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2008年歲末的一次理財(cái)體檢客戶數(shù)據(jù)分析顯示，中國的白領(lǐng)家庭理財(cái)存在五大病癥： (一)消費(fèi)指標(biāo)過剩。數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)不健康的白領(lǐng)占75％。中國的白領(lǐng)家庭普遍存在“月光”現(xiàn)象，每月消費(fèi)支出過大。 (二)流動性不健康。數(shù)據(jù)顯示，流動性不健康的白領(lǐng)占79％。其中，流動性不足的占37％，手里留存的流動資金過少，不足以應(yīng)急；流動性過剩的占42％，手里留存的流動資金過多，影響資產(chǎn)增值。 (三)家庭保障不足。數(shù)據(jù)顯示，家庭保障不健康的白領(lǐng)占80％。很多輕人認(rèn)為自己年輕，不需要保險(xiǎn)。 (四)收入構(gòu)成過于單一。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有61％的白領(lǐng)家庭此項(xiàng)診斷不達(dá)標(biāo)。過度依賴工資收入，容易造成一旦工資收入中斷，家庭會因?yàn)闆]有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。 (五)獲取投資收益能力差。數(shù)據(jù)顯示，有87％的白領(lǐng)家庭此項(xiàng)診斷不健康。很大一部分白領(lǐng)由于知識、時(shí)間等限制，亂買或者跟風(fēng)購買理財(cái)產(chǎn)品，又無暇關(guān)注，導(dǎo)致投資收益低甚至虧損。 專業(yè)理財(cái)師針對白領(lǐng)家庭理財(cái)五大病癥給出以下解決方法： 消費(fèi)指標(biāo)過剩支招：記賬 “月光族”、“啃老族”之所以出現(xiàn)的比較多，是因?yàn)榘最I(lǐng)沒有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣?？刂葡M(fèi)最好的方式是記賬，建議將消費(fèi)劃為日常消費(fèi)與奢侈消費(fèi)兩部分，日常消費(fèi)指的是日常生活過程中必須支出的那部分，像購買日常生活用品，支付水、電、燃?xì)赓M(fèi)、交通費(fèi)、電話費(fèi)等；奢侈消費(fèi)指的是除去日常消費(fèi)的那些可有可無的額外支出，像“下館子”，購買名牌服飾、首飾，娛樂消費(fèi)等。 控制消費(fèi)的另外一種方法就是制定合理預(yù)算，根據(jù)這個(gè)預(yù)算來記賬，如果這個(gè)月消費(fèi)超出預(yù)算，則下月一開始就應(yīng)該先把超出這部分從你下月的預(yù)算中扣除，以彌補(bǔ)這月的超額支出，控制消費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，記賬要比不記賬少花費(fèi)接近30％，簡單的記賬可以用筆、本來進(jìn)行，也可以通過一些專業(yè)的網(wǎng)站在線記賬，如果上網(wǎng)不方便，也有一些專門的記賬軟件。 流動性不健康支招：基金定投 很多白領(lǐng)家庭的流動性大于正常范圍，出現(xiàn)這種情況與中國人喜歡儲蓄的習(xí)慣分不開?，F(xiàn)在白領(lǐng)的工資一般不再是以現(xiàn)金的形式發(fā)放，而是直接打到工資卡中，如果沒有其他用處，工資將每月累積造成流動性指標(biāo)過高。解決這種狀況不妨嘗試一下基金定投，直接與工資卡掛鉤，約定好每月定投的基金、金額與扣款日期，比如每月的7日發(fā)工資，可以約定每月的10日或11日為定投扣款日，這樣可以減少工資卡中的睡眠資金，提高資產(chǎn)的增值能力。 對于流動性不足的白領(lǐng)，保證預(yù)留家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)是非常必要的。雖然房產(chǎn)和金融有價(jià)證券都具有轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的功能，但當(dāng)發(fā)生突發(fā)事件時(shí)，比如突然生病了，醫(yī)院要的是現(xiàn)金，而不是你的房產(chǎn)，想要將房產(chǎn)變現(xiàn)，至少需要3到6個(gè)月的時(shí)間。所以，應(yīng)通過有效手段增加家庭的流動性。
家庭保障不足支招：“雙十原則”
家庭保障不足由來已久，中國人有“不談生老病死”的習(xí)慣，對于家庭保障并不重視，認(rèn)為離自己很遠(yuǎn)。其實(shí)，保險(xiǎn)是非常重要的，雖然保險(xiǎn)不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不是“護(hù)身符”，但在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，保險(xiǎn)可以給予家庭一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助家庭度過難關(guān)。 汶川地震發(fā)生后，保險(xiǎn)公司傾盡全力為災(zāi)民理賠，卻發(fā)現(xiàn)該地區(qū)的投保比例非常低，即使投保的那部分人群，很大一部分的保額只有1、2萬，這對災(zāi)后重建來說無異于"杯水車薪"。而那些貸款買房又在地震中失去房屋的人，房子沒有了，房貸還要繼續(xù)還，沒有保險(xiǎn)的保障令他們?nèi)蘸笊?#8220;雪上加霜”。所以，家庭保障是非常重要的，家庭保障應(yīng)與所擔(dān)負(fù)的家庭責(zé)任相對應(yīng)，一個(gè)人家庭責(zé)任有多少就應(yīng)該投保多少保額的保險(xiǎn)。 白領(lǐng)投保時(shí)可以遵循“雙十原則”，家庭所購保額應(yīng)是家庭年收入的十倍，家庭保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)是家庭年收入的十分之一。具體購買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議根據(jù)投保人自身及家庭實(shí)際情況，在保險(xiǎn)規(guī)劃師的指導(dǎo)下進(jìn)行選擇。 收入構(gòu)成過于單一支招：堅(jiān)持投資理財(cái) 對于白領(lǐng)家庭來說，過度依賴工資收入是非常普遍的現(xiàn)象。然而收入構(gòu)成多元化對于多數(shù)白領(lǐng)來說不是短期之內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)的，應(yīng)堅(jiān)持投資、理財(cái)，在保證工資收入穩(wěn)定的基礎(chǔ)上讓未來的收入構(gòu)成逐漸趨于多元化。增加投資收益是開源的一種方式，對于業(yè)余時(shí)間比較多的白領(lǐng)，也可以嘗試開網(wǎng)店或做兼職。開源需要白領(lǐng)不斷“充電”，這樣才能提高自身的知識層次，有利于未來收入結(jié)構(gòu)多元化。 獲取投資收益能力差支招：借助專家理財(cái) 白領(lǐng)進(jìn)行投資理財(cái)應(yīng)避免盲目投資，07年大牛市行情，很多人買基金像買大白菜一樣，使投資者形成"不管買什么基金都能賺錢"的理財(cái)誤區(qū)，股市轉(zhuǎn)熊后，導(dǎo)致基金被套，投資虧損。由于白領(lǐng)普遍存在理財(cái)知識欠缺，沒有足夠時(shí)間精力關(guān)注理財(cái)市場，所以，應(yīng)該借助專家理財(cái)，理財(cái)師具備專業(yè)的理財(cái)知識，有時(shí)間有精力，在理財(cái)師的幫助下選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行投資，專家理財(cái)可以幫你省去很多麻煩。白領(lǐng)還應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，有助于更好的和理財(cái)師溝通，提高獲取投資收益的能力。 |
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