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    過年是小孩的快樂時光，最重要的是還有許許多多的壓歲錢。這筆錢對一個小孩而言并不是小數(shù)目，何不給孩子上一堂理財課呢？陳伯憲是中國最佳私人銀行的投資顧問，他用書信講述了兒子Ason的財商培養(yǎng)計劃，簡單五個辦法，讓孩子成為金錢的主人。

    Ason：

    出來混是要還的。

    爸爸每天要你看一篇文章，然后寫一篇心得用電郵寄給我，今天換爸爸要寫一大篇心得報告還給你。爸爸想用這封信，梳理一下近期想對你說的話。

    練習(xí)堅持

    自從爸爸獨自來大陸工作，你跟媽媽留在臺灣，爸爸好擔(dān)心遙遠(yuǎn)的距離會影響到我們的父子關(guān)系。在古代，這樣的距離，如果以飛鴿傳書來聯(lián)系，這鴿子肯定要耐力驚人，飛他個三天三夜，才能飛越海峽兩岸。拜現(xiàn)代科技所賜，我們每天都有固定的視頻時間，透過網(wǎng)絡(luò)可以看到對方，甚至還不需要電話費。但因為爸爸不在身邊，不能即時給你教育，所以爸爸花了好長時間與你溝通，要求你每天看一篇文章，之后每天寫一篇心得發(fā)郵件給我。爸爸下班回家之后會給你反饋，連線時也可以作為父子之間的談資，這讓我們之間的談話除了生活上的點滴，還有每天文章的主題內(nèi)容討論。

    九個月過去了，你堅持了，我們都遵守我們的約定與承諾，現(xiàn)在幾乎已經(jīng)成為你的習(xí)慣。你在意我給你的成績，如果分?jǐn)?shù)高，你甚至?xí)_心地尖叫，這些媽媽都在旁邊偷偷錄下傳給我，爸爸看了真是從內(nèi)心感到喜悅。這是你的成功，更是爸爸的驕傲。

    獎勵自食其力

    爸爸這次休假，除了回家看看奶奶，也利用時間帶你到臺北士林夜市，這是你吵了好久想去的地方。相較于百貨公司，這里有更多小孩子喜歡玩的游戲，還有許多好吃的東西。你很幸運，你跟其他小孩不同，因為你有自己掙來的獎勵金臺幣500元（新臺幣，下同），可以自由地運用。這是你用10顆星星與爸爸換來的，這也是爸爸與你約定的獎勵方式，所有想買的玩具禮物，你可以自己掙零用錢，而且你可以自己決定使用方式，爸爸不干涉你。所以從小到大你沒有像一些小孩因為想買玩具躺在地上賴著不走，你只會問我那件禮物需要幾顆星星，因為我們有“男人的約定”。

    預(yù)算概念與殘忍的爸爸

    這次爸爸要稱贊你，因為你與之前來時大不同，這次你有計劃。還記得之前帶你來時，你有300元，你開心地跑到第一攤打彈珠，一口氣玩了3局。接下來投棒球，一局100元，第一局你差一個號碼就可以得到一只娃娃，老板很熱情地邀你再玩一次，而且讓你更近一點投，你問我可不可以，我說那是你的錢，你可以自己決定。你開心地接受了老板的邀請，接下來是飛鏢射水球，你只玩了一次，因為300元花完了，你最喜歡的撈魚、釣蝦、夾娃娃、投籃球……都無緣參與，即使你不斷哀求爸爸再給你100元就好，我殘忍地拒絕。因為如果輕易損害游戲規(guī)則，就不會有教育意義。這是扎扎實實的一堂生活預(yù)算課，你記取了這一經(jīng)驗教訓(xùn)，所以這次不同，你有計劃，你已經(jīng)有預(yù)算的概念，你知道資源有限，必須好好運用。

    分清“想要”還是“需要”

    以前你總是看到什么都想買，分不出來“想要”還是“需要”，還記得有一次爸爸在看行李箱，回頭一看，你也拖了一個行李箱，說你也要買一個。當(dāng)時你才6歲，你的樣子真可愛，但總覺得爸爸媽媽的口袋就像聚寶盆，可以不斷生出金錢，所以中午爸爸特意帶你到麥當(dāng)勞，讓你知道那些哥哥姐姐要多辛苦，才能掙到一個兒童套餐，甚至要工作一整個月才能掙到你今天心血來潮想買的一個皮箱，也適當(dāng)?shù)刈屇懔私?，沒有不勞而獲，沒有天上掉下來的餡餅，而且未來你會發(fā)現(xiàn)，努力之后的果實，會更加甜美。想想看，你每次努力掙來的禮物，是不是會更加珍惜？爸爸不想輕易給你所有你想要的東西，因為那將剝奪你擁有快樂的權(quán)利。

    建立責(zé)任感與學(xué)會付出

    快要過年了，又到了小孩快樂的時光，可以放假，可以到處去玩，最重要的還有許許多多的壓歲錢。這筆錢對一個小孩而言并不是小數(shù)目，如同往常，爸爸不會霸道地要你全部上交壓歲錢，但這次的處理方法可以不盡相同，我們父子可以好好溝通。

    在你六歲之前，我們告訴你幫你存起來，其實都是存回爸爸媽媽的口袋里，這你是明白的。而最近五年，我們幫你開了你的個人賬戶，將壓歲錢存到里面去，也讓你在身邊留一些錢作為緊急預(yù)備金，以備不時之需。我們約定好，如果有相對大筆的開銷，你是家里的一分子，也開始應(yīng)該負(fù)擔(dān)一些，要開始學(xué)會付出、學(xué)會給，這是成熟的要素之一。所以，母親節(jié)你會請媽媽去吃飯，表示感謝；換小提琴，你也出了一萬元；你那夢寐以求的PSP游戲機，爸爸幫你出一半，而另一半就是用存折內(nèi)的錢支付。其實你有付出，才會更關(guān)心珍惜。還有一件事要再次表揚你，前幾個月媽媽老毛病又犯了，半夜生病，而爸爸不在你們身邊。沒有如同上次那般驚慌失措，你擔(dān)負(fù)起家中唯一男生的責(zé)任，扶著媽媽，拿著你那緊急預(yù)備金帶媽媽到醫(yī)院掛急診。

    開始學(xué)習(xí)分配與基礎(chǔ)理財方式

    爸爸媽媽雖然在銀行與基金公司上班，但我們并不急著教你投資基金、股票，因為有更多理財工具是更必要與基本的，我們不可以舍本逐末。所以即使你之前抱怨定存利息很低，三萬元一年才三百多元的利息，但這也未嘗不是一種安全的理財工具。當(dāng)已經(jīng)有基本的緊急預(yù)備金，也有該有的保險保障、部分定存之后，這次我想跟你討論新的運用方案。

    更復(fù)雜的理財方式

    今年你已經(jīng)12歲，你的戶頭里也有四五萬，之前我們的做法是三萬定存，剩下一萬多作為一般支出與緊急預(yù)備金。隨著你年齡的成長，今年的壓歲錢，其實可以考慮做一些理財投資。之前跟你玩過“現(xiàn)金流”的游戲你還記得吧? 類似大富翁，那時你羨慕爸爸在市場環(huán)境不好時，買下許多便宜的股票，之后這些好股票有些漲了許多，賣掉之后賺了不少，當(dāng)然，也有一些股票直到游戲結(jié)束還是沒有漲，但是你也不錯，你買的房子，也讓你獲利不斐，這些都是理財方式與工具。

    投資風(fēng)險，你應(yīng)該想清楚

    剛好最近的市場也不太好，就如同大富翁里面說的股票價格下跌，變便宜了，這說不定是個大好機會。但是爸爸要你自己想清楚，因為縱然未來股票上漲，你可以賺錢，但如果繼續(xù)下跌，你應(yīng)該要想好處理的方式，是否可以接受虧錢，千萬不可以只想到贏，沒想到輸。只是現(xiàn)在就像你去水族館買金魚，金魚越便宜，固定金額之下你可以買的金魚就越多。這些你可以自己想一想，如果有不懂的地方，記得先自己找答案，然后再跟爸爸討論。永遠(yuǎn)記住，你是男生，要有解決問題的能力。

    最后，你前幾天跟我說媽媽的電腦好慢，你想買一臺新的筆記本電腦，爸爸提供給你的方案你考慮一天之后也接受了。其實除了爸爸的贊助加上你的存款之外，你還可以考慮在假日當(dāng)街頭藝人的表演方式掙錢。你已經(jīng)是學(xué)校小提琴樂團(tuán)的首席，也比賽表演過許多次。每到周末都有許多街頭藝人在美術(shù)館對面藝術(shù)街表演。這是一個很大的突破，可以訓(xùn)練你的膽量。如果你真的做到了，爸爸會對等加倍地獎勵你突破自己，期待你精彩的表現(xiàn)。

    爸爸

    2011年12月16日

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    5條建議讓孩子成為金錢的主人

    1、學(xué)習(xí)堅持，加上以身作則

    所有好的方法、對的策略，都需要一個重要的催化劑“堅持”。如果沒有堅持的毅力，沒有原則，游戲規(guī)則一改再改，則再好的方法也難有效果。如果要讓效果加倍，則必須加上“以身作則”。

    我讓Ason每天讀文章、寫心得，這中途其實發(fā)生了許多插曲，都沒能阻斷我們彼此的堅持，即使月考的前一天，即使當(dāng)天因為練小提琴沒有時間，當(dāng)天功課很多，或者我出差回到家已經(jīng)凌晨三點，這些都在考驗著“堅持”。如果當(dāng)天以太累為由沒有批改，將來我又如何要求Ason？小孩通常是模仿大人的。

    2、學(xué)習(xí)自食其力，了解錢是怎么來的

    自食其力是一種習(xí)慣。小孩也可以自食其力，父母應(yīng)該讓孩子知道要有付出，然后有收獲。讓小孩知道工作者的辛勞，金錢不會平白無故從天下掉下來，孩子要自己學(xué)會賺錢、花錢，并且與人分享。這其實不是現(xiàn)實，也不應(yīng)該太利益導(dǎo)向，而是鼓勵孩子從小就可以工作掙錢，并教導(dǎo)小孩通過正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖搿?br>
    從小我讓Ason有好表現(xiàn)時可以積星星，這可能是因為他主動幫父母的忙，因為很有禮貌，但也要讓他明白這些都是他的本分且應(yīng)該做的，并不是因果倒置地以為掃地就應(yīng)該得到1顆星星。爸媽想用星星鼓勵你，引導(dǎo)你。還有拉小提琴賺錢并不可恥，只要正當(dāng)，自食其力，都值得尊敬。

    3、要有預(yù)算概念，學(xué)習(xí)計劃用錢

    分清楚“需要”還是“想要”。小孩其實很單純，當(dāng)他發(fā)現(xiàn)口袋里有錢，有他想要的東西擺在眼前，這時就是天雷勾動地火，一發(fā)不可收拾，大部分都會毫不猶豫沒有節(jié)制地亂買亂花。例如許多小孩有零用錢，常常只到月中就已經(jīng)見底。月光族，沒有儲蓄概念，沒有控制預(yù)算，不會計劃用錢。

    要改善月光族的方法是：收入-儲蓄

    支出，每月拿到零用錢，先將要存下的錢分離出來，其他才是可以花的資金，并且計劃用錢。如果不是如此，大部分都是拿到零用錢，先隨意花費，如果有剩，才是儲蓄，公式是收入-支出

    儲蓄，這通常不會有太多的儲蓄。

    還有許多人每月零用錢都不夠，也不知道錢用到哪里去了，計劃用錢，可以養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，如此每月都可以知道支出明細(xì)，才有調(diào)整的依據(jù)。家長可以要求孩子準(zhǔn)備一個記錄本，記錄每個月零用錢收支情況的賬本。

    例如我給Ason一筆資金讓他自己決定如何花費，就是一種練習(xí)的方式。

    4、學(xué)習(xí)投資，并清楚知道投資之前的準(zhǔn)備

    我不同意一定要在小孩還沒有基礎(chǔ)正確概念之前就教小孩買基金股票。我同意有些家長會利用壓歲錢幫小孩定投基金，作為投資理財，也可以作為小孩的教育基金，這可以是理財?shù)姆椒ㄖ?，但如果想教育小孩更有理財概念，其實可以讓小孩自己去思考，并且加上一些因素，比如早在基金股票投資之前，應(yīng)該有以下準(zhǔn)備：

    緊急預(yù)備金，流動資金：練習(xí)分散資金用途，不應(yīng)該全部投資；

    看個人風(fēng)險屬性：能否接受虧損；

    要有策略與虧損準(zhǔn)備：如果不如預(yù)期該如何處理；

    讓小孩思考，學(xué)習(xí)理財概念。如為何要定投？因為可以攤薄擇時的風(fēng)險。為何要買進(jìn)？因為價格低估，因為可以買更多的金魚。

    5、了解除了錢之外，還有很多重要的東西

    責(zé)任感、忍耐、感恩、回饋，還有一點：不可以有富貴病。