在日本沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的男人是娶不到老婆的。很多的女孩通常這樣認(rèn)為，一個(gè)人能買(mǎi)保險(xiǎn)，至少說(shuō)明了三種情況：一、具有責(zé)任感；二、有一定的經(jīng)濟(jì)能力；三、身體足夠健康，否則保險(xiǎn)公司不會(huì)為他保險(xiǎn)。

越來(lái)越多的人開(kāi)始投資保險(xiǎn)，我國(guó)內(nèi)陸人壽保單覆蓋率僅約10%左右，而全世界壽險(xiǎn)保單覆蓋率平均為150%，日本接近600%---

人從一出生就要面對(duì)一個(gè)必修課題--即人生的風(fēng)險(xiǎn)管理。從出生、求學(xué)、就業(yè)到結(jié)婚生子、養(yǎng)育子女、退休養(yǎng)老，方方面面都需要認(rèn)真規(guī)劃。

怎樣明確了解個(gè)人不同時(shí)期的保險(xiǎn)需求，并為自己和家人的安康保駕護(hù)航？本期財(cái)富課堂上，擁有十余年海內(nèi)外壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的信誠(chéng)人壽北京分公司總經(jīng)理方志男，為聽(tīng)眾帶來(lái)了一堂生動(dòng)的全面保障講座。

■壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)健康險(xiǎn)互為補(bǔ)充

方志男將壽險(xiǎn)比作一套房子，一個(gè)家。"我們買(mǎi)了房子，擁有了自己的家，不應(yīng)該讓房子空著，要裝修，買(mǎi)家具家電。"他將健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)比作"家電家具"。

壽險(xiǎn)，即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)公司根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。而健康險(xiǎn)的保障責(zé)任包括，疾病、住院、手術(shù)、護(hù)理。

人的生命具有長(zhǎng)期性的屬性，所以人壽保險(xiǎn)合同都是長(zhǎng)期的；而意外險(xiǎn)是短期險(xiǎn)種一般一年一保；健康險(xiǎn)一般是短期或定期險(xiǎn)種，目前保險(xiǎn)公司通常是把長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品和健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)搭配銷(xiāo)售。

方志男認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)盡責(zé)任、保未來(lái)的功能，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障額度至少應(yīng)為家庭年收入的5-10倍。"整筆給付、按年給付、隨時(shí)給付、確定給付"，壽險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)大的給付功能，將積小錢(qián)成大錢(qián)，保證家庭在不確定的未來(lái)有一筆確定可知的資金。

法航客機(jī)墜毀、成都公交車(chē)燃燒，以及重慶武隆縣山體崩塌……近來(lái)噩耗不斷，但值得欣慰的是，保險(xiǎn)公司理賠的消息也不斷傳來(lái)。方志男表示，現(xiàn)代社會(huì)意外事件頻繁，意外險(xiǎn)必不可少。

"人的一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72%"，方志男介紹，健康險(xiǎn)對(duì)重大疾病具有很強(qiáng)的保障作用，其提供的住院津貼、手術(shù)津貼、"營(yíng)養(yǎng)費(fèi)"、"誤工費(fèi)"等，可彌補(bǔ)現(xiàn)有社保的不足。

■購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是表達(dá)愛(ài)的行動(dòng)

"我很健康不需要保險(xiǎn)，我很年輕不需要保險(xiǎn)，我沒(méi)有閑錢(qián)不需要保險(xiǎn)……"方志男表示，人們不買(mǎi)保險(xiǎn)的理由多種多樣，但保險(xiǎn)公司的客戶往往在理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)當(dāng)初買(mǎi)的保障太少。

"保險(xiǎn)是什么，很多人覺(jué)得保險(xiǎn)是消費(fèi)，是額外的負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，保險(xiǎn)是一筆解決未來(lái)問(wèn)題的錢(qián)，這筆錢(qián)通過(guò)保險(xiǎn)的形式存下來(lái)。"

方志男通過(guò)一張人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃表，向聽(tīng)眾展示了保險(xiǎn)的意義與功能。每個(gè)人從出生到終止，整個(gè)過(guò)程都要支出金錢(qián)。欲望增減、需求強(qiáng)弱隨著年齡而變化，并形成一條從低到高，再?gòu)母叩降偷闹С銮€。

通常情況下，一個(gè)人從20歲以后開(kāi)始工作并有所收入，收入曲線也由此開(kāi)始。隨著年齡、資歷的增長(zhǎng)，收入也由低到高。

然而，人過(guò)中年后收入逐步減少的事實(shí)，又讓收入曲線隨著年齡的增長(zhǎng)，在到達(dá)高點(diǎn)后逐步回落。收入、支出兩條曲線分別產(chǎn)生前后兩次交叉，將人生分為三個(gè)期間--父母為自己付出的養(yǎng)育期；成家立業(yè)并擔(dān)負(fù)責(zé)任的奮斗期；以及退休后的養(yǎng)老期。

"然而，計(jì)劃趕不上變化。如果'走得太早、責(zé)任未了'怎么辦？活得太長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生養(yǎng)老問(wèn)題；如果不幸喪失了工作能力…… "方志男這樣講述一個(gè)人成家后在奮斗階段，可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

■保險(xiǎn)是創(chuàng)造現(xiàn)金的財(cái)務(wù)計(jì)劃

"人壽保險(xiǎn)是什么？保險(xiǎn)是一項(xiàng)獨(dú)特的'創(chuàng)造現(xiàn)金'的財(cái)務(wù)計(jì)劃。當(dāng)變化發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)將提供一筆你最迫切需要的現(xiàn)金！"

據(jù)介紹，我國(guó)內(nèi)陸人壽保單的覆蓋率僅約10%左右，最高的城市上海也小于40%，而全世界壽險(xiǎn)保單覆蓋率平均為150%，日本接近600%。

"當(dāng)意外發(fā)生后，如果一個(gè)人沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)，他的親人將成為受害人。愛(ài)是一種感覺(jué)，也應(yīng)該是行動(dòng)，為自己保險(xiǎn)就是一種行動(dòng)。"