馬上進(jìn)入理財(cái)程序
四月 6, 2009 | 7:42 下午分類：投資策略 | 標(biāo)簽：習(xí)慣財(cái)富 | 467 views |字體: 小 中 大

STEP 1：下定決心開始“自己”理財(cái)

一般人的觀念中都認(rèn)為“理財(cái)”等同于“不花錢”，進(jìn)而聯(lián)想到理財(cái)會(huì)降低消費(fèi)所得到的樂趣與生活質(zhì)量。

對(duì)于喜愛享受消費(fèi)快感的年輕人來說，心理上難免會(huì)抗拒“理財(cái)”這個(gè)觀念，“理財(cái)”此事，老一點(diǎn)再說吧。

這是事實(shí)嗎？答案當(dāng)然是否定的。年輕人不喜歡理財(cái)或是不知道理財(cái)，最主要的原因就是漠視“人”與“錢”的差別。普天下的人都知道一個(gè)道理“錢能生錢”，西諺叫做“Money makes money”，意即“錢”追“錢”總比“人”追“錢”來得快捷有效。

那么如何用錢去追錢呢？首先，當(dāng)然要擁有“第一桶金”——一筆驍勇善戰(zhàn)的母錢，然后用這筆母錢產(chǎn)生錢子錢孫。但是這“第一桶金”應(yīng)該怎么來呢？生活中 我們常被“清倉大減價(jià)”、 “免年費(fèi)信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望，一次又一次的錯(cuò)過儲(chǔ)蓄“第一桶金”最好的時(shí)機(jī)。所以只有先下定決心“自己”理財(cái)，才算是邁開成功理財(cái)?shù)?第一步。

STEP 2：排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債

若你已經(jīng)下定決心自己理財(cái)，接下來要做的就是將你自身的財(cái)務(wù)獨(dú)立起來。這里所說的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是指“排除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債、學(xué)習(xí)理財(cái)投資”。

惡性負(fù)債是指人力不可控制的負(fù)債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負(fù)債都屬于惡性。這種情況下，如果買了保險(xiǎn)就可以降低因意外所遭致的損 失，從而排除惡性負(fù)債。所以財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步就是買一份適合自己的保險(xiǎn)，將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，讓你無后顧之憂。

良性負(fù)債就是你可以自己控制的負(fù)債，如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教育費(fèi)、房屋貸款等。也就是說，你可以決定自己每月的生活費(fèi)用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結(jié)婚后要不要買房子、生孩子等。

STEP 3：學(xué)習(xí)理財(cái)投資

之前提過的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是指“除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債及學(xué)習(xí)理財(cái)投資”。其實(shí)財(cái)務(wù)獨(dú)立只是一個(gè)觀念的建立，在你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立之前還有許多準(zhǔn)備工作，其中學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是最重要的工作。

從事理性的投資

何為理性的投資？簡(jiǎn)單的說就是“投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報(bào)酬后所進(jìn)行的投資行為”。為什么獨(dú)立理財(cái)要強(qiáng)調(diào)理性投資的重要性呢？因?yàn)橥顿Y 不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重負(fù)債的情況！理性、正確的投資不但可以將“收入”大于“支出”的差距擴(kuò)大，使你的財(cái)務(wù)真正獨(dú)立，并且能協(xié)助你達(dá)成人生的目標(biāo)。

理財(cái)要交給專家？

把理財(cái)交給專家的觀念是正確的，因?yàn)閷＜铱梢匀耐度肜碡?cái)?shù)墓ぷ髦校覔碛休^多的資源和工具，可以有效提高你的投資收益，這些都是專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。 但我們自己為什么要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)呢？因?yàn)樵谀惆彦X交給專家理財(cái)之前，是不是對(duì)這個(gè)“理財(cái)專家”充滿信心，而且確定這個(gè)“理財(cái)專家”會(huì)以你最大的利益為最終 理財(cái)?shù)哪康?，最后還確定會(huì)把你所投資的錢在你指定的時(shí)候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是必要的。

STEP 4：設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，計(jì)算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報(bào)率是多少的投資工具和預(yù)計(jì)多少時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。因此，建議你第一個(gè)目標(biāo)最好不要定的太高，所要達(dá)到的時(shí)間在2-3年左右為宜。

理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成

個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)設(shè)定之后，如何才能在最短時(shí)間內(nèi)達(dá)成這個(gè)目標(biāo)呢？在不考慮其他復(fù)雜的因素下，一般理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成與下列幾個(gè)變數(shù)有關(guān)：

個(gè)人所投入的金額 所投入的金額，可分為一次投入或多次投入

投資工具的回報(bào)率 投資工具可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。投資回報(bào)率愈高，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也愈高。

投入的時(shí)間 金錢是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間愈長(zhǎng)，所獲得的報(bào)酬也愈大。

因此，最基本的設(shè)定方式為先確定個(gè)人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報(bào)率要超過通貨膨脹，最后隨著時(shí)間的累積，就可達(dá)到所設(shè)定的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

STEP 5：養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

一千元不嫌多，一塊錢不嫌少

生活理財(cái)起初最常見的方式就是強(qiáng)迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個(gè)存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時(shí)查閱理財(cái)?shù)某?效，記錄是讓你養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲(chǔ)蓄隨著時(shí)間的累積，達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

培養(yǎng)記賬的習(xí)慣

生活理財(cái)?shù)牡诙剑桥囵B(yǎng)記賬的習(xí)慣。記賬的好處在于你可以知道每日所花費(fèi)的錢都用在什么地方，在財(cái)務(wù)有需要節(jié)流時(shí)，也知道從何處下手。加上現(xiàn)在許多 電腦軟件如Microsoft Money等，能幫你分析日常記賬的資料，所以記賬在現(xiàn)代生活中已不像以往那樣是件吃力而沒有意義的事。

STEP 6：投資從基金開始

為什么說投資從買基金開始呢？那不是要交給基金公司的專家理財(cái)了嗎？其實(shí)我們對(duì)于投資理財(cái)?shù)牧?chǎng)仍然堅(jiān)定“自己投資理財(cái)”，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不“暫時(shí)”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力，來累積日后自己理財(cái)投資的成本。

舉例來說：股票公開市場(chǎng)中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績(jī)優(yōu)、市場(chǎng)前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財(cái)有成而想要 投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時(shí)變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價(jià)下跌的高風(fēng)險(xiǎn)。然而，投 資基金則可避免“將更多只雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”的情況，因基金本身是會(huì)做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險(xiǎn)。

STEP 7：定期檢視成果

只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財(cái)投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財(cái)過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

事前控制：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。

以下的問題可以幫助你：

● 衡量目標(biāo)設(shè)定是否合理？

● 有配合你個(gè)人人生的階段目標(biāo)嗎？

● 達(dá)成目標(biāo)的方法可行嗎？

● 你能操作進(jìn)行的步驟嗎？

事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

你可以從自己的記賬記錄中得知道你個(gè)人日常生活金錢運(yùn)作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)有異常的狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并做出應(yīng)變。

事后控制：計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。

STEP 8：前進(jìn)股市投資策略

股市的投資要有階段性的目標(biāo)

如果你在股市投資上是個(gè)新手的話，建議你先將目標(biāo)放在恒生指數(shù)成分的藍(lán)籌股做半年至一年期的投資。由于藍(lán)籌股股本大，股價(jià)不容易被炒作、流通量較高、公司財(cái)務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報(bào)率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來進(jìn)階練功之用。

中長(zhǎng)線取現(xiàn)金股息較可取

投資藍(lán)籌股所獲得的報(bào)酬來源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長(zhǎng)期的投資來說，現(xiàn)金股息是最主要的報(bào)酬目標(biāo)，若要設(shè)定 此報(bào)酬目標(biāo)則可依據(jù)往年平均的投資回報(bào)率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營(yíng)運(yùn)狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價(jià)今天漲跌多少。

STEP 9：與理財(cái)?shù)挠懻搱F(tuán)體

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財(cái)網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及研究報(bào)告等。其實(shí)，對(duì)散戶最有效的工具是論壇及 聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達(dá)或了解別人對(duì)某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點(diǎn)。在聊天室里，三、五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè) 人的理財(cái)心得等。

STEP 10：策略隨年改變

個(gè)人理財(cái)并不是一個(gè)固定不變的公式，隨著年歲增長(zhǎng)，理財(cái)目標(biāo)和策略也有所不同。經(jīng)濟(jì)學(xué)家Franco Modigliani 所提出的生命周期假設(shè)，對(duì)確定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)和策略有著指導(dǎo)性的作用。

Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲(chǔ)蓄相應(yīng)增加，所以其投資策略也須做出相應(yīng)調(diào)整。

 

 

1條評(píng)論 關(guān)于 “馬上進(jìn)入理財(cái)程序”
左岸 發(fā)表于2009-04-06

以下更人性化的建議：

俗語有云“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，理財(cái)對(duì)我們的重要性可想而知，想成為富有的人嗎？讓我們一步一步的來。

第一條：對(duì)自己進(jìn)行投資。

哈哈，這是最大最大的投資，當(dāng)然收獲也是最為豐盛的。藝不壓身，這句話非常有哲理。有一個(gè)朋友今年27歲，可是毫不夸張地說，他已經(jīng)具有了百萬的身價(jià)，但是每一分錢都是干干凈凈的，每一分錢都是具有了智慧和辛勞。而他5年前還是一個(gè)窮小子，沒有任何的背景，不認(rèn)識(shí)任何人，每個(gè)月的工資只有區(qū)區(qū)幾百元，他是如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)突破和超越的，最重要的一點(diǎn)就是培養(yǎng)自己的無可替代性，也就是說把自身最具有優(yōu)勢(shì)的優(yōu)點(diǎn)無限的發(fā)揮，很多時(shí)候教育都是要求我們5個(gè)指頭一般齊，不求無功，但求無過，很多都是這樣的中庸的思想來限制了自己的發(fā)展，永遠(yuǎn)都看到自己的弱點(diǎn)，但是有時(shí)不得不說弱點(diǎn)是天性的。

一個(gè)不善言辭的人即使花費(fèi)了10年的時(shí)間，收獲的也是一個(gè)普普通通的語言能力，很難成為一個(gè)演說家，如果不在意自己的短處，也許反而成為了哲學(xué)家，句句經(jīng) 典，字字珠璣，哈哈。如果真的是五個(gè)指頭都一樣了，人也就沒有了自己的特質(zhì)，也就成為了最最普通的沒有任何長(zhǎng)處泯然于眾人矣！

所以他最重大的突破就是把自己的長(zhǎng)處發(fā)展到極限，選擇了最適合他的優(yōu)點(diǎn)的職業(yè)，同時(shí)，不斷的提高和超越，盡管不是非常地在意文憑和證書，但是自己的專業(yè)范圍內(nèi)的證書和文憑，幾乎都囊括了，對(duì)了，這里特別的提一句，就是英語的能力，他的英語不是很好，所以去新東方，但是他在新東方的收獲不僅僅是語音語調(diào)，而是一種全新的思想，他曾經(jīng)不止一次的勸說其他的朋友去聽聽新東方，要接受老師的不同的思路，發(fā)現(xiàn)新東方成功的經(jīng)驗(yàn)，看看前人是如何思考和解決問題的，達(dá)到腦力的碰撞，產(chǎn)生新的智慧的火花。金錢很多時(shí)候是要服務(wù)于人的，教育投資真的是最重大的投資，如果時(shí)間緊急的話，可以去上新東方的外教課程，1對(duì)4的講解，小組教育每個(gè)小時(shí)100元的投入，肯定讓你的頭腦非常的清晰，能夠最快的讓你進(jìn)入語言環(huán)境，最快地實(shí)現(xiàn)口語的突破。

我對(duì)他的口頭禪感觸很深：我們最開始都是用時(shí)間換金錢，但是最關(guān)鍵的時(shí)候我們要用金錢換時(shí)間。能夠節(jié)約時(shí)間的方法一定要用到極致。所有的活動(dòng)和安排幾乎都要經(jīng)過統(tǒng)籌方法進(jìn)行，因?yàn)闀r(shí)間是有機(jī)會(huì)成本的，就像最廣為人知的如果比爾蓋茲掉了2000塊錢，是否去撿，盡管這幾乎是個(gè)笑話，但是就算是普通人也是有時(shí)間價(jià)值的，比如說每個(gè)月的工資是10000，平均每個(gè)工作日就是454元，每個(gè)小時(shí)57塊錢，如果需要花費(fèi)10分鐘從工行的網(wǎng)點(diǎn)取款，就不如花兩塊錢的手續(xù)費(fèi)從你身邊最近的銀行取款。最好用網(wǎng)上銀行，把所有浪費(fèi)時(shí)間的水費(fèi)電費(fèi)等等統(tǒng)統(tǒng)的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，很多人都以為上班的是老板的時(shí)間，自己偷偷的浪費(fèi)一點(diǎn)好像還賺到了，很為自己的小聰明得意。

其實(shí)不然，從另外一個(gè)角度著想，老板承擔(dān)了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，為你提供了非常好的舞臺(tái)，你只要貢獻(xiàn)你的時(shí)間，只要用心去做去感受，你得到的是將要伴隨你一輩子的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)然如果真的是一杯茶，一張報(bào)紙的經(jīng)驗(yàn)估計(jì)不值一文，很多時(shí)候就是在非常努力的工作中才能得到工作的成就感和發(fā)現(xiàn)并積累自己的獨(dú)門絕技。有時(shí)候在工作的打拼中會(huì)結(jié)識(shí)很多志同道合的朋友，認(rèn)真的人是最可愛的，具有一種巨大的感染人的力量，這些人脈和支持對(duì)于你未來的成就將會(huì)起到了巨大的不可估量的推動(dòng)力。我曾對(duì)他的2005年的開銷作了一個(gè)系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)，在有關(guān)學(xué)習(xí)的投入中幾乎占到了三分之一，包括各種國(guó)外資格證書的考試費(fèi)用，學(xué)駕照，練習(xí)口語，等等。

第二點(diǎn)就是一定要在買房還是買車這樣巨大的投資面前冷靜而清醒。

他買房了，不過因?yàn)橄露Q心的時(shí)間比較早，所以現(xiàn)在房產(chǎn)增值比較多，差不多到了60%，不過因?yàn)槭亲宰?，就算是增值也不可能變現(xiàn)，所以就不算入個(gè)人的資產(chǎn)。在這里提醒有貸款朋友一句，如果你有時(shí)間的花最好花費(fèi)2分鐘的時(shí)間用一下提前還貸的公式測(cè)算一下，迷惑一下：提前還貸1萬元居然節(jié)省1萬1千元的利息？如果你的投資渠道局限在銀行存款或者是其他的沒有達(dá)到5%的投資收益的渠道的話，你最為現(xiàn)實(shí)的最好的投資渠道就是提前還貸。

到現(xiàn)在為止，他還是堅(jiān)持一定不買車的計(jì)劃沒有動(dòng)搖，一方面時(shí)間比較緊張，所以寧愿在出租車上小憩，或者構(gòu)思一個(gè)新的計(jì)劃，或者什么都不想讓腦袋空白休息休息，也不愿意一邊開著車，一邊看著北京車窗外密密麻麻的堵車場(chǎng)景著急上火，哈，這里順便補(bǔ)充一句，北京的堵車一天就一次，從早堵到晚。而且筆者非常多的朋友都因?yàn)殚_車所以脾氣變得很急躁，就算是公認(rèn)的淑女開了車也馬上變成了野蠻女友。再說了，現(xiàn)在滿大街都是剛剛出道的馬路殺手，而出租車司機(jī)幾乎都有5年以上的駕駛經(jīng)驗(yàn)，而且再也不用考慮修車，洗車，交養(yǎng)路費(fèi)等等瑣事。所以，要么就是把自己定義為免費(fèi)的司機(jī)，要么就讓自己的經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)一步的好轉(zhuǎn)到可以配備專門的司機(jī)。當(dāng)然對(duì)開車癡迷愛好的人除外。

第三就是培養(yǎng)自己的運(yùn)動(dòng)愛好。

很多時(shí)候身體是革命的本錢，但是就是因?yàn)槟贻p所以很容易就忽略，所以基本上每周都要進(jìn)行2-3小時(shí)的運(yùn)動(dòng)，運(yùn)動(dòng)的方式方法不限，最好是羽毛球或者足球之類的，運(yùn)動(dòng)量剛剛好，出出汗，發(fā)泄一下心里的壓抑，同時(shí)還可以有很多的朋友相伴，在運(yùn)動(dòng)中鞏固良好的人際關(guān)系，很容易就營(yíng)造了一個(gè)積極拚搏向上的環(huán)境。個(gè)人不鼓勵(lì)麻將這樣的運(yùn)動(dòng)方式，長(zhǎng)時(shí)間保持同樣的姿勢(shì)，很容易造成頸椎問題，而且在輸贏之間過分激動(dòng)，容易引起心臟和血壓?jiǎn)栴}，如果是與客戶一起玩麻將，要贏的恰到好處，輸?shù)貌伙@山不露水，實(shí)在是一門過分高深的學(xué)問，實(shí)踐起來會(huì)讓人心力憔悴。對(duì)麻將和賭博有特殊愛好和天賦的人已經(jīng)超脫了鄙人討論之列。之所以把運(yùn)動(dòng)列入理財(cái)之說，是因?yàn)橥蝗话l(fā)現(xiàn)原來運(yùn)動(dòng)也是奢侈的，如果到體育場(chǎng)館運(yùn)動(dòng)的話，再加上朋友聚餐，幾乎是1000元左右/月，如果實(shí)在沒有條件，也可以讓運(yùn)動(dòng)變成下班以后騎車或者散步回家，還可以節(jié)約路費(fèi)。

第四點(diǎn)說說家人。

家人之間的關(guān)系一定要處理好，家庭和諧才能夠義無反顧的為事業(yè)拼搏，就算是最精明的人也一定不要算計(jì)家人，算計(jì)在家人之間就是雙刃劍，因?yàn)槭亲钣H近的人所以傷的最深。在家人之間，難得糊涂是最好的良方，很多時(shí)候想想，你努力工作認(rèn)真生活的原動(dòng)力不就是使家人幸福嗎，所以，在家人之間一定要分享為上，讓大家分享你的快樂和悲傷，學(xué)會(huì)一起去面對(duì)，一份快樂分享以后就是兩份快樂，一份悲傷分擔(dān)以后就是半分悲傷。有條件的話，每年組織一次到兩次旅游，或者就純粹的度假，讓心靈放輕松。

父母年齡大了，能夠和父母在一起共享天倫的時(shí)間其實(shí)很有限，最多也就是20年了，在人生中也就是短短的一瞬間，曾經(jīng)有個(gè)朋友感嘆，父母之情只是今生沒有來世，我們這一輩子欠得最多的就是父母養(yǎng)育之恩，所以能夠參與到家庭之樂，一定不要輕易的讓”忙，沒有時(shí)間”堵上父母子女的心。父母之樂，孩子之歡，有時(shí)就是你的10分鐘的時(shí)間，拍拍老爸的肩膀，摸摸孩子的頭發(fā)，也許你會(huì)突然感嘆，原來老爸不如你想象中的高大魁梧，已經(jīng)在這幾十年間被歲月壓彎了腰，單薄的身軀還依然給你撐起家里一片藍(lán)天，孩子也不再是剛剛出生的時(shí)候抱著的小小的人兒，也學(xué)會(huì)了開始笑對(duì)人生。在理財(cái)這里提到的原因就是你如果愿意的話，可以平時(shí)買點(diǎn)小禮物，或者到你們向往已久的地方充充電，給自己心靈一個(gè)支點(diǎn)，讓渺小得我們也重新?lián)碛新N起地球的信念。

理財(cái)?shù)穆肥且徊揭徊降?，給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步的往前走，達(dá)到了每個(gè)小的目標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)自己獎(jiǎng)勵(lì)家人，理財(cái)其實(shí)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠著最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人

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