng)計表要求填寫的信息包括平臺名稱、交易規(guī)模、借款人數(shù)、出借人數(shù)、借款利率以及自查自糾情況。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌對《國際金融報》記者透露，“據(jù)初步摸查了解，廣州目前有少數(shù)幾家平臺涉及現(xiàn)金貸，暫未發(fā)現(xiàn)暴力催收等惡性事件，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將會密切關(guān)注，引導平臺合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)”。

在廣州之前，深圳已發(fā)文在全市范圍內(nèi)針對P2P平臺和業(yè)務(wù)開展摸底排查和集中整治，切實摸清風險底數(shù)，防止風險集中爆發(fā)和蔓延，維護網(wǎng)貸行業(yè)正常秩序。相關(guān)整治進展情況要求每月5日前上報監(jiān)管部門。

據(jù)相關(guān)媒體報道，4月18日，上海地方行業(yè)協(xié)會亦對會員單位下發(fā)《現(xiàn)金貸產(chǎn)品統(tǒng)計表》，對旗下會員單位涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的情況進行摸底排查。除平臺名稱、產(chǎn)品上線時間等基本信息之外，涉及現(xiàn)金貸產(chǎn)品的平臺還需提供“逾期罰金、催收費用等其他費用標準”、“放貸時，是否從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費等金額”等多項信息。

與上海同一日下發(fā)“現(xiàn)金貸”排查方案的還有北京。目前排查方案已確定70余家北京地區(qū)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，其中APP端50多家，PC端10多家。

重生

P2P整改辦發(fā)布的通知顯示，各地根據(jù)風險排查的實際情況，按照情節(jié)輕重對“現(xiàn)金貸”P2P網(wǎng)貸平臺進行分類處置，對違反《網(wǎng)格借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定的平臺按期完成整改；對涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)的平臺，各地在及時掌握犯罪行為事實證據(jù)和線索的情況下，及時移送公安機關(guān)進行處置。同時，對網(wǎng)絡(luò)小貸開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進行風險排查和整治，對于未經(jīng)許可開展此類業(yè)務(wù)的機構(gòu)立即叫停，存量業(yè)務(wù)逐步壓降至零；對于存在涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)絡(luò)小貸，及時移送公安機關(guān)進行處置，切實防范風險，引導“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

對于高額服務(wù)費，現(xiàn)金貸平臺人士也有自己的“苦”。一位現(xiàn)金貸相關(guān)人士給《國際金融報》記者算了一筆賬，在風控能力較強的情況下，假設(shè)目前行業(yè)平均獲客成本在100元，平均每位用戶放款1000元，資金端的平均利率在15%，征信及數(shù)據(jù)分析成本3元每人，壞賬率(包括逾期三個月及以上)在20%，進入逾期后催收費用20元每人，逾期三個月及以下人數(shù)約占30%，維持一個100人團隊的一線城市公司的運營成本在350萬元，不達到一定放款數(shù)額，借款可能都無以為繼。

不過，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言強調(diào)，未來，合規(guī)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品必須具備兩個條件：一是平臺具有監(jiān)管認可的資質(zhì)，要么是持牌機構(gòu)，要么是合規(guī)的網(wǎng)貸平臺；二是利率要在監(jiān)管認可的范圍內(nèi)，畸高利率的業(yè)務(wù)模式將難以持續(xù)。

實際上，目前最為關(guān)鍵的是，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則的缺失。創(chuàng)業(yè)者一定要有“底線”，在法律范圍內(nèi)，找到合理的商業(yè)模式。

方頌稱，現(xiàn)金貸作為舶來品，來到中國后，無論是相較于國內(nèi)現(xiàn)有的消費貸，還是其國外原來的發(fā)薪日貸款，業(yè)務(wù)開展要快速很多。在其原產(chǎn)地英國，金融監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸等有著一整套監(jiān)管規(guī)則和措施，對借款額、利息都有嚴格限制。

據(jù)悉，英美對發(fā)薪日貸款的監(jiān)管主要體現(xiàn)為三方面：首先是金額控制，英國監(jiān)管規(guī)定不能超過借款人月薪1/4；其次是費率控制，英國規(guī)定日利率不能超過0.8%；第三是費率封頂，逾期還款累積利率有上限，英國規(guī)定是一倍封頂，比如借100英鎊不能催收超200英鎊。