劉先生自2000年下崗后一直給別人打工，收入低不說，還要整天看老板臉色行事。后來他產(chǎn)生了自己創(chuàng)業(yè)的想法，在經(jīng)過一番市場調(diào)查和綜合衡量之后，他決定開家單身公寓。他準備先在勞務市場附近租賃三套舊房，進行改造和簡單裝修，然后分別租給單身打工人員或外地求學者。按照預算，裝修以及購置簡單家具的開支為3萬元；房主要求一次預交1年房租，三套房子需預付1萬元，這樣總體的創(chuàng)業(yè)啟動資金是4萬元。劉先生的企業(yè)一直效益不好，基本沒有家庭積蓄，所以這4萬元錢像大山一樣擋在面前。他曾一度想打退堂鼓，但單身公寓的良好市場前景又確實讓他動心。

　　猶豫之際，他向一位在銀行專 門從事信貸工作的朋友求教，這位朋友向他推薦了銀行剛剛推出的一項叫做創(chuàng)業(yè)貸款的新業(yè)務。在朋友的指點下，他以自住的房改房作抵押，到銀行辦理了創(chuàng)業(yè)貸 款。貸款拿到手后，劉先生才發(fā)現(xiàn)這種貸款不但手續(xù)簡單，而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款，劉先生的單身公寓很快開了張，并且生意非常紅火。

　　從劉先生依靠銀行貸款成功創(chuàng)業(yè)的例子可以看出，如今銀行的貸款種類越來越多，貸款要求也不斷放松，如果根據(jù)自身情況科學地選擇適合自己的貸款品種，創(chuàng)業(yè)將會變得更加輕松。

　　創(chuàng)業(yè)貸款

　　創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達一定規(guī)模或成為再就業(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率可以按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%，許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。

　　抵押貸款

　　目前銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，只要借款人不違法，銀行不問貸款用途。對于需要創(chuàng)業(yè)的人來說，可以靈活地將個人消費貸 款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用 房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。因創(chuàng)業(yè)需要購置轎車、卡車、客車、微型車以及進行出租車營運的借款 人還可以辦理汽車消費貸款，此貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過5年。

　　存單、國庫券、保單質(zhì)押貸款

　　近年來，銀行為了營銷貸款，提高效益，在考慮貸款風險的同時，對貸款質(zhì)押物的要求不斷放寬，除了存單可以質(zhì)押外，以國庫券、保險公 司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%；國債質(zhì)押貸款可貸國債面額的90%；保險公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過 保險單當時現(xiàn)金價值的80%。存單、國債質(zhì)押貸款的期限最長不超過質(zhì)押品到期日，銀行辦理的個人保單質(zhì)押貸款期限最長不能超過質(zhì)押保單的繳費期限。另外， 用自有車輛、出租車經(jīng)營權證、個體業(yè)主攤位權證等銀行認可的質(zhì)押品也可以辦理中、短期質(zhì)押貸款。

　　動產(chǎn)質(zhì)押貸款(監(jiān)管倉倉單質(zhì)押貸款)

　　企業(yè)可用于質(zhì)押的動產(chǎn)主要包括產(chǎn)成品、原材料等。由于動產(chǎn)的流動性與不可控性，目前國內(nèi)部分銀行與倉儲公司或物流公 司合作，推出了監(jiān)管倉倉單質(zhì)押貸款這一新品種，操作要點是：申請企業(yè)將動產(chǎn)運至指定的物流、倉儲公司的監(jiān)管倉，物流、倉儲公司向申請企業(yè)出具倉單，并交付 銀行，銀行據(jù)此發(fā)放貸款。當申請企業(yè)需支用該部分動產(chǎn)時，需征得物流、倉儲公司及銀行的雙重同意。若由于物流、倉儲公司工作失職，導致銀行抵押物落空，則 物流、倉儲公司需向銀行承擔連帶賠償責任。目前這種方式已被許多產(chǎn)成品、原材料數(shù)量較大的中小企業(yè)所采用。

　　應收賬款質(zhì)押貸款

　　應收賬款質(zhì)押貸款是指生產(chǎn)型企業(yè)以其銷售形成的應收賬款作為質(zhì)押，向銀行申請的授信。用于質(zhì)押的應收賬款須滿足一定的條件，比如應收賬款項下的 產(chǎn)品已發(fā)出并由購買方驗收合格；購買方(應收賬款付款方)資金實力較強，無不良信用記錄；付款方確認應收賬款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款銀行開立的 指定賬戶付款；應收賬款的到期日早于借款合同規(guī)定的還款日等。應收賬款的質(zhì)押率一般為六至八成，申請企業(yè)所需提交的資料一般包括銷售合同原件、發(fā)貨單、收 貨單、付款方的確認與承諾書等。其他所需資料與一般流動資金貸款相同。

　　如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的妻子或父母有一份較好的工作，有穩(wěn)定的收入，這也是絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫(yī)生、公務員、 事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個同事?lián)＞涂梢栽诠ば?、建行等金融機構獲得10萬左右的保證 貸款。而且這種貸款不用辦理抵押、評估等手續(xù)，如果你有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得批準，從而較快地獲 取創(chuàng)業(yè)資金。

　　綜合授信

　　即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業(yè)。

　　買方貸款

　　如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或?qū)で蟮谌綋１容^困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承競匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。

　　異地聯(lián)合協(xié)作貸款

　　有些中小企業(yè)產(chǎn) 品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對 集團公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當?shù)劂y行配合進行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結合，分頭提供貸款。

　　項目開發(fā)貸款式

　　一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀 行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進企業(yè)加 快科技成果轉化的速度。

　　出口創(chuàng)匯貸款

　　對于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術改造貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)融資

　　票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融 資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則 300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應的票據(jù)到銀行辦 理有關手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥。

　　知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款

　　知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款是指以合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產(chǎn)權經(jīng)評估后向銀行申請融資。由于專利權等知識產(chǎn)權實施與變現(xiàn)的特殊性，目前只 有極少數(shù)銀行對部分中小企業(yè)提供此項融資便利，而且一般需由企業(yè)法定代表人加保。盡管如此，那些擁有自主知識產(chǎn)權的優(yōu)秀中小企業(yè)仍可一試。