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一、保險業(yè)的產生 自從人類誕生之日起，人類就面臨著嚴酷的自然災害和各種意外事故的侵襲，一直在尋求著防災避禍的方法，以謀求生活的安定和經濟的發(fā)展。雖然，救濟后備和互助保險的意識和思想，早在古代就已經出現，但是真正意義上的保險制度卻形成于近代。可以說，近代保險業(yè)是資本主義發(fā)展的產物。15世紀末，美洲大陸和通往印度航道的新發(fā)現，世界貿易市場的形成和擴大，要求商品和交換以更大的規(guī)模進行。商品流通不僅是國內的，而且越過國界，在世界范圍內進行。商品的運輸規(guī)模越大，風險也越集中。在這樣的情況下，近代的保險制度產生了。從保險的歷史來看，財產保險先于人身保險，海上保險早于陸上保險。 近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的。多數學者認為海上借貸是海上保險的前身，而海上借貸最初又起源于中世紀意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商業(yè)抵押習慣，即冒險借貸。所謂冒險借貸是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依受損程度，可免除部分或全部債務。如果船舶和貨物安全抵達目的地，船東或貨主則應償還本金和利息。這實際上就是一種風險轉嫁。由于這種契約的風險極大，債權人收取的利息也很高，通常是本金的1／3或1／4。除正常的利息外，其余則為補償債權人承保航程安全的代價。 繼海上保險制度之后所形成的是火災保險制度。近代火災保險起源于英國。1666年9月2日，倫敦皇家面包店由于烘烤過熱而起火?；馂氖タ刂疲沟?3000多戶住宅被焚毀，20多萬居民無家可歸，損失極其慘重。當時有位名叫巴奔的牙科醫(yī)生修建了一些簡易房屋來安置那些無家可歸的人。1667年，他出資設計了世界第一家火災保險公司。由于業(yè)務迅速開展，巴奔又與3個合伙人合作成立了一家合伙形式的保險公司。1710年，查爾斯玻文創(chuàng)立倫敦保險公司，開始承保不動產以外的保險業(yè)務，其經營范圍遍及全國。它是英國現存的最古老的保險公司之一。 人身保險的產生與海上保險的發(fā)展是分不開的。15世紀末，隨著海上貿易的發(fā)展，海上保險發(fā)展起來了。當時歐洲許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上運輸。這就產生了以人的生命作為保險標的保險。以后又發(fā)展到對船長和船員的人身保險。16世紀，出現了對旅客的人身保險。在人身保險的產生和發(fā)展過程中，英國數學家和天文學家哈雷制定的第一部完整的人口死亡表，獲得了最高的榮譽。1693年，哈雷根據布勒斯市居民的死亡資料，編制了人口死亡表，用科學的方法，精確地計算出各年齡段人口的死亡率，為人壽保險制度的形成奠定了基礎。18世紀中葉，根據哈雷的死亡表，辛普森制作了依據死亡率變化而變化的保險費率表。1762年，英國成立了世界第一家人壽保險公司——倫敦公平保險公司。該公司以生命表為依據，采用均衡保險費的理論計算保險費，并且對不符合標準的保戶另行收費。對于繳納保險費的期限、保單失效以后復效的問題等也都做了具體的規(guī)定，詳細規(guī)定于保單。倫敦公平保險公司的成立，標志著現代人壽保險制度的形成。 二、現代保險業(yè)的發(fā)展 18世紀以來，由于商品經濟的發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險制度也隨之得到了發(fā)展和完善。 進入19世紀，一些國家相繼完成了工業(yè)革命，由此極大地促進了經濟的發(fā)展，刺激了經營保險業(yè)的公司大量增加。同時各國紛紛采取措施，加大對保險業(yè)的監(jiān)管，使保險的經營日趨走向正軌。再者，科學技術的發(fā)展，也為保險范圍的擴大創(chuàng)造了條件。 1.隨著國民經濟的增長，保險收入不斷增加 隨著國民經濟的發(fā)展，經濟規(guī)模的擴大，消費者的平均收入水平不斷提高，增加了消費后的剩余，由此提高了保險的現實購買能力。同時，經濟的增長導致消費者現有財富的增長，并由此導致風險載體增多，風險總量提高，使消費者增加對保險的需求。據統(tǒng)計，世界保險費總額1950年為210億美元，1982年增長到4660億美元，1995年增長到21434億美元，2000年達到24400億美元。 2. 隨著風險種類的增加，保險品種不斷擴大 18世紀60年代英國的產業(yè)革命，極大地促進了社會生產力的發(fā)展，也使社會的風險結構發(fā)生了變化。由以自然風險為主發(fā)展成為既有自然風險，又有人為的風險；既有經濟風險，又有政治風險；既有共同風險，又有特定風險等多種風險并存的風險結構。為了有效地控制和轉移風險，出現了近代保險業(yè)的發(fā)展與繁榮，特別是保險品種不斷擴大，相繼出現了汽車保險、航空保險、衛(wèi)星保險、責任保險、國內信用保險和出口信用保險和計算機保險等。
汽車保險的起源和發(fā)展(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 17:47 人民交通出版社
3. 隨著消費需求的提高，保單設計不斷改進 在保險業(yè)發(fā)展的初期，保險條款的設置缺乏靈活性，保費繳納的方式、保險金額、保險期限等都是一經確定，就不能變更，不能適應消費者多層次和多方面的需要。為此，保險人增加了保單的靈活性，保費、保險期限、保險金額、現金價值等都是可變的，滿足了投保人需求的多樣性和應付風險的不確定性。 4. 隨著需求層次的提高，產品功能不斷拓展 像其他商品的內涵由一個逐漸擴展的過程一樣，保險產品也經歷了一個擴展的過程，除了發(fā)揮經濟保障作用外，并逐步演變出金融中介的職能，即從單純的保障，發(fā)展為具備儲蓄和投資的功能。在許多市場經濟發(fā)達的國家，保險業(yè)已經成為重要的非銀行金融機構，成為資本市場上的一個重要的機構投資者。保險融資功能的形成和完善，極大地促進了經濟的發(fā)展。 5. 隨著經濟生活的復雜，保障范圍不斷擴大 現代社會的一個重要特點是，經濟生活的復雜程度和相關程度都大大提高，由此導致保險人不斷擴大保障的范圍。如汽車保險，已經從單一的第三者責任險發(fā)展到車身保險；車身主險由單純的火險、碰撞損失險發(fā)展到綜合性的風險保障；保障范圍從車身和第三者責任為主發(fā)展到除車身和第三者責任基本保險外，針對不同保險人和不同汽車特點的各類附加險，種類齊全，保障充分。 6.保險金額日益巨大，保險索賠金額增多 由于保險財產價值越來越大，為了獲得足額的經濟保障，保險金額也越來越高。一旦保險標的發(fā)生損毀事故，索賠金額十分巨大。例如，印度博帕爾地區(qū)的毒氣泄露事故提出的賠償金額為30億美元，美國的“石棉沉著”案提出的賠償金額高達270億美元，保險人面臨巨額賠款的風險。2001年美國9·11恐怖事件的發(fā)生使得保險賠償數額更是達到歷史新高，保險公司面臨近700億美元的賠款。 7.再保險業(yè)務迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化 隨著高新技術的高度發(fā)展和生產規(guī)模的擴大，出現了越來越多的價值巨大的保險標的。由于單一的保險公司難以承擔起如此巨大的保險責任，于是以分散風險為重要特征的再保險業(yè)務隨之發(fā)展起來。1846年，德國創(chuàng)立了科隆再保險公司，這是世界上最早一家專營再保險業(yè)務的保險公司。從此以后，再保險業(yè)務在世界各地都有了迅速的發(fā)展。再保險的發(fā)展加強了國內保險公司之間的聯(lián)系，使世界保險業(yè)的發(fā)展出現了國際化的趨勢。 三、汽車保險的起源和發(fā)展 汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產生和發(fā)展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。 (一)汽車保險的起源 國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發(fā)展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。 1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。 最早開發(fā)汽車保險業(yè)務的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。 到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也擴大到了汽車的失竊。 (二)汽車保險在國外的發(fā)展 20世紀初期，汽車保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險公司。 1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險公司”。 到1913年，汽車保險已擴大到了20多個國家，汽車保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。 1927年是汽車保險發(fā)展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發(fā)展。車損險、盜竊險、貨運險等業(yè)務也隨之發(fā)展起來。 自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產保險中最重要的業(yè)務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。 我國汽車保險的發(fā)展進程http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 11:50 人民交通出版社
一、我國保險業(yè)的發(fā)展史 我國清朝前期以及以前的幾千年，由于自然環(huán)境、經濟條件和長期的中央集權統(tǒng)治，決定了中國古代不可能具備建立像西方國家那樣的現代保險制度的條件，直至清朝后期帝國主義入侵，才將西方的保險制度帶入中國。從鴉片戰(zhàn)爭爆發(fā)，我國淪為半封建半社會開始，外國的保險公司進入我國，并一直在我國的保險市場占據主導地位。在舊中國，民族保險業(yè)雖然有所發(fā)展，卻始終未能擺脫外國保險公司支配的局面。新中國成立以后，形勢發(fā)生了根本變化，外國保險公司的壟斷地位被徹底打破，但也經過整頓、發(fā)展、倒退的曲折過程。直到黨的十一屆三中全會以后，國家實行改革開放政策，才使我國的保險事業(yè)迎來了一個嶄新的發(fā)展時期。 (一)舊中國的保險事業(yè) 在我國，萌芽性的保險雖然很早就有，但是，現代意義的商業(yè)保險是隨著英帝國主義的經濟入侵而輸入的。在1840年鴉片戰(zhàn)爭以前，清政府奉行“閉關鎖國”政策，對外貿易僅限于廣州一地。1805年，經營中國貿易的英國商人在廣州開設了“廣州保險會社”，這是外商在中國開設最早的保險公司。1835年，英國商人在香港開設“保安保險公司”。鴉片戰(zhàn)爭爆發(fā)后，1842年清政府把香港割讓給英國，帝國主義把資本輸入作為對華經濟侵略的主要手段。從19世紀70年代起，英國人又陸續(xù)在上海設立揚子保險公司、中華保險公司、太陽保險公司、巴勒保險公司等。 我國最早的華商保險公司是1876年招商局設立的仁和保險公司，這是我國第一家民族資本保險公司。1878年又設立了濟和保險公司。這兩家保險公司于1885年合并為仁濟和保險公司，承保招商局所有輪船、貨棧及運輸貨物，這是我國保險界目前公認的中國首家民族資本保險企業(yè)，標志中國民族保險業(yè)的開始。 1914年第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，帝國主義國家忙于戰(zhàn)爭，暫時放松了對中國的經濟侵略，因此，中國的工商企業(yè)得以迅速發(fā)展，并由此產生了對保險比較迫切的需求。當時外商在華保險公司除了保安、揚子兩家公司的一部分還留在上海繼續(xù)營業(yè)外，其余多已處于基本停業(yè)狀態(tài)。這時，美國的國外保險協(xié)會在中國設立了機構，組建了美國十幾家大保險公司經營國外保險業(yè)務的集團。為適應中國保險需求，1916年我國成立了中國環(huán)保保險公司、永寧保險公司和華生保險公司，1917年成立了永安保險公司等，初步形成了一個中國民營保險公司的陣營。由于資本實力較弱、營業(yè)范圍不廣，故對外影響不大。 新中國成立前的我國保險業(yè)發(fā)展的鼎盛時期是在20世紀的30年代，上海成為中國乃至遠東地區(qū)最大的金融保險中心。據史料記載，當時西方資本主義國家為了轉嫁其國內的經濟危機，向中國大量傾銷過剩物資。中國民族工商業(yè)舉步維艱，為使企業(yè)獲得發(fā)展的后續(xù)資金，工商企業(yè)紛紛以商品和物資為抵押，向銀行借款。為保障借款人在借款期間發(fā)生意外災害而遭受經濟損失時有償還貸款的能力，銀行一般都要求抵押貸款財產予以保險。另外由于第一次國內革命戰(zhàn)爭的影響，內陸富商巨賈紛紛攜款避居上海，致使上海游資陡增，且向銀行和保險業(yè)集中。這兩大因素使得20世紀30年代的上海金融業(yè)表現出空前的虛假繁榮。據有關資料顯示，上海在抗戰(zhàn)前有中國民營保險公司175家，外國保險公司約50家，但保費收入僅為外商保險公司的1/10。當時全國全年保費收入為3000萬法幣，外商約占60%，但中國民營保險公 司卻又將其中70%向外商分保，實際僅得保費的300多萬法幣。絕大多數的中國民營保險公司成為外商保險公司的代理公司，大量保費收入流入外國保險公司的口袋。可以說，解放前的中國保險市場處在外商保險公司的壟斷之中，不僅原保險市場上的費率和條款為外商所壟斷，并且外商幾乎全部掌握中國的再保險市場。 解放前，我國保險業(yè)得到發(fā)展的另一個原因就是舊中國的官僚銀行資本不斷介入保險業(yè)。1931年11月中國銀行出資設立了中國保險公司；1933年中國郵政儲匯局設立保險處，利用其遍布全國的網點推銷保險產品，專營簡易人身保險；1935年10月，由中央銀行撥給資本的中央信托局成立了保險部；1941年中國農業(yè)銀行成立了中國農業(yè)保險公司；1943年，交通銀行成立了太平洋保險公司。這些借助官僚資本成立的保險公司，不僅擁有資本的優(yōu)勢，且在業(yè)務經營上憑借著與官僚千絲萬縷的聯(lián)系而取得高額利潤。例如，中央信托局保險部于1937年10月受國民黨財政部的委托正式承?！斑\輸兵險”(1940年改為“戰(zhàn)時運輸兵險)，對因抗戰(zhàn)內遷的財產物資提供了經濟保障。由于日本飛機轟炸頻繁，故“戰(zhàn)時運輸兵險”費率較高，最高達到10%。1939年12月國民黨財政部再次委托中信局保險部辦理“戰(zhàn)時陸地兵險”，其承保對象大都是工廠和倉庫，以及部分指定的商店、輪渡等其他重要設施，對飛機轟炸、射擊、空戰(zhàn)、防空炮火及間諜、奸細擲彈爆炸、縱火焚毀等導致的財產損失負責賠償。基本費率為4%，這些都為中信局保險部帶來了大量的利潤。到1942年，僅此兩項就為中信局帶來了7658.3萬元的保費收入。其他的一些民族銀行資本也有些開始進入保險業(yè)，如金城銀行開設了太平水火保險公司，但這些保險公司無論資本規(guī)模還是在業(yè)務上都處于弱小地位。
我國汽車保險的發(fā)展進程(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 11:50 人民交通出版社
(二)新中國成立后我國保險業(yè)的發(fā)展概況 中華人民共和國的誕生開創(chuàng)了中國歷史的新紀元，從而也揭開了中國保險史的新篇章，使保險事業(yè)的發(fā)展納入了社會主義軌道，為社會主義建設事業(yè)和人民福利服務。 發(fā)展新中國的保險業(yè)，首先是從整頓和改造舊中國保險業(yè)和保險市場開始的。1949年5月上海解放后，在上海市軍管會財政經濟接管委員會金融處下設立了一個保險組，專門負責接管官僚資本的保險機構和管理私營保險公司。當時共接管了官僚資本保險機構21家，實行監(jiān)理的有兩家。對私營保險業(yè)實行重新登記，并繳存規(guī)定的保證金，經批準后復業(yè)。當時復業(yè)的華商保險公司63家，外商保險公司42家。與解放前比較，華商保險公司減少了2/3，外商保險減少了1/3，淘汰了不少投機性保險公司。1949年6月20日，中國保險恢復營業(yè)，統(tǒng)一辦理對外分保。經政務院財經委員會批準，中國人民保險公司于1949年10月20日在北京成立，這標志著新中國保險業(yè)的發(fā)展從此開始了。 為了恢復國民經濟，規(guī)定由中國保險公司單獨對外分保業(yè)務，這是因為中國保險公司的內部組織和制度比較健全，保險技術力量較強，并設有多個海外機構。對外商投資的保險公司先不采取促進他們聯(lián)合經營的辦法，有47家公司參加了“民聯(lián)分保交換處”，這樣就割斷了其與外商公司的分保關系。隨著國營外貿系統(tǒng)和新的海關的建立，對外貿易由國家專管，外商保險公司招攬不到業(yè)務，紛紛申請停業(yè)，到1952年底和1953年初有28家私營公司合并組成公私合營的太平和新豐保險公司，在1956年這兩家保險公司合并成為太平保險公司，專營海外業(yè)務。 中國人民保險公司設立后，主要經營的業(yè)務是火災保險與運輸保險，沿海口岸還承保運輸兵險，并強調保險必須與防火相結合。與此同時，對舊的保險制度作了一系列改革，修改了保險單，擴大了保險職責范圍，降低了費率和簡化手續(xù)。1951年2月3日中央人民政府政務院正式頒布了《關于對國家機關、國營企業(yè)、合作社財產強制保險及旅客強制保險的決定》。在國民經濟恢復時期，中國人民保險公司相繼開辦了團體和個人人壽保險、國家機關和國營企業(yè)財產強制保險、旅客意外傷害保險、物資運輸保險和棉花運輸收購保險。進入第一個“五年計劃”后，中國人民保險公司在機構方面作了整頓和精簡，并貫徹自愿原則辦理農業(yè)保險業(yè)務，停辦了部分強制保險，并在鞏固業(yè)務基礎上試辦了一些新的業(yè)務。1958年1月召開第六次全國保險工作會議，決定“農村保險要積極辦理牲畜保險，重點試辦農作物保險，城市業(yè)務要積極發(fā)展人身保險和公民財產保險，繼續(xù)辦理國營企業(yè)財產強制保險和運輸保險”。 當時還決定國內保險業(yè)務除強制旅客保險外全部下放給省市獨立經營，自負盈虧。 據統(tǒng)計，從1949～1958年的10年期間內，各種保險費收入總計16億元，共支付賠款3.8億元，除了上繳國庫外，積累保險資金4億元，撥付防災費用2300萬元，結余的資金都存入銀行作為信貸資金使用。在這一時期，社會主義保險事業(yè)取得可喜的成就，完成了對私營保險業(yè)的社會主義改造任務，在全國范圍內建立了比較完整的社會主義保險體系，普遍建立了保險機構，制定了新的規(guī)章制度，恢復和開辦了許多業(yè)務，培養(yǎng)了一大批保險干部，并與世界上大部分國家和地區(qū)建立了直接或間接的分保關系和貨損、船損檢驗的代理關系。但由于創(chuàng)辦社會主義保險事業(yè)的經驗不足，在開展保險業(yè)務過程中出現了一些失誤，如貫徹保險自愿原則不夠，為了完成業(yè)務高指標，一度在農村出現強制保險現象，后經中央制止才得以糾正。 由于對保險的積極作用認識不足，在1958年全國人民公社化的高潮中，錯誤地認為“一大二公”以后，生老病殘和災害事故統(tǒng)統(tǒng)可由國家和集體包下來，保險在中國已完成歷史使命。 1958年10月在西安召開的全國財貿工作會議決定停辦國內保險業(yè)務，對外保險業(yè)務轉入中國人民銀行國外局辦理，編制人數只定為30人。旅客人身意外保險分別交給鐵路、民航和交通部門自保。國內保險業(yè)務在全國范圍內停辦了20年的結果，使人員和資料大量散失，拉大了與國外的差距，以致后來再恢復國內保險業(yè)務時，保險成了一門要搶救的學科。國內保險業(yè)務長期停辦的原因是多方面的，客觀的歷史原因是當時的經濟管理體制和“左”的經濟方針，主觀上的原因是沒有深入研究社會主義保險理論，沒有從理論上弄清社會主義保險的性質、地位和作用。 黨的十一屆三中全會以后，經過撥亂反正，1979年的全國人民銀行分行長會議提出恢復國內保險機構和業(yè)務。經國務院批準，國內保險業(yè)務從1980年起開始恢復，這使我國保險獲得新生。國務院在1982年批轉中國人民銀行《對于國內保險業(yè)務恢復情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中肯定保險“是一種利國利民的好事，是國民經濟中不可缺少一環(huán)”。根據“為生產服務，為群眾服務和自愿的原則”，開辦了企業(yè)財產保險、家庭財產保險和汽車保險等業(yè)務。根據國務院規(guī)定，中國人民保險公司自1984年1月1日起從中國人民銀行分離出來，單獨作為國務院直屬局級單位的經濟實體。1985年國務院頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，對中國人民保險公司的性質和業(yè)務活動作了規(guī)定，并對建立一個多層次的保險體系作了規(guī)定。
我國汽車保險的發(fā)展進程(3)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 11:50 人民交通出版社
自從國內保險業(yè)務恢復以來，國內和涉外保險業(yè)務都有了迅速發(fā)展。1986年10月，恢復組建的我國第1家股份制綜合性銀行——交通銀行在開業(yè)后不久，由其在上海的分行開展保險業(yè)務，從而打破了我國保險市場上獨家經營保險業(yè)務的局面。1991年4月，組建了中國太平洋保險公司。1988年3月，經中國人民銀行批準，由深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局等單位合資創(chuàng)辦了我國第一家股份制保險企業(yè)——平安保險公司，1992年9月，該公司更名為中國平安保險公司，經營區(qū)域擴大至全國，成為我國第3家全國性、綜合性的保險公司。進入20世紀90年代以后，保險市場主體發(fā)展迅速，大眾、華安、新華、泰康、華泰等十幾家全國性或區(qū)域性的專業(yè)保險公司進入保險市場。1992年，鄧小平同志南巡的重要講話使我國的改革開放出現了嶄新的局面，保險業(yè)開始對外開放?！懊绹鴩H集團”的子公司美國友邦保險公司(AIA)、日 本的東京海上火災保險公司等多家外資保險公司獲準在我國營業(yè)。而入世以來，我國先后批準了15家外資保險公司營業(yè)，另外，還批準了6家外國保險公司進入我國市場籌建保險營業(yè)機構。截止2002年底，我國保險公司數量為54家，保險中介機構127家，保險代理機構7萬多家，保險從業(yè)人員23萬人，保險總資產超過6000億元。 隨著國民經濟的發(fā)展，保險市場主體的增加，我國保險業(yè)務持續(xù)發(fā)展。就經營的險種而言，已從恢復國內業(yè)務初期的幾十個傳統(tǒng)險種發(fā)展成為今天的包括信用保證保險、責任保險在內的近千個險種。就保險發(fā)展的規(guī)模而言，保費收入連年增加。1980～1985年的累計保險費收入85億元；1996年全國保險費收入增加到756億元；1997年保費收入達1080億元；1999年保費收入已增至1393. 2億元；2002年，我國保險事業(yè)發(fā)展迅猛，保費收入近3000億元。 二、我國汽車保險的發(fā)展進程 (一)萌芽時期 我國的汽車保險業(yè)務的發(fā)展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。 新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。 (三)發(fā)展時期 我國保險業(yè)恢復之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務，以適應國內企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。 隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務進入了高速發(fā)展的時期。 與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經營活動的監(jiān)管力度，加速建設并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進機動車輛保險業(yè)務的發(fā)展起到了積極的作用。
關于汽車保險有關規(guī)定http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:23 人民交通出版社
一、保險法中關于汽車保險的有關規(guī)定《保險法》于1995年6月30日由第八屆全國人大常務委員會第十四次會議審議通過，并于2002年10月28日第九屆全國人大常務委員會第三十次會議修改了部分條款。該法將保險合同法與保險業(yè)法合并為一法。其內容由總則、保險合同、保險公司、保險經營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人和保險經紀人、法律責任及附則等共8章組成，全文共152條。 (一)《保險法》的效力范圍 1.《保險法》的時間效力 (1)保險法的生效日期：法律的生效日期有兩種，一是頒布之日起施行，二是公布之日起滿一定時間生效?！侗ｋU法》采用的是后一種，該法第152條規(guī)定，本法自1995年10月1日起施行。 (2)保險法的失效日期：一般地說，若法律未規(guī)定施行的時間期限，則被視為不受時間的限制直到其被明令廢除而失效。廢除原有法律的主要方式有： ?、僭谛轮贫ǖ姆芍行歼^去生效的法律即行廢止，此即法律適用效力上的新法改舊法的原則； ?、谕ㄟ^發(fā)布命令廢除業(yè)已生效的法律； ③在新制定的法律中聲明凡與之相抵觸的法律和法規(guī)不再有效。 《保險法》未規(guī)定廢止時間，留待以后的法律予以明確。 (3)保險法的溯及力。法律的溯及力是指法律是否追究生效之前的事件和行為。如果追究稱之為“溯及既往”；否則，稱之為“不溯及既往”。我國《保險法》中沒有該法具有溯及力的規(guī)定，即采用“不溯及既往”原則。 2.《保險法》的空間效力 關于保險法的空間效力，不同的國家有著不同的規(guī)定。依照我國《保險法》第3條規(guī)定：在中華人民共和國境內從事保險活動，適用本法。同時，我國《憲法》規(guī)定：國家在必要時設立特別行政區(qū)。除在特別行政區(qū)《基本法》中規(guī)定適用的全國法律外，其他法律不適用特別行政區(qū)。據此，我國《保險法》的空間效力是，除依法設立的特別行政區(qū)外的全部中華人民共和國的領土范圍。 3. 《保險法》對人的效力 根據《保險法》的空間效力及其他條款的理解，《保險法》對人的效力是參加到商業(yè)保險活動中的中華人民共和國境內的所有的自然人和法人。具體地說有以下幾種： (1)國家負責金融監(jiān)管部門——中國保險監(jiān)督委員會； (2)在中國從事商業(yè)保險活動的、具有中國法人資格的保險公司，外國保險公司在中國設立的分公司，以及依法取得營業(yè)資格的保險代理人，保險經紀人和保險公證人等； (3)參加依照《保險法》開辦的商業(yè)保險的中國公民、外國公民和無國籍人等。 1.保險合同的概念 保險合同作為各國保險制度的直接運作手段，是商業(yè)保險必須具備的一種特定的法律形式，也是保險法的主要規(guī)范內容之一。 合同，又稱“契約”。根據《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，合同是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。保險合同是合同的一種。根據《保險法》第9條的規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。 保險合同實質上是一種債權合同，即保險人只能對投保人有請求給付保險費的債權，在保險事故發(fā)生前有承擔危險的債務，在保險事故發(fā)生后有依約賠償或給付保險金的債務。保險人與投保人，一方的權利對應另一方的義務，因此，保險合同又是一種雙方有償合同。 保險合同既屬于合同的一種，又是一種債權債務關系，依據法學原理其首先受到《保險法》的規(guī)定，此外，如《保險法》沒有規(guī)定的項目還要符合《民法通則》、《合同法》等的規(guī)定。 2.保險合同的主體 保險合同的主體包括保險合同的當事人、關系人和輔助人。主體是保險合同不可缺少的要素，沒有主體就沒有保險合同。 1)保險合同的當事人 所謂保險合同的當事人，是指保險合同的雙方締約人。就訂立保險合同的締約人而言，保險合同的當事人是保險人和投保人。 《保險法》第9條規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司?！逼浞商卣髦饕牵罕ｋU人必須是依法成立的經營保險業(yè)務的公司法人，任何自然人，未經特別許可的法人，都不得擅自經營保險業(yè)務。 《保險法》第9條還規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人?！逼浞商卣髦饕牵和侗Ｈ丝梢允亲匀蝗?，也可以是法人。投保人為自然人時，應當具有完全民事行為能力；投保人為法人時，應當具有權利能力。 2)保險合同的關系人 所謂保險合同關系人，是指雖然不是保險合同締約人，卻享有保險合同權利或承擔保險合同義務的人。保險合同的關系人包括被保險人和受益人。 《保險法》第21條規(guī)定：“被保險人是指其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人?！薄 —?/p> 投保人、被保險人和受益人合稱投保方，三者之間存在著種種聯(lián)系：投保人和被保險人可以是一個，也可以是二人；投保人可以為受益人，但須經被保險人指定或同意。 3)保險合同的輔助人 所謂保險合同的輔助人，是指為訂立、履行保險合同充當中介人或提供服務，并收取中介服務費的人。保險輔助人包括保險代理人和保險經紀人。 《保險法》第122條規(guī)定：“保險代理人是根據保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權范圍內辦理保險業(yè)務的單位或個人?！逼浞商卣髦饕牵菏紫?，保險代理人必須取得相應的證書和授權書才可在權限內開展代理業(yè)務；其次，保險代理人在法律上與保險人 視為同一人，在授權范圍內以保險人名義所作的意思表示，直接對保險人發(fā)生效力；代理人所知視作保險人所知，保險人必須對其代理活動承擔法律后果。 《保險法》第123條規(guī)定：“保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位?！逼渲饕商卣魇牵菏紫?，保險經紀人必須取得相關的資格和許可，才可開展業(yè)務；其次，保險經紀人是獨立的保險中介主體，其必須對自己的一切過錯行為承擔法律后果。 3. 保險合同的客體 保險合同的客體是保險合同當事人的權利和義務共同指向的對象。保險合同如果沒有客體，就喪失了存在的意義。 根據《保險法》第11條的規(guī)定，保險的對象是保險標的，但保險合同的訂立和履行并不能保障保險標的的本身不受損失，而只是保障投保人、被保險人在保險事故或事件發(fā)生后，在該保險標的上得到法律承認的利益(保險利益)不受損失。因此，保險標的本身不是保險合同的客體，只有依附其上的保險利益才是保險合同的客體。 4. 保險合同的內容 保險合同的內容，即保險合同雙方當事人的權利和義務，由于保險合同一般都根據保險人事先制定的合同條款訂立，雙方當事人的權利和義務，主要體現在保險合同條款上，保險合同條款有基本條款和特約條款兩種。 1)保險合同的基本條款 根據《保險法》第18條的規(guī)定，保險合同必須包括下列內容： (1)保險合同當事人的名稱和住所； (2)保險標的的名稱、數量、坐落地點和狀況； (3)保險責任和責任免除； (4)保險期間和保險責任開始時間； (5)保險價值和保險金額； (6)保險費以及支付辦法； (7)保險金賠償或者給付辦法； (8)違約責任和爭議處理； (9)訂立合同的時間。 2)保險合同的特約條款 《保險法》第19條規(guī)定：“投保人和保險人在規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定?！边@說明，除基本條款外，當事人還可以通過協(xié)商特別約定其他保險條款。 這類條款通常分兩類：一是擴大或限制保險責任的條款；二是約束投保人或被保險人行為的條款，后者又被稱做“保證條款”。
關于汽車保險的有關規(guī)定(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:23 人民交通出版社
(三)保險合同的訂立、履行、變更和終止 1. 保險合同的訂立和生效 1)保險合同的訂立 保險合同的訂立，是指投保人和保險人在意思表示一致的情況下設立保險合同的行為。保險合同是雙方當事人約定保險權利和義務的協(xié)議，是當事人之間的一種合意行為，需要經過一方當事人提出保險要求；另一方當事人表示同意承保的程序。在法律上，通常把提出保險要求稱之為“保險上的要約”，把同意承保稱之為“保險上的承諾”，保險合同只有經過要約和承諾兩個階段才能成立。 投保人要約是訂立保險合同的必須和首要程序，必須采取書面形式，保險實務中，這種書面形式即為投保單。投保單是保險人事先制定的，投保人必須按照投保單所列舉的內容逐一填寫，投保人填寫的內容準確與否，直接關系到投保人是否履行了“如實告知”義務。當然，對于投保單上沒有列舉的內容，投保人不承擔告知義務。 保險上的承諾，就是保險人認可了投保人在投保單上填寫的全部內容，接受了投保人在投保單上提出的所有條件，同意在雙方合意的條件下承擔保險責任。保險人承諾是保險合同成立的必須程序。保險人承諾，既可以由保險人自己作出，也可以由保險代理人作出。 2)保險合同的成立和生效 保險合同的成立，是指保險合同雙方當事人經過要約、承諾的程序而達成了協(xié)議。保險實務中，保險人在投保單上簽字蓋章，并注明訂立時間后，保險合同即告成立。 保險合同的生效，是指在合同成立的前提下，開始對訂約雙方當事人產生法律約束力。保險合同的生效除了形式要件外，還必須具備一些實質要件。如訂立合同的雙方當事人資格是否合格，保險合同有沒有與保險法律、法規(guī)相抵觸的條款，合同內容有沒有違背公序民俗等。 保險合同若同時具備形式要件和實質要件，一般情況下，合同成立即意味著開始生效，但也有特殊情況：如附加條件生效的保險合同和有試保期生效的保險合同等例外。 3)保險合同訂立的憑證 保險合同訂立的憑證，是指能夠證明雙方當事人已經達成保險協(xié)議的書面文件。這些文件主要包括投保單、暫保單、保險單、保險憑證、批單或批注等。 4)保險合同的解釋 保險合同生效后，雙方當事人在主張權利或履行義務時，往往會涉及到對合同條款，乃至對條款中語言文字的理解，不同的理解會產生保險糾紛，甚至引起仲裁或訴訟。因此，為了判明當事人的真實意圖、保護當事人的合法權利，準確處理保險糾紛，有必要確立保險合同的解釋原則。保險實務中，對保險合同的解釋，主要采用以下原則： (1)文義解釋的原則。即對于保險合同條款的文字，應當按普遍的理解、通常的含義進行解釋的原則。根據這一原則，保險人在制定保險合同條款時，如果使用的文字具有特殊含義，則應當作必要說明，否則，一律按通常文義解釋。 (2)邏輯解釋原則。即對于保險合同條款的上下文，應當進行邏輯分析和推理，從而判明當事人真實意圖的解釋原則。根據這一原則，保險人在制定合同條款時，應當注意文本的邏輯性，概念的統(tǒng)一性，避免上下文之間產生矛盾。 (3)專業(yè)解釋原則。即對于保險合同中出現的專用術語，應當按照其所屬專業(yè)的專業(yè)技術含義來解釋的原則。 (4)有利于被保險人或受益人的解釋原則。即當保險合同出現糾紛時，按照其他解釋原則難以判明當事人真實意圖時，所采取的保護被保險人或受益人的原則。產生這一原則的根本原因是保險合同雙方當事人的地位實質上是不平等的。保險合同由保險人事先制定，投保方只能表示接受與否；在專業(yè)知識、保險信息等許多方面，投保方也處于絕對劣勢，作為救濟措施，法律要求保險人在制定保險合同時，必須做到公平合理、準確精密，如果保險人做不到這一點，則必須承擔法律責任。 2. 保險合同的履行 保險合同的履行，是指保險合同成立后，雙方當事人完成各自承擔的義務，保證對方權利實現的整個行為過程。保險合同的履行是投保方和保險方雙方的義務。 (1)投保方的合同履行，主要包括下列義務： ?、侔雌凇⒆泐~繳納保險費； ?、诰S護保險標的的安全； ③履行危險增加通知義務； ?、苈男谐鲭U通知義務； ?、荼ｋU事故發(fā)生時，履行積極施救義務等。 (2)保險人的合同履行主要包括： ①承擔賠償或給付保險金責任； ?、诔袚┚燃捌渌侠碣M用。
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3. 索賠和理賠 (1)索賠是保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人根據保險合同約定，向保險人提出支付保險金要求的行為。行使索賠權的主體，原則上應是被保險人或受益人。若被保險人為無民事行為能力或限制民事行為能力人，可以由其法定代理人代為行使索賠權。行使索賠權還有時間限制，即索賠時效?！侗ｋU法》第26條規(guī)定：人壽保險的索賠權，自知道保險事故發(fā)生之日起 5年不行使而消滅；人壽保險以外的其他保險的索賠權，自其知道保險事故發(fā)生之日起2年不行使而消滅。此外，索賠是一種要式行為，其過程必須遵循一定程序，一般包括： ?、偬岢鏊髻r請求； ?、诮邮軝z驗； ?、厶峁┧髻r單證； ?、茴I取保險金； ⑤出立權利轉讓證書等。 (2)理賠是指保險人因被保險人或受益人的請求，依據保險合同，審核保險責任并處理保險賠付的行為。保險人在履行這一重要義務時，應當重合同、守信用，做到主動、迅速、準確、合理。理賠的一般程序是： ?、倭?； ?、跈z驗； ③核定保險責任； ?、苤Ц侗ｋU金或發(fā)出拒賠通知書。 (3)理賠期限。理賠中的重要原則是“迅速”，要求保險人迅速進行理賠，是為了幫助被保險人或受益人盡快從危險事故的陰影中擺脫出來，盡快恢復到出險前的狀況。為此，《保險法》在第23條、24條和25條中，對理賠的期限作了如下規(guī)定： ?、俦ｋU人應對索賠請求及時作出核定，對屬于保險責任的，應當在與被保險人或受益人達成賠付協(xié)議后10日內，履行賠付義務。 ?、诒ｋU合同對賠付期限有約定的，保險人應當按照約定的期限履行賠付義務。 ?、郾ｋU人未及時履行上述義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或受益人因此而受到的損失。 ?、鼙ｋU人自收到索賠請求和有關單證60日之內，如果一時不能確定賠付金額的，應當根據已有的證明或資料，對可以確定的最低數額先予支付，最終確定賠付金額后，再補足差額。 ?、荼ｋU人經審核認定不屬于保險責任的，應當向被保險人或受益人發(fā)出拒絕賠付通知書。 4. 保險合同的變更和終止 1)保險合同的變更 保險合同的變更，是指在保險合同有效期限內，由于訂立保險合同時所依據的主客觀情況發(fā)生變化，雙方當事人按照法定或合同規(guī)定的程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充的行為。根據保險合同的內容，這種變更行為可分為主體變更、客體變更、條款變更等3種。一般而言，保險合同的變更是一種雙方民事行為，其生效的條件是：投保人或被保險人提出變更書面申請，保險人同意后簽發(fā)批單或批注。少數屬單方民事行為，如被保險人變更受益人，只需書面通知保險人即可，而不必得到保險人同意。 2)保險合同的解除 保險合同的解除，是指雙方當事人依法或依合同約定而提前終止保險合同的行為。保險合同的解除可以分為投保人解除和保險人解除兩大類。 《保險法》第15條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除合同。從法律規(guī)定看，保險人得以解除合同的前提是投保人、被保險人或受益人有違約或違法行為。《保險法》在第16條、27條、35條、36條、53條和58條中分別規(guī)定了保險人在以下幾種情況出現時可以解除合同： (1)投保人未履行如實告知義務； (2)被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故騙保； (3)投保方故意制造保險事故； (4)投保方未履行對保險標的的安全責任； (5)保險標的的危險程度增加； (6)被保險人年齡不實并超過年齡限制； (7)人身保險合同中止后未能復效等。 除通過法律規(guī)定外，如果雙方當事人在訂立保險合同時有解除合同的約定，保險人也可以據此解除合同。保險合同一經解除，合同效力歸于消滅，雙方當事人約定的權利和義務不復存在。但合同解除不影響原合同中爭議處理條款的效力，也不影響當事人要求賠償的權利。
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3)保險合同的終止 保險合同的終止，是指保險合同雙方當事人消滅合同確定的權利和義務行為。保險合同一旦終止，就失去法律效力，但是原合同中爭議處理條款的效力和當事人要求賠償的權力不受影響。保險合同的終止，可以分為3種情況： (1)自然終止。即保險合同因合同期限屆滿而終止的情況。 (2)義務履行而終止。保險事故發(fā)生后，由于保險人履行了賠付保險金的全部責任，導致合同終止。這里的全部責任，是指發(fā)生了保險人應當按約定的保額全部賠償或給付的保險事故，保險人賠付后即承擔了全部責任。如果保險標的只是部分受損，保險人履行部分賠付保險責任后，保險合同繼續(xù)有效。 (3)當事人行使終止權而終止。在符合法律規(guī)定或合同約定的一定條件下，當事人具有終止權，在履行適當的義務后即行使終止權而使保險合同終止，包括解除合同而終止。 4)無效保險合同 無效保險合同是法律不予承認或保護的保險合同，該保險合同因法定或約定的原因，自然而確定地不發(fā)生效力。如前所述，保險合同成立后是否發(fā)生效力，除形式上必須具備成立要件外，還必須具備生效的實質性要件，只要缺少其中之一，該合同就是無效合同?！侗ｋU法》第11條規(guī)定：“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！薄侗ｋU法》第17條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”這是合同部分無效的情況?！侗ｋU法》第39條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效?！薄侗ｋU法》第55規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的， 合同無效。”除了以上4個法條直接規(guī)定無效的情況外，也可能出現合同的內容與法律、法規(guī)相抵觸，或主體資格不合格等可以明確判定合同無效的情況；以及出現合同中約定的無效情況。 無效保險合同，不受法律保護，也不能達到當事人預期的效果。但是，這并不表明無效合同沒有法律意義，保險合同一旦被認定為無效，同樣會產生一定的法律后果，其中主要有返還財產、賠償損失和行政處罰等。 (四)保險業(yè)的基本規(guī)定 1.保險公司的規(guī)定 我國保險業(yè)的組織形式是實行公司制，保險公司應當采取股份有限公司或國有獨資公司的組織形式。設立保險公司，必須經金融監(jiān)管部門的批準，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。保險公司的設立、變更、解散和清算，適用《保險法》、《公司法》等其他有關法律和行政法規(guī)的規(guī)定。 2.保險業(yè)務范圍和經營規(guī)則的規(guī)定 《保險法》第四章中規(guī)定保險公司的業(yè)務范圍包括： (1)財產保險業(yè)務包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務。 (2)人身保險業(yè)務包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。 保險公司的經營規(guī)則是：同一保險人不得同時兼營財產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務，經金融部門的核定，保險公司可以經營上述保險業(yè)務的再保險業(yè)務。 為了確保投保人的利益和維護保險業(yè)務的安全，保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力，保險公司應當根據保障被保險人利益，保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。 在資金運用上，保險公司必須遵循穩(wěn)健與安全性原則，并保證資產的保值增值。其資金運用途徑按照《保險法》的規(guī)定限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。
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3.保險業(yè)的監(jiān)督管理的規(guī)定 我國保險業(yè)的監(jiān)管部門是國務院保險監(jiān)督管理機構——中國保險監(jiān)督委員會(簡稱：保監(jiān)會)。保險公司依法接受保監(jiān)會的監(jiān)督管理。保監(jiān)會有權檢查保險公司的業(yè)務狀況、財務狀況及資金運用狀況，有權要求保險公司在規(guī)定的期限內提供有關的書面報告和資料。 4.法律責任的規(guī)定 《保險法》第七章中規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人進行保險欺詐活動，構成犯罪的，依法追究刑事責任。保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中有隱瞞與保險合同有關的重要情況、欺騙保險人、被保險人或者受益人，不履行保險合同等違反保險經營規(guī)則的行為，都應依法承擔相應的法律責任。保險代理人和保險經紀人在其業(yè)務活動中有欺騙行為，非法從事保險代理業(yè)務，或者經營業(yè)務，要依法承擔相應的法律責任。擅自設立保險公司或者非法從事商業(yè)保險業(yè)務活動的，或超出核定的業(yè)務范圍從事保險業(yè)務的，或未經批準，擅自變更保險公司名稱、章程、注冊資本、公司或公司分支機構、營業(yè)場所等事項的，由保監(jiān)會處理。 二、道路交通安全法中關于汽車保險的有關規(guī)定 (一)總則 (1)為了維護道路交通秩序，預防和減少交通事故，保護人身安全，保護公民、法人和其他組織的財產安全及其他合法權益，提高通行效率，制定本法。 (2)中華人民共和國境內的車輛駕駛人、行人、乘車人以及與道路交通活動有關的單位和個人，都應當遵守本法。 (3)道路交通安全工作，應當遵循依法管理、方便群眾的原則，保障道路交通有序、安全、暢通。 (4)各級人民政府應當保障道路交通安全管理工作與經濟建設和社會發(fā)展相適應。 縣級以上地方各級人民政府應當適應道路交通發(fā)展的需要，依據道路交通安全法律、法規(guī)和國家有關政策，制定道路交通安全管理規(guī)劃，并組織實施。 (5)國務院公安部門負責全國道路交通安全管理工作?？h級以上地方各級人民政府公安機關交通管理部門負責本行政區(qū)域內的道路交通安全管理工作。 縣級以上各級人民政府交通、建設管理部門依據各自職責，負責有關的道路交通工作?！ —?/p> (6)各級人民政府應當經常進行道路交通安全教育，提高公民的道路交通安全意識。 公安機關交通管理部門及其交通警察執(zhí)行職務時，應當加強道路交通安全法律、法規(guī)的宣傳，并模范遵守道路交通安全法律、法規(guī)。 機關、部隊、企業(yè)事業(yè)單位、社會團體以及其他組織，應當對本單位的人員進行道路交通安全教育。 教育行政部門、學校應當將道路交通安全教育納入法制教育的內容。 新聞、出版、廣播、電視等有關單位，有進行道路交通安全教育的義務。 (7)對道路交通安全管理工作，應當加強科學研究，推廣、使用先進的管理方法、技術、設備。 (二)交通事故處理 (1)在道路上發(fā)生交通事故，車輛駕駛人應當立即停車，保護現場；造成人身傷亡的，車輛駕駛人應當立即搶救受傷人員，并迅速報告執(zhí)勤的交通警察或者公安機關交通管理部門。 因搶救受傷人員變動現場的，應當標明位置。乘車人、過往車輛駕駛人、過往行人應當予以協(xié)助。
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在道路上發(fā)生交通事故，未造成人身傷亡，當事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現場，恢復交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜；不即行撤離現場的，應當迅速報告執(zhí)勤的交通警察或者公安機關交通管理部門。 在道路上發(fā)生交通事故，僅造成輕微財產損失，并且基本事實清楚的，當事人應當先撤離現場再進行協(xié)商處理。 (2)車輛發(fā)生交通事故后逃逸的，事故現場目擊人員和其他知情人員應當向公安機關交通管理部門或者交通警察舉報。舉報屬實的，公安機關交通管理部門應當給予獎勵。 (3)公安機關交通管理部門接到交通事故報警后，應當立即派交通警察趕赴現場，先組織搶救受傷人員，并采取措施，盡快恢復交通。 交通警察應當對交通事故現場進行勘驗、檢查，收集證據；因收集證據的需要，可以扣留事故車輛，但是應當妥善保管，以備核查。 對當事人的生理、精神狀況等專業(yè)性較強的檢驗，公安機關交通管理部門應當委托專門機構進行鑒定。鑒定結論應當由鑒定人簽名。 (4)公安機關交通管理部門應當根據交通事故現場勘驗、檢查、調查情況和有關的檢驗、鑒定結論，及時制作交通事故認定書，作為處理交通事故的證據。交通事故認定書應當載明交通事故的基本事實、成因和當事人的責任，并送達當事人。 (5)對交通事故損害賠償的爭議，當事人可以請求公安機關交通管理部門調解，也可以直接向人民法院提起民事訴訟。 經公安機關交通管理部門調解，當事人未達成協(xié)議或者調解書生效后不履行的，當事人可以向人民法院提起民事訴訟。 (6)醫(yī)療機構對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。 (7)機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。超過責任限額的部分，按照下列方式承擔賠償責任： ?、贆C動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。 ②機動車與非機動車駕駛人、行人之間發(fā)生交通事故的，由機動車一方承擔責任；但是，有證據證明非機動車駕駛人、行人違反道路交通安全法律、法規(guī)，機動車駕駛人已經采取必要處置措施的，減輕機動車一方的責任。 交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的，機動車一方不承擔責任。 (8)車輛在道路以外通行時發(fā)生的事故，公安機關交通管理部門接到報案的，參照本法有關規(guī)定辦理。 (三)執(zhí)法監(jiān)督 (1)公安機關交通管理部門應當加強對交通警察的管理，提高交通警察的素質和管理道路交通的水平。 公安機關交通管理部門應當對交通警察進行法制和交通安全管理業(yè)務培訓、考核。交通警察經考核不合格的，不得上崗執(zhí)行職務。 (2)公安機關交通管理部門及其交通警察實施道路交通安全管理，應當依據法定的職權和程序，簡化辦事手續(xù)，做到公正、嚴格、文明、高效。
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(3)交通警察執(zhí)行職務時，應當按照規(guī)定著裝，佩帶人民警察標志，持有人民警察證件，保持警容嚴整，舉止端莊，指揮規(guī)范。 (4)依照本法發(fā)放牌證等收取工本費，應當嚴格執(zhí)行國務院價格主管部門核定的收費標準，并全部上繳國庫。 (5)公安機關交通管理部門依法實施罰款的行政處罰，應當依照有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定，實施罰款決定與罰款收繳分離；收繳的罰款以及依法沒收的違法所得，應當全部上繳國庫。 (6)交通警察調查處理道路交通安全違法行為和交通事故，有下列情形之一的，應當回避： ?、偈潜景傅漠斒氯嘶蛘弋斒氯说慕H屬； ②本人或者其近親屬與本案有利害關系； ③與本案當事人有其他關系，可能影響案件的公正處理。 (7)公安機關交通管理部門及其交通警察的行政執(zhí)法活動，應當接受行政監(jiān)察機關依法實施的監(jiān)督。 公安機關督察部門應當對公安機關交通管理部門及其交通警察執(zhí)行法律、法規(guī)和遵守紀律的情況依法進行監(jiān)督。 上級公安機關交通管理部門應當對下級公安機關交通管理部門的執(zhí)法活動進行監(jiān)督。 (8)公安機關交通管理部門及其交通警察執(zhí)行職務，應當自覺接受社會和公民的監(jiān)督?！ —?/p> 任何單位和個人都有權對公安機關交通管理部門及其交通警察不嚴格執(zhí)法以及違法違紀行為進行檢舉、控告。收到檢舉、控告的機關，應當依據職責及時查處。 (9)任何單位不得給公安機關交通管理部門下達或者變相下達罰款指標；公安機關交通管理部門不得以罰款數額作為考核交通警察的標準。 公安機關交通管理部門及其交通警察對超越法律、法規(guī)規(guī)定的指令，有權拒絕執(zhí)行，并同時向上級機關報告。 (四)法律責任 (1)公安機關交通管理部門及其交通警察對道路交通安全違法行為，應當及時糾正。 公安機關交通管理部門及其交通警察應當依據事實和本法的有關規(guī)定對道路交通安全違法行為予以處罰。對于情節(jié)輕微，未影響道路通行的，指出違法行為，給予口頭警告后放行。 (2)對道路交通安全違法行為的處罰種類包括：警告、罰款、暫扣或者吊銷機動車駕駛證、拘留。 (3)行人、乘車人、非機動車駕駛人違反道路交通安全法律、法規(guī)關于道路通行規(guī)定的，處警告或者5元以上50元以下罰款；非機動車駕駛人拒絕接受罰款處罰的，可以扣留其非機動車。 (4)機動車駕駛人違反道路交通安全法律、法規(guī)關于道路通行規(guī)定的，處警告或者20元以上200元以下罰款。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定處罰。 (5)飲酒后駕駛機動車的，處暫扣1個月以上3個月以下機動車駕駛證，并處200元以上500元以下罰款；醉酒后駕駛機動車的，由公安機關交通管理部門約束至酒醒，處15日以下拘留和暫扣3個月以上6個月以下機動車駕駛證，并處500元以上2000元以下罰款。 飲酒后駕駛營運機動車的，處暫扣3個月機動車駕駛證，并處500元罰款；醉酒后駕駛營運機動車的，由公安機關交通管理部門約束至酒醒，處15日以下拘留和暫扣6個月機動車駕駛證，并處2000元罰款。 1年內有前兩款規(guī)定醉酒后駕駛機動車的行為，被處罰2次以上的，吊銷機動車駕駛證，5年內不得駕駛營運機動車。
關于汽車保險的有關規(guī)定(8)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:23 人民交通出版社
(6)公路客運車輛載客超過額定乘員的，處200元以上500元以下罰款；超過額定乘員20%或者違反規(guī)定載貨的，處500元以上2000元以下罰款。 貨運機動車超過核定載質量的，處200元以上500元以下罰款；超過核定載質量30%或者違反規(guī)定載客的，處500元以上2000元以下罰款。 有前兩款行為的，由公安機關交通管理部門扣留機動車至違法狀態(tài)消除。 運輸單位的車輛有本條第1款、第2款規(guī)定的情形，經處罰不改的，對直接負責的主管人員處2000元以上5000元以下罰款。 (7)對違反道路交通安全法律、法規(guī)關于機動車停放、臨時停車規(guī)定的，可以指出違法行為，并予以口頭警告，令其立即駛離。 機動車駕駛人不在現場或者雖在現場但拒絕立即駛離，妨礙其他車輛、行人通行的，處20元以上200元以下罰款，并可以將該機動車拖移至不妨礙交通的地點或者公安機關交通管理部門指定的地點停放。公安機關交通管理部門拖車不得向當事人收取費用，并應當及時告知當事人停放地點。 因采取不正確的方法拖車造成機動車損壞的，應當依法承擔補償責任。 (8)機動車安全技術檢驗機構實施機動車安全技術檢驗超過國務院價格主管部門核定的收費標準收取費用的，退還多收取的費用，并由價格主管部門依照《中華人民共和國價格法》的有關規(guī)定給予處罰。 機動車安全技術檢驗機構不按照機動車國家安全技術標準進行檢驗，出具虛假檢驗結果的，由公安機關交通管理部門處所收檢驗費用5倍以上10倍以下罰款，并依法撤銷其檢驗資格；構成犯罪的，依法追究刑事責任。 (9)上道路行駛的機動車未懸掛機動車號牌，未放置檢驗合格標志、保險標志，或者未隨車攜帶行駛證、駕駛證的，公安機關交通管理部門應當扣留機動車，通知當事人提供相應的牌證、標志或者補辦相應手續(xù)，并可以依照本法第90條的規(guī)定予以處罰。當事人提供相應的牌證、標志或者補辦相應手續(xù)的，應當及時退還機動車。 故意遮擋、污損或者不按規(guī)定安裝機動車號牌的，依照本法第90條的規(guī)定予以處罰?！ —?/p> (10)偽造、變造或者使用偽造、變造的機動車登記證書、號牌、行駛證、檢驗合格標志、保險標志、駕駛證或者使用其他車輛的機動車登記證書、號牌、行駛證、檢驗合格標志、保險標志的，由公安機關交通管理部門予以收繳，扣留該機動車，并處200元以上2000元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。 當事人提供相應的合法證明或者補辦相應手續(xù)的，應當及時退還機動車。 (11)非法安裝警報器、標志燈具的，由公安機關交通管理部門強制拆除，予以收繳，并處200元以上2000元以下罰款。 (12)機動車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保機動車第三者責任強制保險的，由公安機關交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責任限額應繳納的保險費的2倍罰款。 依照前款繳納的罰款全部納入道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務院規(guī)定。 (13)有下列行為之一的，由公安機關交通管理部門處200元以上2000元以下罰款： ②將機動車交由未取得機動車駕駛證或者機動車駕駛證被吊銷、暫扣的人駕駛的； ?、墼斐山煌ㄊ鹿屎筇右?，尚不構成犯罪的； ?、軝C動車行駛超過規(guī)定時速50%的； ?、輳娖葯C動車駕駛人違反道路交通安全法律、法規(guī)和機動車安全駕駛要求駕駛機動車，造成交通事故，尚不構成犯罪的； ?、捱`反交通管制的規(guī)定強行通行，不聽勸阻的； ?、吖室鈸p毀、移動、涂改交通設施，造成危害后果，尚不構成犯罪的； ?、喾欠〝r截、扣留機動車輛，不聽勸阻，造成交通嚴重阻塞或者較大財產損失的。 行為人有前款第2項、第4項情形之一的，可以并處吊銷機動車駕駛證；有第1項、第3項、第5項至第8項情形之一的，可以并處15日以下拘留。 (14)駕駛拼裝的機動車或者已達到報廢標準的機動車上道路行駛的，公安機關交通管理部門應當予以收繳，強制報廢。 對駕駛前款所列機動車上道路行駛的駕駛人，處200元以上2000元以下罰款，并 吊銷機動車駕駛證。 出售已達到報廢標準的機動車的，沒收違法所得，處銷售金額等額的罰款，對該機動車依照本條第1款的規(guī)定處理。 (15)違反道路交通安全法律、法規(guī)的規(guī)定，發(fā)生重大交通事故，構成犯罪的，依法追究刑事責任，并由公安機關交通管理部門吊銷機動車駕駛證。 造成交通事故后逃逸的，由公安機關交通管理部門吊銷機動車駕駛證，且終生不得重新取得機動車駕駛證。 (16)對6個月內發(fā)生2次以上特大交通事故負有主要責任或者全部責任的專業(yè)運輸單位，由公安機關交通管理部門責令消除安全隱患，未消除安全隱患的機動車，禁止上道路行駛。 (17)國家機動車產品主管部門未按照機動車國家安全技術標準嚴格審查，許可不合格機動車型投入生產的，對負有責任的主管人員和其他直接責任人員給予降級或者撤職的行政處分。 機動車生產企業(yè)經國家機動車產品主管部門許可生產的機動車型，不執(zhí)行機動車國家安全技術標準或者不嚴格進行機動車成品質量檢驗，致使質量不合格的機動車出廠銷售的，由質量技術監(jiān)督部門依照《中華人民共和國產品質量法》的有關規(guī)定給予處罰。 擅自生產、銷售未經國家機動車產品主管部門許可生產的機動車型的，沒收非法生產、銷售的機動車成品及配件，可以并處非法產品價值3倍以上5倍以下罰款；有營業(yè)執(zhí)照的，由工商行政管理部門吊銷營業(yè)執(zhí)照，沒有營業(yè)執(zhí)照的，予以查封。 生產、銷售拼裝的機動車或者生產、銷售擅自改裝的機動車的，依照本條第3款的規(guī)定處罰。 有本條第2款、第3款、第4款所列違法行為，生產或者銷售不符合機動車國家安全技術標準的機動車，構成犯罪的，依法追究刑事責任。 (18)未經批準，擅自挖掘道路、占用道路施工或者從事其他影響道路交通安全活動的，由道路主管部門責令停止違法行為，并恢復原狀，可以依法給予罰款；致使通行的人員、車輛及其他財產遭受損失的，依法承擔賠償責任。 有前款行為，影響道路交通安全活動的，公安機關交通管理部門可以責令停止違法行為，迅速恢復交通。 (19)道路施工作業(yè)或者道路出現損毀，未及時設置警示標志、未采取防護措施，或者應當設置交通信號燈、交通標志、交通標線而沒有設置或者應當及時變更交通信號燈、交通標志、交通標線而沒有及時變更，致使通行的人員、車輛及其他財產遭受損失的，負有相關職責的單位應當依法承擔賠償責任。 (20)在道路兩側及隔離帶上種植樹木、其他植物或者設置廣告牌、管線等，遮擋路燈、交通信號燈、交通標志，妨礙安全視距的，由公安機關交通管理部門責令行為人排除妨礙；拒不執(zhí)行的，處200元以上2000元以下罰款，并強制排除妨礙，所需費用由行為人負擔。 (21)對道路交通違法行為人予以警告、200元以下罰款，交通警察可以當場作出行政處罰決定，并出具行政處罰決定書。 行政處罰決定書應當載明當事人的違法事實、行政處罰的依據、處罰內容、時間、地點以及處罰機關名稱，并由執(zhí)法人員簽名或者蓋章。 (22)當事人應當自收到罰款的行政處罰決定書之日起15日內，到指定的銀行繳納罰款。 對行人、乘車人和非機動車駕駛人的罰款，當事人無異議的，可以當場予以收繳罰款。 罰款應當開具省、自治區(qū)、直轄市財政部門統(tǒng)一制發(fā)的罰款收據；不出具財政部門統(tǒng)一制發(fā)的罰款收據的，當事人有權拒絕繳納罰款。 (23)當事人逾期不履行行政處罰決定的，作出行政處罰決定的行政機關可以采取下列措施： ①到期不繳納罰款的，每日按罰款數額的3%加處罰款； ?、谏暾埲嗣穹ㄔ簭娭茍?zhí)行。 (24)執(zhí)行職務的交通警察認為應當對道路交通違法行為人給予暫扣或者吊銷機動車駕駛證處罰的，可以先予扣留機動車駕駛證，并在24h內將案件移交公安機關交通管理部門處理。 道路交通違法行為人應當在15日內到公安機關交通管理部門接受處理。無正當理由逾期未接受處理的，吊銷機動車駕駛證。 公安機關交通管理部門暫扣或者吊銷機動車駕駛證的，應當出具行政處罰決定書。 (25)對違反本法規(guī)定予以拘留的行政處罰，由縣、市公安局、公安分局或者相當于縣一級的公安機關裁決。 (26)公安機關交通管理部門扣留機動車、非機動車，應當當場出具憑證，并告知當事人在規(guī)定期限內到公安機關交通管理部門接受處理。 公安機關交通管理部門對被扣留的車輛應當妥善保管，不得使用。 逾期不來接受處理，并且經公告3個月仍不來接受處理的，對扣留的車輛依法處理。 (27)暫扣機動車駕駛證的期限從處罰決定生效之日起計算；處罰決定生效前先予扣留機動車駕駛證的，扣留1日折抵暫扣期限1日。 吊銷機動車駕駛證后重新申請領取機動車駕駛證的期限，按照機動車駕駛證管理規(guī)定辦理。 (28)公安機關交通管理部門根據交通技術監(jiān)控記錄資料，可以對違法的機動車所有人或者管理人依法予以處罰。對能夠確定駕駛人的，可以依照本法的規(guī)定依法予以處罰。 (29)交通警察有下列行為之一的，依法給予行政處分： ①為不符合法定條件的機動車發(fā)放機動車登記證書、號牌、行駛證、檢驗合格標志的； ?、谂鷾什环戏ǘl件的機動車安裝、使用警車、消防車、救護車、工程救險車的警報器、標志燈具，噴涂標志圖案的； ?、蹫椴环像{駛許可條件、未經考試或者考試不合格人員發(fā)放機動車駕駛證的； ?、懿粓?zhí)行罰款決定與罰款收繳分離制度或者不按規(guī)定將依法收取的費用、收繳的罰款及沒收的違法所得全部上繳國庫的； ?、菖e辦或者參與舉辦駕駛學?；蛘唏{駛培訓班、機動車修理廠或者收費停車場等經營活動的； ⑥利用職務上的便利收受他人財物或者謀取其他利益的； ?、哌`法扣留車輛、機動車行駛證、駕駛證、車輛號牌的； ?、嗍褂靡婪哿舻能囕v的； ?、岙攬鍪杖×P款不開具罰款收據或者不如實填寫罰款額的； ?、忉咚轿璞祝还幚斫煌ㄊ鹿实?； B11故意刁難，拖延辦理機動車牌證的； B12非執(zhí)行緊急任務時使用警報器、標志燈具的； B13違反規(guī)定攔截、檢查正常行駛的車輛的； B14非執(zhí)行緊急公務時攔截搭乘機動車的； B15不履行法定職責的。 公安機關交通管理部門有前款所列行為之一的，對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予相應的行政處分。 (30)交通警察受到開除處分或者被辭退的，應當取消警銜；受到撤職以下行政處分的交通警察，應當降低警銜。 (31)交通警察利用職權非法占有公共財物，索取、收受賄賂，或者濫用職權、玩忽職守，構成犯罪的，依法追究刑事責任。 (32)公安機關交通管理部門及其交通警察有本法第115條所列行為之一，給當事人造成損失的，應當依法承擔賠償責任。
其他國家和地區(qū)的汽車保險制度http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:33 人民交通出版社
一、美國汽車保險 美國的汽車保險是隨著汽車工業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來的。1898年，美國旅行家保險公司簽發(fā)了第1張汽車體傷責任保險單，1899年汽車碰撞損失保險單問世，1902年，第1張汽車損失保險單出現。從此，美國汽車保險業(yè)務迅速發(fā)展，在短短的近百年的時間，美國汽車保險業(yè)務量已居世界第一。 (一)美國汽車損失保險 美國汽車保險分為個人汽車保險與商用汽車保險兩類。 1.個人汽車保險單 美國簽發(fā)的第1張汽車人身傷害責任保險單就是個人汽車保險單。個人汽車保險承保擁有私人乘客汽車的個人和家庭。在個人汽車保單下，個人承租的租賃期超過6個月的汽車也可以以“被保險人擁有的”的交通工具名義投保。 個人汽車保單是一種一攬子保單，在一張保單中同時承保被保險人所有汽車的責任風險和物質損失。保險批單的標準合同包括3個基本部分。一是“保險申請表”，包括保單數目、被保險人姓名和地址、保險期限、被保險汽車的描述、該保險的賠償限額和免賠額。二是“一般約定”規(guī)定：“當你支付了保費并且遵從本保單規(guī)定，我們同意承保?！边@里的“我們”是指保險人，“你”指被保險人。通常這段話作為保單的前言并且在被保險人交付了保費后保險人開始履行義務。三是定義部分。對保單條款出現的某些經常使用的術語和定義進行解釋。 美國個人汽車保險單的承保范圍包括：責任保險、醫(yī)藥費用險、防范未投保的駕駛員保險及車損險。以下就汽車損失保險加以說明。 (1)承保范圍：保險人承保的被保險汽車因意外事故所遭受的直接損失，但須扣除保險單所載明的自負額。另外，除被保險汽車遭受的損失外，當被保險汽車遭受盜竊損失時，在被保險汽車失竊后48h至被保險汽車尋獲或保險人支付保險賠償期間，保險人需支付一定金額的交通補償費。該補償費每天約10美元，累計最高給付金額為300美元。 (2)汽車損失保險單采用列舉法，約定保險人除外責任。 (3)賠償處理：保險人可以用貨幣賠款或采用修理、重置受損或遭竊財物的方式復原受損保險標的。同時，保險人也可以用自己的費用將遭竊的財物返還被保險人或將其歸還至保險單所記載的地址，或按協(xié)議和公估的價格保留被竊財物的全部或一部分。 另外，保險人的賠償金額以遭竊或受損財物的實際現金價值和修理、置換遭竊或受損財物的費用金額較低者為準。 (4)估價保險人與被保險人若無法就損失金額達成協(xié)議時，雙方可以各自選定公估人，并由雙方選定的公估人共同選定第3個公估人，由此3個公估人共同估損。 (5)被保險人應盡的義務：保險事故發(fā)生后，被保險人應根據保險合同的規(guī)定盡一定的義務。如：被保險人應立即通知保險人或其代理人有關意外事故發(fā)生的時間、地點及經過；提供與保險事故相關的文件，并協(xié)助保險人調查意外事故；保險事故發(fā)生后采取必要措施，避免被保險汽車或其他設備發(fā)生擴大的損失；被保險汽車失竊，應立即通知警察。 (6)保險人的代位權：保險人給付保險賠款后，即有權向第三人進行追償。被保險人必須將其對第三人的權利轉移給保險人，并采取必要的措施保全該追償權利，尤其是被保險人不得妨礙保險人行使代位權。 2. 商業(yè)汽車保單 在美國，由于大多數織機構都擁有、租賃、租借或使用汽車，在汽車占有、維護和使用過程中引起的責任保險成為其普遍的損失風險。因而投保汽車責任保險成為大多數組織機構的基本需要，商業(yè)汽車保險最常使用的形式是由保險服務辦公室提供的商業(yè)汽車保險單。 除了提供責任保險，商業(yè)汽車保單中還包括選擇性條款。承保汽車所有人、租賃人和特定被保險人的雇員引起的物質損失。例如在無過失、無投保、投保不足和發(fā)生汽車醫(yī)療費用的情況下，保險公司提供的其他保障，可以以批單形式加入原有保單。 美國商業(yè)汽車保險單的架構與個人汽車保單架構不同。商業(yè)汽車保險單僅承保責任保險和車體損失險。以下就汽車損失保險說明其主要內容： 承保范圍：車體損失保險主要包括綜合損失保險(被保險汽車因任何原因所造成的損失，保險人均付賠償責任，但與其他物體碰撞或傾覆不在此限)特定原因損失保險(由火災或爆炸、盜竊、暴風雪、冰雪或地震、惡意破壞行為、運送被保險汽車工具的沉沒、火災、碰撞或出軌)和碰撞損失保險3種類型。 汽車損失保險單和賠償處理與個人汽車保險相同。 另外，保險人以修復、歸還或重置的方式賠付受損或被竊的被保險汽車時，必須適用保險單正面明細表所記載的自負額。但是，綜合損失保險的自負額不適用于火災及閃電所造成的損失。 商業(yè)汽車保單的其他重要項目與個人汽車保單基本相同。
其他國家和地區(qū)的汽車保險制度(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:33 人民交通出版社
(二)美國汽車強制保險 1. 美國汽車強制責任保險 1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。1927年馬薩諸塞州首先采用強制汽車責任保險；1956年紐約州也立法實行強制保險，次年北卡羅納州也通過相應法律。從此，汽車強制保險開始在美國盛行。 汽車強制責任保險法是由《賠償能力擔保法》演變而來的，而且使《賠償能力擔保法》的最終立法目的更加具體化?！顿r償能力擔保法》僅要求汽車使用人提供賠償能力的保證，但汽車強制責任保險法強調保險為汽車使用人履行賠償責任的最佳保證。 2. 防范未投保汽車駕駛人保險 美國保險業(yè)者普遍認為汽車所有人或駕駛人因為車禍導致本身受傷害，可歸責于同樣駕駛汽車的他方時，如果他方無賠償能力者，與其控告他方以求取不確定或不充足的賠償，不如訴諸于保險。投保人支付少量的保險費，卻可以獲得充足的和確定的賠款。1957年，新罕布什州首先立法將此概念付諸法律，由于實施效果比較理想，其他各州紛紛效仿。 3. 無過失保險計劃 無過失汽車保險是指在車禍發(fā)生時，當事人雙方放棄對車禍過失責任歸屬的爭議，向自己的保險公司請求保險給付，此為美國汽車保險制度的特色之一。1970年馬薩諸塞州首先通過了無過失汽車保險的立法，率先實施此制度。無過失汽車保險包括完全無過失、修正無過失和附加無過失3類。 無過失給付不包括財產損失(財產損失通常限于汽車損失)，倘若受害人的財產損失是由加害人所造成，該受害人可以就其損失部分直接向加害人請求賠償。 二、 日本汽車保險 日本的汽車保險始創(chuàng)于1914年。自1947年起，各保險公司使用統(tǒng)一的普通保險條款和保險費率。1948年，日本成立了損害保險費率厘定會，1955年制定汽車損害賠償保障法，1964年成立汽車保險費率厘定協(xié)會。1996年12月，日美達成保險協(xié)議后，從1997年9月起，日本采用風險細分型汽車保險，1998年7月起實行多樣化費率。從此，日本進入了保險產品和保險費率多樣化的競爭時代。 日本汽車保險制度包括強制汽車責任保險與任意汽車保險兩大體系。強制汽車責任保險是以1955年制定的《自動車損害賠償保障法》作為法律依據。該保險提供了最完整的汽車保險保障與任意汽車保險相輔相成，構成了日本最完整的汽車保險。 (一)強制汽車責任保險 1. 《自動車損害賠償保障法》的主要內容為執(zhí)行強制汽車責任保險，日本《自動車損害賠償保障法》規(guī)定，保險公司除有政令所規(guī)定的正當理由外，不得拒絕訂立責任保險合同；未訂立汽車保險合同的車輛不得行駛；未參加強制汽車責任保險者，不得駕駛汽車。汽車非備置損害賠償責任保險證明書，不得提供運營業(yè)務。否則，一經發(fā)現，判處6個月以下的有期徒刑，或處以50000日元的罰款。這種強有力的制裁手段，以及嚴格有效的監(jiān)督檢查，有力地保障了強制保險的執(zhí)行。 同時，強制汽車責任保險與汽車檢查制度相結合。根據日本《道路運送車輛法》規(guī)定，汽車所有人申請汽車登錄、運行許可或檢查等事項，應向行政廳出示保險證明書，未出示保險證明書或保險證明書上記載的保險期間未能涵蓋汽車檢查證或臨時運行許可證等有效期間的，行政廳不予登錄或核發(fā)檢查證等。 2. 采用過失推定制 過失推定制使受害者在遭受意外事故時不負舉證責任，而直接推定加害人有過失。另外，對于無保險車輛或肇事逃逸車輛所造成的意外事故，在自動車損害賠償法第五章規(guī)定由政府負責賠償，起到了保護無辜受害第三人的目的。 3. 政府再保險政策 《自動車損害賠償保障法》規(guī)定，保險公司所承保的自賠險保險合同，除輕型機車外，由政府就其承保額的60%進行再保險業(yè)務。日本建立再保險制度，目的在于通過國家再保險制度，分散保險公司的風險，鼓勵保險公司開辦此項業(yè)務。 (二)任意汽車保險的承保項目 1. 體傷死亡損失責任保險 被保險人所有、使用、管理的被保險汽車，致使他人身體傷害或死亡，依法應由保險公司負責的賠償責任，按保險合同約定負責賠償。 2. 汽車駕駛人傷害保險 該保險自動附加于體傷死亡損失責任保險中，承保被保險人因被保險汽車行駛時，發(fā)生外來意外事故，致使其身體傷害、死亡的損失。 3. 無保險汽車傷害保險 無保險汽車發(fā)生意外事故，致使被保險人體傷或死亡者，在被保險人所投保對人賠償保險的保險金額范圍內，由保險公司負責賠償被保險人的損失。保險人賠償后，在保險賠款范圍內，代位行使被保險人對加害人的損害賠償請求權。 4. 財產損失責任保險 汽車意外事故除造成人的體傷、死亡外，還可能發(fā)生汽車相互碰撞、沖撞房屋、建筑等財產損失。財產賠償責任保險成立的要件，必須是有形的物因被汽車發(fā)生事故遭受具體損害。 5. 汽車損失保險 汽車損失保險是補償汽車因意外事故致使車體本身損失的保險。意外事故是指碰撞、翻落、傾覆、拋擲物或墜落物的沖擊、火災、盜竊等一切意外事故。 6. 乘客傷害保險 乘客傷害保險承保的被保險汽車在行駛中發(fā)生外來突發(fā)的意外事故，造成其乘客受傷或死亡所致的損失。 三、香港汽車保險 (一)香港汽車保險單的種類 香港汽車保險單包括下列3大部分： 1. 汽車損失險 2. 汽車第三人責任保險 3. 醫(yī)療費用險 (二)香港汽車損失保險類別 上述3種險別，可由被保險人以下列各項任意選擇其一： (1)綜合損失險包括：汽車損失險、汽車第三人責任保險、醫(yī)療費用險； (2)第三人、火災及盜竊保險包括：汽車損失險的有關條款及汽車第三人責任險部分； (3)第三人責任險，僅有汽車第三人責任險。
其他國家和地區(qū)的汽車保險制度(3)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 14:33 人民交通出版社
(三)香港汽車損失保險條款內容 香港汽車損失險承保條款有兩種，被保險人可以任意選擇其一： (1)是“被保險汽車或其零件、配件遭受毀損或滅失時，本公司對于被保險人負責賠償責任”。 該險種以綜合方式承保，被保險人應特別著重于不保事項。共同不保事項包括： ?、贁橙饲忠u、外敵行為、戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭的行為、叛亂、內戰(zhàn)、軍事訓練、演習或政府機關的征用、充公、沒收、扣押或破壞； ?、诤俗臃磻?、核子能輻射或放射性污染； ?、哿T工、暴動、民眾騷擾； ?、芪唇洷ｋU人同意而變更汽車使用性質； ?、莩斜５貐^(qū)以外發(fā)生的損害； ?、蕹跈嘣S可的駕駛人外，其他任何人所造成的意外損失或責任； ⑦在保險合同訂立時，并未附加于保險單內的任何合同責任。 同時，香港汽車保險實施無賠款減費制度和自負額條款。 香港無賠款減費分為5級：滿1年無賠款，按續(xù)保的保費減20%；滿兩年無賠款，按續(xù)保的保費減30%；依此類推，連續(xù)滿5年或以上者，則減60%；另外，在香港汽車保險單中規(guī)定，連續(xù)4年及5年無賠款者，在保險期終了，僅有1次賠款，在續(xù)保時視為滿1年無賠款及滿2年無賠款，按續(xù)保的保費減20%及30%的優(yōu)惠；這對連續(xù)四五年無賠款的優(yōu)秀駕駛人比較合理公平，被保險人不會因一次賠款而喪失所有的優(yōu)惠。 自負額是指被保險人在意外事故發(fā)生后自行負擔的損失金額。非由保單中載明的駕駛員駕駛汽車所致的損失：1000港幣；被保險汽車處于停駛狀態(tài)或盜竊或企圖偷竊所致的損失：1000港幣；洪水、臺風、颶風、火山爆發(fā)、地震或其他自然災害所導致的損失：500港幣；由25歲以下的人或臨時駕照的持有人或持有駕照未滿兩年者所致的損失：1000港幣。 (2)是“被保險汽車因火災、自燃、閃電、爆炸、盜竊或有盜竊意圖所致的毀損或滅失，本公司對被保險人負賠償責任”。 該險種采用列舉的方式承保。所指發(fā)生的事故損失為盜竊或企圖偷竊所致的損失，并包括零配件單獨被竊的損失。所謂盜竊包括搶奪。 香港對于盜竊所致的損失定1000港幣的溢額賠償的標準。 (四)香港汽車強制保險 1951年，香港政府模仿英國政府的汽車強制保險，頒布了《汽車保險(第三人危險)法規(guī)》。香港汽車第三人責任保險自此之后成為強制保險，但仍以過失責任保險為基礎。該法規(guī)多次修改，最近一次修改是在1983年，其中明確指出，“任何人在道路上使用或允許他人使用汽車，須投保第三人責任險或提供40萬港幣的保證金，否則為違法行為，將處以1萬港幣的罰金，并拘役12個月，同時吊銷駕駛執(zhí)照12個月到3年不等”。 香港汽車強制保險的承保范圍是：“本公司將依責任限額及管轄權條款的限制，對被保險汽車或被保險人駕駛非屬于或租于自己或其雇主或其合伙人的汽車所發(fā)生的意外事故，致任何人的死亡或體傷、財物毀損，依法應由被保險人負賠償責任且受賠償請求，本公司對于被保險人負賠償責任”；“ 本公司將依責任限額及管轄權條款的限制，對任何受允許的駕駛人或受被保險人邀請乘坐或上下被保險汽車的人，因被保險汽車或其裝卸有關所引起的以外事故，致任何人的死亡或體傷、財物毀損，依法應由被保險人負賠償責任且受賠償請求，本公司對于被保險人負賠償責任”。 |
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