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【原文出處】金融時報 【原刊地名】京 【原刊期號】20041228 【分 類 號】F62 【分 類 名】金融與保險 【復(fù)印期號】200503 【 標(biāo) 題】2004年中國保險市場十大新聞 【摘 要 題】保險觀察 【 正 文】 1 12月11日，中國保險業(yè)全面對外開放 2004年12月11日，中國正式加入世貿(mào)組織三周年。根據(jù)承諾，中國從這一天起取消所有保險及相關(guān)服務(wù)業(yè)地域限制，并允許外國保險公司向外國人和中國公民提供健康險、團(tuán)體險和養(yǎng)老金（年金險）服務(wù)。2005年將成為中國保險業(yè)全面對外開放的第一年。 點評：中國保險業(yè)全面對外開放后，外資保險公司可以在我國任何一個城市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，并且從事所有與中資壽險公司一樣的業(yè)務(wù)。中國保險市場經(jīng)營主體進(jìn)一步增多，中外保險公司同臺競爭與合作成為必然趨勢。保險業(yè)全面對外開放將使中國保險市場發(fā)展進(jìn)一步加快，并逐漸向多元化的方向邁進(jìn)，也為居民的保險消費提供了新選擇。 2 截至今年4月底，中國保險業(yè)總資產(chǎn)突破萬億元 保險業(yè)總資產(chǎn)在2004年4月底突破1萬億元大關(guān)。截至10月份，又增加到了1.1萬億元。 點評：1萬億元對中國保險業(yè)而言更像一個發(fā)展的關(guān)口和里程碑。我國保險業(yè)總資產(chǎn)從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)時的不到5億元到突破1萬億元大關(guān)，只用了不到25年的時間，增長速度年均超過30%。保險業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模大幅增長，不僅反映出我國保險業(yè)良好的發(fā)展態(tài)勢和保險保障能力的提高，也從一個側(cè)面反映出我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和綜合國力的不斷提升。但要清醒地認(rèn)識到，做大做強保險業(yè)不可能一蹴而就，既要有緊迫感和責(zé)任感，又要看到任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，既要保持較快的發(fā)展速度，又要把發(fā)展的基礎(chǔ)打牢，要把積極進(jìn)取精神同科學(xué)求實態(tài)度很好地結(jié)合起來。 3 9月17日，我國首家專業(yè)性農(nóng)險公司誕生 2004年可以稱為中國保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”年。首家專業(yè)性農(nóng)險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司開業(yè)，第一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司黑龍江安華農(nóng)業(yè)保險公司也正在積極籌建當(dāng)中，保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”邁出新步伐。 點評：在我國這個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)保險對平抑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、提高農(nóng)村防災(zāi)防損能力、提高農(nóng)村災(zāi)后恢復(fù)能力、維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定有著十分重要的作用。目前，保監(jiān)會正在開展研究建立多層次體系、多渠道支持、多種主體經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，并鼓勵和支持有條件的保險公司在有條件的地區(qū)和市場進(jìn)行嘗試和創(chuàng)新。在全國人民共同建設(shè)小康社會的時期，保險服務(wù)“三農(nóng)”有著重要的現(xiàn)實意義；在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供風(fēng)險保障，是保險業(yè)面臨的新任務(wù)和義不容辭的責(zé)任，同時也為非壽險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。 4 6月1日，首張通俗化保單面市 中國保監(jiān)會主席吳定富2004年初在全國保險工作會議上指出，保險業(yè)2004年主要任務(wù)之一就是積極推行保險條款的通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化。2004年4月，中國保監(jiān)會下發(fā)《推進(jìn)人身保險條款通俗化工作指導(dǎo)意見》，要求壽險公司制定人身保險條款時，應(yīng)使人身保險條款語言流暢、語句通順、文字淺顯易懂、內(nèi)容完整，便于消費者理解產(chǎn)品特點。6月1日，信誠人壽在我國推出首張經(jīng)過“通俗化改良”的保單。 點評：在我國，保單晦澀難懂的流弊由來已久，不僅投保人難以看懂，就連很多業(yè)內(nèi)人士也難以很好地理解。保單語言晦澀難懂，給投保人和保險公司間造成了很多隔閡，也給我國保險業(yè)帶來諸多不安定因素，成為投保人長期指責(zé)的對象。保險條款通俗化，是保險業(yè)適應(yīng)社會發(fā)展和人民群眾的要求，是保險業(yè)“以人為本”思想的具體貫徹實施。保險條款通俗化不僅是文字表達(dá)的問題，更是事關(guān)行業(yè)誠信建設(shè)、關(guān)平保險業(yè)持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展的大事情。 5 10月24日，保險資金獲準(zhǔn)直接入市 中國保監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《保險機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，允許保險機(jī)構(gòu)投資者在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下直接投資股票市場。保險公司可以將公司總資產(chǎn)的5%用于股票直接投資，約有500到600億保險資金被允許進(jìn)入股市。在此前的1月31日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》，為爭論多時的保險資金直接入市問題掃清了政策障礙。 點評：保險資金直接入市進(jìn)一步表明了國家對大力發(fā)展資本市場的支持，也顯示了保險公司等機(jī)構(gòu)投資者對我國資本市場發(fā)展的信心。目前，我國保險資金運用余額已經(jīng)超過9000億元，并以多種方式和途徑投資于國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的各個領(lǐng)域，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了長期穩(wěn)定的資金支持。保險資金直接入市最終成為現(xiàn)實，對于拓寬中國保險業(yè)資金運用渠道，分散保險資金運用風(fēng)險，促進(jìn)保險市場與資本市場協(xié)調(diào)發(fā)展，將產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。 6 重拳出擊“地下保單” 今年以來，非法銷售地下保單活動猖獗，沿海的廣東、福建等省該問題尤為嚴(yán)重，中國保監(jiān)會與公安部就打擊“地下保單”采取了多項措施，并聯(lián)手香港保險業(yè)監(jiān)理處和澳門金融管理局，嚴(yán)厲打擊此類活動。11月26日，中國保監(jiān)會與香港保險監(jiān)管當(dāng)局簽署了《中國保險監(jiān)督管理委員會與香港特別行政區(qū)保險業(yè)監(jiān)督保險監(jiān)管合作協(xié)議》。 點評：將“地下保單”比喻成為一個“黑洞”并不為過。“地下保單”違法行為嚴(yán)重擾亂了我國保險市場的秩序，使投保人、被保險人的利益得不到保護(hù)，影響了社會穩(wěn)定。這股暗流雖然一直遭到有關(guān)部門的高壓打擊，但是總會死灰復(fù)燃。最根本的原因就是暴利驅(qū)動。隨著中國保監(jiān)會為此與香港、澳門等保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)系和合作的不斷深入，“地下保單”現(xiàn)象有望得到有效緩解。 7 3月1日，航意險實行電子出單 2004年年初，一些機(jī)場出現(xiàn)手工銷售替代產(chǎn)品擾亂市場秩序，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強航空意外傷害保險市場管理的緊急通知》，要求從3月1日起，禁止手工出單。 點評：航意險在保險公司整個業(yè)務(wù)中占有的比例不大，但由于航意險屬于短期效益型險種，因此被各家保險公司普遍重視，也出現(xiàn)了一些不規(guī)范的現(xiàn)象。包括機(jī)場銷售的航意險保單有的在保險公司沒有底單、航意險銷售存在壟斷行為、誤導(dǎo)行為等，都說明了我國航意險市場還有待規(guī)范。航意險從一個側(cè)面反映了加快保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，加大保險監(jiān)管的廣度和時效的重要性。 8 責(zé)任險啟動破冰之旅 6月5日，保監(jiān)會主席吳定富在“中國責(zé)任保險發(fā)展論壇”上指出，加快責(zé)任保險的發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展而言刻不容緩。今年發(fā)生的重大意外事故，如北京密云踩踏導(dǎo)致游人死亡事故、吉林中百商廈“2·15”火災(zāi)以及多起煤礦安全事故，新《道路交通安全法》中對于第三者強制責(zé)任保險的有關(guān)規(guī)定，使保險界進(jìn)一步關(guān)注責(zé)任保險。 點評：從責(zé)任保險在我國保險業(yè)整體保費收入占比情況看以及與國外責(zé)任保險發(fā)展?fàn)顩r相比，我國責(zé)任保險發(fā)展明顯滯后。去年，責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保費收入為34.8億元，占全國財產(chǎn)保險總保費的4%，而全球責(zé)任保險占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過15%。發(fā)展責(zé)任險需要從保險業(yè)服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)全局的高度來看待。 9 “第一代”車貸險全面退出 自2003年各大保險公司相繼退出車貸險后，3月31日，中國保監(jiān)會發(fā)出通知，正式叫停汽車消費貸款保證保險，同時對新車貸險提出了新的要求。 點評：在“第一代”車貸險推出短短的兩三年時間內(nèi)，車貸險經(jīng)歷了由當(dāng)初的閃亮登場，發(fā)展到黯然退出。低價競爭、風(fēng)險控制不力、賠付糾紛頻生、騙貸事件不斷，使保險公司遭受巨大損失。中國保監(jiān)會的新規(guī)定進(jìn)一步規(guī)范了車貸險市場，條款規(guī)定更具操作性，使保險公司更能有效規(guī)避風(fēng)險，也為未來我國車貸險市場的持續(xù)健康發(fā)展打下了基礎(chǔ)。 10 全年獲準(zhǔn)籌建保險公司多達(dá)十幾家，創(chuàng)歷史之最 2004年，中國保監(jiān)會繼續(xù)完善市場準(zhǔn)入機(jī)制，有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性養(yǎng)老保險公司、健康保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司，探索建立相互保險公司、專屬自保公司等多種保險組織形式。今年下半年，有十幾家保險公司獲準(zhǔn)籌建。 點評：2004年獲準(zhǔn)籌建的保險公司，不僅數(shù)量大，而且組織形式和業(yè)務(wù)發(fā)展重點各不相同，顯示出中國保險市場主體將向多形式、多樣化的方向發(fā)展。大批新保險公司的成立，可以使市場競爭更加充分、保險資源的挖掘更加深入、行業(yè)規(guī)模更加壯大，同時對市場主體本身也帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)，特別是在新公司治理結(jié)構(gòu)的完善方面。 |
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